在中国入世即将变成现实之际，银行服务业的开放再次成为各界关注的焦点之一。根据WTO在1997年达成的“全球金融服务贸易协议”，其成员国必须适时全方位开放金融服务市场。　关注银行业开放 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦

　　在中国入世即将变成现实之际，银行服务业的开放再次成为各界关注的焦点之一。根据WTO在1997年达成的“全球金融服务贸易协议”，其成员国必须适时全方位开放金融服务市场。
　　关注银行业开放
　　黄金老
　　冲击不可避免
　　根据对等原则，加入WTO后，我国银行业可以进入其他缔约国金融市场并享受该国资本的同等待遇。但是，在现阶段，拓展国际业务既不是我国银行的重点，客观上我们也缺乏这方面的能力，因此决定了我国开放银行业后所受到的冲击将是主要的。
　　在较长时间内，外资银行比中资银行具有明显的竞争优势：（1）外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。以花旗集团为例，其资产总额高达7000亿美元以上，相当于我国四大国有商业银行资产的总和。再如，美国商业银行目前的不良资产比率为0．67％，而我国无论用何种口径来计算，都在它的10倍以上。（2）外资银行经营遵循的是国际惯例，基本上不受政府干预；而我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱行政干预。（3）外资银行在国际金融市场上运作多年，经营经验丰富，机制灵活，软硬件设备先进，提供产品的科技化程度较高，比较容易适应多变的市场，及时满足消费者的需要，而我国商业银行的对应方面则显然要欠缺得多。（4）外资银行在不少领域事实上享受了超国民的待遇。比如，中资银行的总负担率超过利润的70％，而外资银行的综合税率只有30％左右；又如，在设备购置方面，中资银行的费用需从税后利润中支出，且需上级部门审查批准，而外资银行则灵活得多；再如，在业务范围上，外资银行可经营外币投资业务，而我国银行的投资业务则是被禁止的。
　　不过，中国的银行服务市场不会立即全部开放，外资银行也不会在短期内作好抢滩的全部准备，因此，现实的威胁是，外资银行将在某些重点领域和重点区域与中资银行展开激烈竞争。从国际经验和已经进入中国的外资银行的实践来看，积极开展中间业务、争夺优良的企业、吸引中资银行的业务骨干等，将是外资银行竞争的焦点。
　　近3年来，由于我国银行员工福利水平相对下降，已有不少优秀人才流失。外资银行全方位进入后，凭借其优厚的福利待遇和先进的办公条件，势将更大规模地吸纳中国的银行人才。人才的流失，同时还意味着客户的转移。因此，中资银行的“冗员和庸员沉淀”问题将更趋严重。
　　我们已有一定准备
　　那么，面对外资银行的冲击，国内的银行业是否就会溃不成军呢？当然，情况还不会发展到那种严重程度。
　　应当看到，中国的银行体系本就是在激烈的竞争中形成的。即便在全面开放银行市场后，中国银行业仍有着自己特有的竞争优势。中国银行业（特别是国有商业银行）有国家信誉的支持，可以长期获得低成本资金。同时，经过50年的积累，中国的银行体系已经建立了遍布全国城乡的分支行网络。再者，中资银行在本土经营，与中国居民和中资企业有着千丝万缕的联系。对于相当多的企业和居民来说，与中资金融机构打交道，更加方便且易于沟通。
　　同时，国内金融业的市场化改革正在加快。1999年，专门用来解决国有商业银行不良资产的四家金融资产管理公司已投入运营。金融资产管理公司通过发行财政担保债券来置换国有银行的不良资产，然后再对置换来的不良资产进行一些必要的基础性重整工作，最终达到以尽可能快的速度和以尽可能好的价格处置这些不良资产。贷款出售、债权置换、债转股、资产销售承包、合股制和证券化都是金融资产管理公司惯用的处置不良资产的良方。在国有商业银行获得一个健康的资产负债表之后，股份化、资产负债比例管理、风险管理制度以及各项内控制度就有了实施的基础。从这个意义上说，面对金融全球化的局面，我们已经有了一定的准备。
　　促进银行同业竞争
　　普遍的看法是，外资银行的准入对中国的企业来说，直接的好处是外资银行的实力雄厚，金融技术先进，服务品种多样化又具有明显的外向服务专长，国内企业因此可享受到更高质量的金融服务。同时，外资银行肯定会带来资金净流入，所有企业可能获得的外部资金来源扩大了。间接的好处是外资银行促进国内银行同业之间的竞争，竞争的结果必然是银行服务水平的整体提高和服务价格的降低。不过，追求利润最大化是外资银行进入中国的全部目的所在，所以这种好处将主要为一些效益优良的企业所获得；而一些财务困难的企业不仅得不到好处，还会因为国有银行受到外资银行的竞争压力而不愿意继续提供“脱贫解困”贷款，其融资环境有可能变得更糟。
　　还有一种看法，认为民营企业将会得到外资银行更多的照顾。国有银行不大愿意给民营企业提供贷款，并不仅仅出于观念上的原因，而是民营企业确实有不健全的地方。所以，外资银行会与国有银行一样，倾向于给一些大型民营企业贷款。外资银行机构网点少，雇员不多，是不大可能给中小企业提供贷款的。
　　所以，外资银行进入对企业的意义将是“好的企业更好，差的企业更差”。但目前“好的企业”是众多银行争贷的对象，并不缺乏外部资金。外资银行进入的积极意义在于能带来先进的金融产品和更好的金融服务，但这不是短期内所能达到的。还有，外资银行可能会比国有银行更愿意去发掘潜在的盈利客户，一些现在财务状况不佳但市场前景看好的企业会因此而受益。