话说信用消费 [复制链接]

第9版(读者之友)
专栏：读者点题

　　话说信用消费
本报记者罗华
我们不少人都有过手头拮据的经历：搬了新房子，却一下子拿不出钱来搞装修；看中了一台大屏幕彩电，可银行里的存款还没到期；给孩子买了一架钢琴，买电脑的钱就不够了……这里所说的手头拮据，不是过去那种没钱满足温饱的拮据，而是人们经济收入增加后，享受小康生活的愿望与即时承受能力有差距而形成的拮据。消费者购买价格较高、难以一次付费的商品，通常是先攒几年钱，或向亲朋好友借。殊不知，一种通过分期付款购物的消费方式，近一两年已开始在上海、广州等地出现。
国外的分期付款
分期付款购物，简单说就是消费者购买商品，不用一次性付清钱款，可分摊于数月、数年内定期偿还。商店售货，向来是“一手交钱，一手交货”，为什么会同意消费者延期付款呢？这就牵涉到“信用”的问题。信用就是值得给予预付商品和货币信任的信誉。当商店同意购买者延期付款，银行同意向借款人贷款，就说明它们接受了购买者或借款人的信用，在这种交易中，购买者或借款人要承诺将来按期偿还钱款，并支付利息和手续费。
中国社会科学院财贸经济研究所研究员高涤陈介绍说：“分期付款是商品经济发展到一定阶段的产物。在发达国家的应用大致分为两类：一类是用于住宅、土地、大型娱乐场所等不动产销售，一般需要以不动产（如房屋）来作抵押。比如在日本，消费者买住宅，要先付总值的２０％作为定金，此外６０％向专门筹集住宅基金的住宅金融公库借贷，以后逐月偿还，一般２０年还清，另有２０％通过房地产经销商向银行借贷，也是分期付款。另一类用于高档家电、成套家具等耐用消费品的销售，消费者用信用卡分期付帐。”
对外经济贸易大学国际经济贸易学院国际金融系教师于瑾说：“分期付款消费方式在美国最为发达，它起源于１９世纪的美国家具业。第二次世界大战后，美国经济稳定增长，金融机构竞争激烈，许多工业银行转变为商业银行，热衷于发放消费贷款。消费信贷至去年底已累计９１１２亿美元，其中８０％属于分期付款。消费者借债占个人可支配收入的比例在５０年代为１２％，到８０年代达到２０．５％，９０年代初美国经济陷入衰退，现在这个比例为１７％。”
“在发放消费贷款前，首先要对消费者进行５Ｃ内容的资信调查（即品德、能力、资本、担保物、周围环境，这五个词的英文首写字母皆为Ｃ）。这种调查可以由金融机构自己进行，也可以委托一种叫征信所的资信评估机构来完成。由于美国货币电子化程度高，通过电脑网络了解消费者资信度，既准确又简便。７０年代以来，美国２／３的州还制定了《零售信贷法》、《分期付款法》，为消费信贷活动的正常进行提供了保证。”
银信公司的探索
分期付款实质是向个人提供消费基金，因此消费者的个人信用至关重要。在我国，个人没有凭信用进行消费的经验、习惯，而衡量个人资信度高低的重要标志——收入情况又无法从工资单、奖金单上完全反映出来，我国货币电子化也刚刚起步，远远达不到发达国家的水平，那么，怎样才能保证消费者资信度的真实性呢？这是国内开展分期付款试点的商业或金融机构首先要解决的问题。
上海银通信托资信有限公司（简称银信公司）是一家融金融信用和资信调查为一体的中外合资公司，开办分期付款业务一年多，在上海市有３６家特约商店，包括上海市第一百货商店、上海华侨商店、上海电子商厦总公司等著名商店，商品包括彩电、音响、空调、冰箱、录像机、摄像机、家具、电脑、钢琴、装饰材料、健身器材等２０多大类１０００多个品种。分期付款购物手续是这样的：消费者到特约商店选定商品后，凭身份证、户口本、工作证、工资单等个人信用材料，填写分期付款申请表，签订“分期付款购货合同”，由商店代收首期金。商店把这些资料传送给银信公司，进行资信度审查。除购买空调、冰箱、钢琴等不易搬动的大型商品和分期付款每月５００元以下的申请外，一般要提供保证人担保，银信公司还要派出调查员进行家访。申请被批准后，商店便通知消费者提货。银信公司替消费者向商店一次性垫付全部货款，消费者则通过工商银行活期储蓄向银信公司分期还款，其中除商品价值外，还包括利息及手续费。一年期分期付款利息及手续费为所购商品价值的１６％。
银信公司副总经理徐美丽说：“根据国内消费者隐性收入多的特点，我们采取了一些措施，保证对消费者资信调查的准确性。如消费者每月还款数不超过家庭月收入的４０％，即被认为有信用条件；银信公司还注意了解消费者所在单位的效益情况，以验证消费者收入的稳定性、连续性；资信调查的一个重要步骤是进行家访，通过与消费者谈话，看其是否有诚意，购物是否为个人所用。”为了简化手续，扩大业务，这家公司还面向各单位工会，集体办理职工“分期付款信用额度证”，并与工商银行信用卡部联合推出用牡丹卡分期付款，持证及持卡人可免除资信调查。
由于银信公司建立了一套较规范、完备的信用管理办法和制度，截至今年３月底，共受理消费者分期付款申请４０００份，核准３４００份，垫付货款１８１４万元，销出商品３２２０件，未发生一笔坏帐。
消费者心理准备
分期付款的好处很多。从大的方面说，它有利于疏导商品流通，扩大销售，回笼货币，减少购买力集中冲击市场的危险；有利于优化产业结构，推动生产发展。从小的方面说，分期付款所购商品，以定合同时价格为准，消费者日后可避免物价上涨的风险；它有助于消费者灵活而有计划地安排支出，满足多项消费的需求，也迎合了一些年青人自强自立的愿望；由于提前取走商品使用，又和商店签有合同，商品的质量可得到保证。
尽管如此，分期付款购物的推广也遇到一些困难，从消费者角度看，要接受这种消费方式，还要有足够的心理准备。
首先，要正确看待负债消费。借款、负债，不过是支出融通的一种方式，人们为满足消费的愿望，总会有支出融通的要求，只是过去缺乏实现的条件。向亲朋好友借钱，也是负债，还要欠下一笔人情债，相比之下，向银行借钱，凭的是个人的经济能力和良好信用，并不是什么不光彩的事。在银信公司受理的分期付款申请中，２５—４０岁的消费者占７０％以上，这说明青年人比较容易接受这种负债消费观念。
其次，分期付款如果不是建立在买卖双方诚信基础上，便无法运作。在整个过程中，贷出消费资金的金融机构风险最大，因此事先的资信调查是十分必要的，消费者应积极予以配合。消费者的资信度决定着他的被信任程度，决定着被借贷的规模，所以从一开始就要格外珍惜自己的信用，摒弃欺诈行为。
分期付款购物方兴未艾，具有很强的生命力。国内一些商业企业和金融机构都在努力拓展业务。建设银行上海市分行向缴纳公积金的职工个人发放住房抵押贷款，还面向工薪阶层开办了微利商品房抵押贷款销售（以所购房产作抵押，申请贷款，分期付款），受到广泛的欢迎。相信随着分期付款业务范围的逐步扩大，将促进个人消费和社会消费的合理发展，不断地提高人民的生活水平。