过去，“要我入保”，农民不愿入；如今，“我要入保”保险公司不敢保——农业保险面临危险 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：经济视点

过去，“要我入保”，农民不愿入；如今，“我要入保”保险公司不敢保——
农业保险面临危险
本报记者梅洪如
近几年，农险业务急剧萎缩，农业保险形势严峻。
据基本上包揽全国农险业务的中保集团财险公司（前身是中国人民保险公司财险部）提供的数据，1992年全国种养业保险总承保金额为811亿元，保费总收入8．2亿元；1995年总承保金额为500亿元，保费收入不足5亿元。时间不过3年，反映农险业务发展趋势的两项主要指标均下降了40％左右。同时，近几年新成立的商业性保险公司均不做农险业务。
农民说，过去是“要我入保”不肯入；现在是“我要入保”保险公司不承保。这到底是怎么回事呢？
农业保险：风险大亏损多
我国是一个自然灾害较多的国家。据统计，1980年至1992年全国平均每年受灾面积177亿亩，占全部农作物播种面积的30％。近年各地又频频发生灾害。自然灾害多发生在粮、棉、油主产区和养殖业比较发达的地区，这些地区保险业务发展比较充分，这就更加大了农业保险的风险性。统计资料表明，从1982年恢复农业保险到1993年12年间，全国累计保费收入28亿元，赔付支出30亿元，赔付率高达107％。加上各项费用开支，农业保险亏损总额高达6亿多元，亏损率为23％。
1991年江苏、安徽等省市发生特大洪灾，保险公司赔付支出28．7亿元，接近国家救济拨款和国内外社会募捐资金的总和。其中江苏省保险公司当年超赔挂帐3．4亿元，事后虽然努力消化，但至今仍挂着两亿多元帐。自然灾害频繁使农业保险“大保大赔，小保小赔，不保不赔”。于是出现了1992年以后我国农业保险迅速滑坡的严峻形势。
农业保险：责任与权利相悖
按理，农业保险风险大，赔付率高，收取的保费也要高一些，但保费高了农民又交不起。前些年，安徽省有的县政府希望保险公司把全县的水稻统统保下来。比照过去的损失率，人们算了一笔帐，每亩水稻需交保费5元。假设一户有5亩水稻，一季需交保费25元，双季则要交50元。这只是水稻一项，如果其他农作物、牲畜、家禽等都要保险，该交的保费就更多了。显然，从现阶段的农民收入水平来看，还承担不了那么多保费。这就产生了矛盾：农民需要保险，但经济承受能力较弱，交不起保费，这是造成农业保险难以大面积推开的重要原因。
农业保险体制不顺是造成业务萎缩的另一个重要原因。长期以来，我国的农业保险与其他险种捆在一起经营核算，农险亏损由其他险种经营利润补偿，若有结余，则和其他险种的盈利一起大部分上交中央财政。这样一来，农业保险的准备金积累不足，农业保险的后劲也就谈不上了。况且现在中保集团已转为国有商业保险公司，坚持以效益为先，实行自主经营、自负盈亏、自我发展。经营体制已转换，农险亏损若再让其他险种背，这既不合理也做不到。在1995年召开的全国金融工作会议上，金融行业作出了第一年亏损亮黄牌，第二年亏损警告，第三年企业领导要挪位的决定。内外压力迫使中保集团一部分财险分公司纷纷撤销农险机构，业务人员改行。
农业保险：出路何在
综观世界各国的农业保险，凡是搞得好的无不得到政府的财力支持和政策扶持。我国是发展中国家，国家财力有限，农业保险既要借鉴国外的成功经验，又不能完全照搬。从我国情况看，农业保险应走农民互助合作保险、地方农业保险和国家农业保险互相配合、共同发展的路子。
一些专家指出，要将现在各地的农业保险业务从商业性保险企业中分离出来，另成立政策性农业保险公司。农险公司要以为农业、向农民提供生产、生活保障为己任，经营上不以盈利为目的，实行保本微利。国家要对农业保险实行免税。农业保险公司要将常年节余的经营收入作为风险基金积累起来，以防大灾之年。
农业保险作为政策业务需要有政府行为的参与。各级政府要担负起发动组织农民参加农业保险的责任；在保险风险基金使用、管理等方面加强监督指导；对发生大灾超赔等情况给予政策扶持；适当补贴农民保费，以减轻农民负担，提高农民投保积极性。
值得一提的是，以往每次提出减轻农民负担，常把农业保险列入乱摊派、乱收费范围；有的地方政府领导本来支持农业保险，一见这种警告就缩手观望，致使农业保险时办时停。专家提出，要制定农业保险法，用法律保障农业保险地位。并规范农业保险的各种法律关系，依法保护其健康发展。