为什么要制定贷款通则——中国人民银行副行长朱小华答记者问 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：

　　为什么要制定贷款通则
——中国人民银行副行长朱小华答记者问
本报讯中国人民银行近日决定，从８月１日起在全国范围内正式实施《贷款通则》。记者就《贷款通则》实施的有关问题走访了中国人民银行副行长朱小华。
问：为什么要制定《贷款通则》？
答：中国人民银行从１９９４年下半年开始着手拟订《贷款通则》，经过广泛征求意见并几经修改后，于１９９５年７月在金融系统内发布试行。经过一段时间的试行，取得了良好的效果。这次正式颁布实施，是为了适应社会主义市场经济体制下金融系统防范信贷风险、提高信贷资金使用效益、改进金融服务、促进信贷市场公平竞争与维护银企双方正当权益的需要。
问：申请贷款需要具备哪些基本条件？
答：首先，贷款申请人必须符合《贷款通则》所限定的法人或自然人资格，即必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
其次，借款人申请贷款，需要符合产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并符合以下要求：一是有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已经清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的清偿计划；二是除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；三是已在贷款人那里开立基本帐户或一般存款帐户；四是除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益投资累计额未超过其净资产总额的５０％；五是借款人的资产负债率符合贷款人的要求；六是申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
问：为什么要对借款人的信用进行评级？
答：对借款人的信用进行评级，是国际上通用的防范信贷风险的一种基本制度。在《贷款通则》中规定要对借款人的信用进行评级，是适应社会主义市场经济需要在贷款管理上的改革措施，也是我国贷款管理与国际通行做法接轨的重大措施。
对借款人的信用进行评级，还有助于企业进一步转变资金供给“大锅饭”的传统观念，有助于优化信贷结构，提高资金使用的经济效益。
对借款人的信用进行评级并作为贷款区别对待的依据，在我国属于新生事物，需要根据我国国情进一步摸索经验。因此，《贷款通则》只是对此提出了一个基本要求，具体办法将另行规定。
问：签订借款合同应当具备哪些主要内容？
答：借款合同是借贷当事人双方依据国家法律、政策和有关规定，在平等协商的基础上签订的合同。任何贷款都要由贷款人与借款人签订借款合同，并且必须采用书面形式。
借款合同的主要内容包括约定贷款种类、贷款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
如系保证贷款，应当由保证人与贷款人签订保证合同或保证人在借款合同上载明，与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或授权代理人签署姓名。
如果是抵押贷款或质押贷款，应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同或质押合同，需要办理登记的，还应依法办理登记。
问：金融机构如何计收贷款利息？
答：《贷款通则》规定，自营贷款和特定贷款，贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每一笔贷款利率；贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息；除按中国人民银行的规定计收利息之外，贷款人不得收取其他任何费用。委托贷款，贷款人按中国人民银行的规定计收手续费，除此之外，贷款人不得收取其他任何费用。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之时起，贷款利息按新的期限档次利率计收；逾期贷款按规定计收利息；贷款贴息坚持谁确定谁贴息的原则；除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
问：对贷款展期有什么规定？
答：《贷款通则》规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。之所以要对贷款展期做出明确规定，主要是为了从宏观和微观两方面维护银企双方的合理权益。
问：为什么禁止借款人用银行贷款从事股本权益性投资？
答：这是针对国际国内贷款管理的经验教训而制订的。贷款的发放和使用应当以真实的经济交易为依托。从国际和国内的情况来看，贷款流入证券、房地产、期货等高风险领域，具有明显的投机动机，不仅扰乱了金融秩序、造成了不必要的损失，而且对泡沫经济的形成与发展起了推波助澜的作用，造成了一定的隐患。鉴于这些教训，《贷款通则》规定，不得用贷款从事股本权益性投资，不得用贷款在有价证券、期货、房地产等方面从事投机经营，不得套用贷款用于借贷牟取非法收入。