为了存款人的利益——建行浙江省分行依法经营纪实 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：

　　为了存款人的利益
——建行浙江省分行依法经营纪实
本报记者施明慎
今年５月底，世界银行的有关专家对建行浙江省分行的资产质量进行了专项现场稽核，得出的结论是，该行贷款管理总体质量状况良好。许多金融界人士指出，在当前国有商业银行普遍存在资产质量下降、信贷风险增大、经营困难的情况下，建行浙江省分行能获得这样的评价，实在不容易。
１０月下旬，记者到浙江建行采访，和行长唐新国谈起此事。他说，银行是靠吸收老百姓和企业的存款来发放贷款进行经营的，如何保障客户利益，不让客户受损失，是我们时时刻刻要考虑的问题。今年颁布的商业银行法多次提到要保护存款人的利益，更加重了我们的责任感和依法经营的意识。
把安全性放在首位
早在１９９２年浙江建行就设立了法律事务所，配备了专职人员，初步开展了代理诉讼、法律咨询和培训等工作。今年“中国人民银行法”、“商业银行法”等“五法一决定”陆续出台后，该行立即组织全行员工认真学习，力图尽快把银行的信贷业务纳入法制的轨道。
今年７月，有家企业通过关系找到建行杭州市分行营业部要求贷款１００万元。银行的同志经调查发现，这家注册资金３００万元，实收资金４００万元的企业，上年净盈利只有５万元，帐面上也没有多少存款，而长短期借款已近５００万元，预收帐款多达３００万元。这不仅表明该企业营运能力差，而且存在超负债经营的问题，结果没有同意贷款。该营业部负责人说，银行每天都能遇到不少要求贷款的客户。常常有人劝我们：钱是国家的，放宽点条件怕什么？何必太认真！其实他们想错了，银行的钱一部分是国家和企业的，大部分来自居民个人。如今按照商业银行法，专业银行不能再躺在国家身上吃大锅饭，而要自担风险、自负盈亏，经营不好还得破产。万一贷款放错对象收不回来，老百姓的血汗岂不是白流了？所以，我们始终把安全性放在首位，对每一笔贷款都要进行调查和评审。不符合条件的坚决不贷款。目前，这个营业部的贷款逾期率仅在０．３％以下，资金周转率为３６０％，利息收回率为９９％。
在拒绝“人情贷款”，减少“指令贷款”、“信用贷款”的同时，浙江建行严格按照国家产业政策，集中资金投放于经济效益好、吸存率高的电力、交通、邮电通讯、重要原材料工业项目和技术含量高、附加值高的高新产业。１至１０月，该行累计投放贷款２１８亿元，支持了北仑电厂、杭甬高速公路、杭州自来水抗咸工程等国家和省重点建设工程，以及杭州凯地丝绸公司、绍兴黄酒集团等一批重点技改项目，有力地促进了地方经济的发展。
拿起法律的武器
近年来，企业占用银行贷款逾期不还、欠付贷款利息的现象十分普遍，涉及金额逐年上升，不仅直接影响了银行信贷资产质量和经营效益，还间接威胁到了广大存款人的利益。
今年以来，浙江建行抓住“五法一决定”相继出台的契机，加大了运用法律手段回收逾期贷款的力度。１至９月，建行绍兴市支行共向法院起诉１７笔逾期贷款，金额达１２５３万元，目前已回收贷款本息６０９万元，占诉讼金额的４９％。
防患于未然
依法收贷使浙江建行的同志尝到了保护信贷资产安全的喜悦，也使他们从中看到了自己工作中的疏漏和不足。例如，内部规章制度不健全、不规范，少数人为拉关系，图谋小利，放松正常贷款标准。他们认识到，依法经营更重要的是从法制建设和具体建章建制上下功夫，强化内部管理，从根本上消除产生呆帐烂帐，以及金融犯罪和渎职的土壤。
１９９４年以来，浙江建行在全系统推广信贷风险管理办法，严格实行审贷分离、分级审批的制度，并按照商业银行法和担保法的有关要求，尽量缩小信用放款的比重，目前该行的抵押和担保贷款已达９０％以上。除此，该行领导还要求全行员工向社会各界宣传法律知识，防范经济案件的发生，现在已收到了较好的效果。
７月初，湖州市持建行龙卡有恶意透支行为的持卡人，都收到了建行寄来的国家有关法律条文的复印件。原来，这是湖州建行针对信用卡透支额不断增加所采取的一项行动。今年６月３０日，全国人大常委会通过了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，湖州建行及时把这一法律信息通知了恶意透支者，使其明白恶意透支将会以诈骗罪被追究刑事责任。在法律的威慑下，一位透支３万多元长达４个月的持卡人立即交付了本金和利息。仅半个月，湖州建行的信用卡透支额就下降了５０％。