扶贫扶到户——陕西商洛地区开展小额信贷扶贫 [复制链接]

第10版(农村经济)
专栏：打好扶贫攻坚战

　　扶贫扶到户
——陕西商洛地区开展小额信贷扶贫
□□杨咏沂
陕西省商洛地区的小额信贷在全国的规模最大，已经从试点到全面推广。今年全区拿出一半的扶贫信贷资金共５０６６万元用于小额信贷，覆盖贫困户５．１万户，约２２万人。商洛是我国贫困地区中贫困面较大、程度较深的偏远山区。到１９９６年底，全区仍有贫困人口４７万人，占总人口的２０％，贫困户人均收入５４４元，不到全国农民收入的１／３。他们推行小额信贷的成功经验很有说服力。
　　　　　　小额信贷的效果
我们调查了丹凤和洛南两个县。这两个县，在商洛地区７县市中很有代表性。丹凤县是商洛开展小额信贷最早的县。洛南县则是全地区推广面最大、推广速度最快、扶贫效果最好的县。到今年８月，全县按小额信贷方式投放扶贫信贷资金１３０６．８万元，扶持贫困户１４４６０户，占全县１．９万贫困户的７５．７％，预计今年贫困户人均增收２００元—３００元，全县农民将一举越过温饱线。
小额信贷在这里虽然开展的时间不长，但已经给贫困山区带来了活力，给贫困农户的生产生活带来了生机。小额信贷实现了三个满意，即“群众满意、政府满意、银行满意”。群众满意的是，过去只能感觉到共产党扶贫政策的阳光普照，现在才真正得到党的雨露的直接浇灌；基层政府满意的是，“措施硬，手段硬，小额信贷硬碰硬，扶贫攻坚有保证”；银行满意的是，放款有人帮，还款讲信誉。过去最不愿贷的是贫困户，现在倒过来了，最愿贷的是小额信贷扶持的贫困户。
通过调查，我们认为，小额信贷和现行的扶贫方式比较，有七个方面的明显优点：
一是覆盖面大。任何一种扶贫形式都没有小额信贷的覆盖面大，商洛今年通过小额信贷对全地区贫困人口的覆盖率达到４８％，是以往三四年扶持贫困户的总和。
二是到户率高。小额信贷不投企业，只投贫困户。保证小额信贷资金１００％地用到贫困户。
三是经济效益好。丹凤县铁峪铺镇桃花村去年１２月放款，到今年６月，扣去还贷，靠小额信贷新增收入１０００元以上的户占放款户的４５％，５００元以上的占４５％，５００元以下的占１０％。在丹凤县资峪乡白衣寺村，我们曾和被走访的贫困户一家一家算过账，多数农户用这笔钱养猪养牛养羊养鸡，搞食用菌，种烤烟等。一笔一笔算下来，基本上是贷款１０００元，还贷后至少净赚１０００元。
四是扶贫效果好。洛南县今年越过温饱线，靠的就是小额信贷。全县一年解决温饱的贫困人口比１９９４年—１９９６年三年的总和还要多。
五是返贫率低。小额信贷扶持的户，很少有返贫的。因为收回的资金可以连续再贷，连续扶几年，直至稳定脱贫。
六是还贷率高。我们调查的乡扶贫社和村扶贫中心，还款率都在９５％以上。如洛南县高耀乡每周还款率为９９．１％；杨圪涝乡牛湾扶贫分社的周还贷率为９５％。扶贫社的干部说，贷款到户后，只有个别因暂时困难拖欠的，没有不还的。这在以前是很难想象的。
七是资金周转快。现在商洛的扶贫信贷资金是一个当一个半用。由于实行每周还款，循环放贷，一年２０００元扶持２户的钱可以扶３户。
　　　　　　商洛的基本做法和经验
商洛大规模推广小额信贷取得了成功，推广速度之快，规模之大，效果之好，不仅在国内，就是在国际也属首例。成功在哪？首先是在坚持小额信贷基本原理的同时，结合当地实际，大胆创新，走出了一条符合中国国情开展小额信贷的路子。
商洛开展小额信贷的做法有什么独特之处呢？
第一是充分发挥了各级政府的动员、组织、协调作用。全县通过多种形式，掀起了声势浩大的宣传动员活动，使小额信贷扶贫到户在很短的时间内，家喻户晓，人人明白。这种政府的组织动员作用，是其它国家所没有的。
第二是管理方式上实行“双线管理”。即政府一条线，从县到乡到村，各级政府都要在小额信贷工作中发挥保证、监督作用。另一条线是扶贫社、扶贫中心、社员小组，负责扶贫贷款的投放回收，项目实施，配套服务。这样，既发挥了各级政府的职能优势，又保证了民营民办机制的有效运行和贫困户积极性的充分发挥。
第三是有很强的服务功能。扶贫社不是金融机构，不仅要提供小额信贷服务，还要组织技术培训，提供市场信息，交流生产经营经验等。
在学习国外小额信贷的成功经验时，商洛人始终坚持从实际出发，该学的学，该改的改，不管是学是改，都要符合当地的具体情况，尊重农民的自主选择。如商洛普遍坚持了“小额贷款，不要担保；妇女为主，承贷承还；整贷零还，按周还款；五户一联，风险共担；一户不还，四户分摊；周周开会，互学互帮”的做法，农民也从切身体会中感受到坚持上述做法的好处。用农民的话说，过去是“款子一放，最后算账”，现在是“贷整钱办事，零拔毛还钱”。
商洛小额信贷的另一成功之处是，不管小额信贷发展多快，都要精心组织，健全机构，完善制度，扶贫社的财务管理也很健全，社员有联保合同、贷款契约、借款还款手册、社员守则等。
商洛各县的农发行都和县扶贫总社签订了委托贷款协议，并派专人指导、督促、检查小额信贷资金的发放、回收和财务管理工作。
商洛成功地推广小额信贷的经验及做法，为我们提供了具有中国特色、符合中国国情的小额信贷推广模式。如果能在全国推广，意义十分深远。
但也要看到，小额信贷不是万能的，有其自身的局限性。从严格意义上的经济角度分析，它最重要的作用是帮助贫困户解决生产经营方面经常性的资金不足问题，使贫困户能够开展正常的生产经营活动，不致因资金短缺长期陷入困境或沦入更贫困的境地。但小额信贷在加强农村基础设施建设方面的作用十分有限，如建设基本农田，修建小型水利设施，解决人畜饮水，修筑乡村公路等。因此，今后的扶贫工作需要“双管齐下”，一方面抓紧时间，在全国范围内大力推广小额信贷扶贫到户的经验，用好用足现有的扶贫信贷资金；另一方面，狠抓贫困地区的基础设施建设，努力改善生产生活条件，充分发挥无偿扶贫资金的作用，为贫困地区解决温饱和长远发展奠定基础。（附图片）
压题照片：北京市宣武区广外街道工委、办事处和内蒙古贫困山区喀喇沁旗旺业甸镇结成帮扶对子，采用小额信贷等方式帮助当地发展经济。　马肃摄