信用消费向你走来 [复制链接]

第10版(经济生活)
专栏：热点透视

　　信用消费向你走来
帖俊峰
一位朋友初到美国，打算申领一美国银行信用卡。这位朋友特意拿出在国内使用信用卡从未透支过的记录，作为自己良好资信的佐证，不料银行职员却不肯发卡，理由是没有透支过只是表明资信情况尚待查明，不敢透支的人是对自己的未来偿还能力、收入稳定性“拿不准”的人。银行信用卡不能发给对自己未来收入没有信心的人。
这个故事反映出东西方观念和习惯上的差异：美国人认为负债消费是会生活的人，而中国人认为不借帐过日子才舒心。不过这几年有越来越多的人对“借钱过日子”有了新的认识和体会。我国一些大都市兴起一种信用消费，消费者购物不用付现金，只要在特定商店选择好商品先拿回家享用，然后再分期付款。
据有关部门统计，目前北京、上海、广东等地近百家商店先后推出了分期付款的信用消费服务，仅上海目前已有十万余户分期付款购买了空调、音响、电脑等金额较大的商品。
　　信用消费消费何处
有关人士分析认为，随着商品流通的加速，今后一段时间内，我国将会在更大范围出现信用消费。信用消费是相对于现金消费而言的消费模式，可分为两大类：一是信用销售，包括分期付款（期销）和信用卡；二是消费信贷，主要指有抵押的个人贷款和没有抵押的个人贷款。商品期销是信用消费的一环。
据分析，目前信用消费主要表现在三种类型的家庭中：一是安逸享受型。此类家庭关系稳定，收入有保障，潜在购买力强，特别注重家庭建设。二是望子成龙型。有些父母在子女的培养上不惜本钱，购置钢琴、电脑等，很重视对子女的培养。三是猎奇好胜型。主要是一些收入不高的年轻人，但消费上不甘落后。
　　实现明天的愿望
国内最早开办分期付款业务的上海银通信托资信有限公司副总经理徐美丽女士说：“我们的口号是‘明天的愿望，今天来实现’，顾客主要是工薪阶层。”我国的工薪阶层大都有固定的工作，工资收益也较稳定，分期付款给消费者的家庭生活带来诸多好处。
好处之一：期销可以使消费者的家庭生活有一个合理安排。由于每月的还款数是合同中明确规定的，家庭收入中必须包括这部分硬性支出，否则将承担拒付的法律责任。因此，工资拿来先要把还款存银行，由期销公司从存折中扣除。
好处之二：通过分期付款消费者可以享受商品质量保证，获得比较规范的售后服务，减少不必要的麻烦。如果通过分期付款商品质量不好，期销公司可以协助去解决。对商店来说，因期销的商品质量不可靠或没有维修点发生问题，导致客户不付款，期销公司要找商店。
好处之三：我国分期付款消费手续费率较低，个人办理为商品货价的１６％，集体办理的为１４％。日本、香港期销手续费一般均在２５％以上。
总之，分期付款从大的方面来说，还有利于疏导商品流通，扩大销售。从小的方面说，分期付款所购商品，以定合同时的价格为准，消费者日后可避免物价上涨的风险；有助于消费者灵活而有计划地安排支出。
　　借钱过日子对不对
在一些发达国家，信用消费的受众面极大，消费者进行信用消费的次数、频率很高。美国消费者贷款占美国商业银行所有贷款总额的２０％，日本达１２．９％。我国，信用消费是否符合国情，能不能进一步拓展？人们看法不同。
有人认为：扩大个人信用消费，等于刺激需求，助长高消费之风，可能加剧通货膨胀。
也有人说：这几年的市场同以前供给短缺有很大不同，许多商品已变为买方市场，信用消费可以促进商业销售，这是间接提高企业效益的一个有效途径。
借债消费的关键还在消费者自身，能否根据自己的心理承受能力和偿还能力正确把握。首先，要正确看待负债消费。借款、负债，不过是支出融通的一种方式。人们为满足消费的愿望，总会有支出融通的要求，只是过去缺乏实现的条件。向亲朋好友借钱，也是负债，还会欠下一笔人情债。相比之下，向银行借钱，凭的是个人的经济能力和良好信用。
其次，分期付款如果不是建立在买卖双方诚信基础上，便无法运作。在整个过程中，贷出消费资金的金融机构风险最大，因此事先的资信调查是十分必要的，消费者应予以配合，要格外珍惜自己的信用，摈弃欺诈行为。
我国的信用消费刚刚起步，经过摸索逐渐形成这样一种共识：银行贷款只局限在生产流通领域的做法已难以适应市场经济的要求，贷款要扩展到消费领域，因而银企之间联手开办并扩大分期付款业务势在必行。
况且，我国商品的买方市场日渐形成。另外，我国正在进行金融体制改革，商业银行的建立使信贷机制更合理和自由，为分期付款消费结算提供了便利。