民间借贷忧思录 [复制链接]

第11版(法制纵横)
专栏：

　　民间借贷忧思录
杜德清
民间借贷，俗称地下放贷，过去称为高利贷。这几年，由于私营和个体经济的发展，民间借贷发展很快，１９９５年已达１０００亿元。特别是１９９６年银行取消保值和两次下调利率以来，民间借贷呈大幅度上升趋势。
对民间借贷，众说纷纭。有人说民间借贷是一种黑市交易，它破坏了国家的信贷计划，扰乱了金融市场，是一种严重的违法行为。但也有人说民间借贷是市场经济发展的必然产物，是对市场经济的有益补充和调节，有利于民间经济的发展。民间借贷到底是喜是忧呢？
民间借贷在各地城乡都有不同程度的存在，放贷时多数有中间人介绍，确定借贷双方都接受的利率进行私下交易，利率往往要高出银行利率的若干倍。有一家私人开的经营机械配件的公司，欲贷款数百万元，年利率为２５％，向其放贷者明知把钱借给个人有风险，但经不起高利率的诱惑，不惜铤而走险，把自己积攒的钱放在不保险的借款人手中。
民间借贷是一种高利借贷的信用行为，缺乏法律的有效保护和制约。这就是说，债权人和债务人之间一旦出现严重的借贷纠纷，有些是无法得到国家法律保护的，有些民间借贷甚至是一种违犯金融市场管理规定的不法行为。一些地区出现的扰乱金融秩序的现象，在一定程度上就是受民间借贷的影响而诱发的。国家的统一信贷利率政策是根据市场经济发展的需要而制定的，而民间借贷利率则是按照借贷双方的利益形成的。把存入银行的钱用于民间借贷，截留了银行的信贷资金来源，使国家的重点建设资金得不到保证。从另一方面讲，民间借贷不受国家信贷规模的控制，破坏了国家宏观计划的调控，实际上是扩大了信贷规模，助长了通货膨胀。而且民间借贷在资金的配置、投入上都是处于无政府状态，将导致经济管理秩序的混乱，不利于国民经济健康有序的发展。