走近信贷员 [复制链接]

第2版(经济)
专栏：体验三百六十行

　　走近信贷员
本报记者田俊荣
听说我要去体验银行信贷员，有的熟人冲我狡黠地眨眨眼。有的还说：“这可是个肥差。”
我的“师傅”——中国建设银行北京分行前门支行新华分理处信贷员铁维民听说后，笑得一脸灿烂，说：“那就来‘过把瘾’吧。”
　　当了一天“磕头员”
我首先体验信贷员的一大基本功：“吸存”。小铁说，先前，建行受财政委托，办理基本建设拨款。那会儿，信贷员是拨款“一支笔”，下企业可真是人五人六的。在向商业银行转型过程中，这块职能削了。信贷员的头等大事成了吸收存款。有了存款，才能放贷，银行才能靠存贷利率差生存。商业银行扎堆儿“吸存”，竞争中，通用一“招”是：以服务吸存。
９月１６日，我随小铁去“跑单”。头一个点，是北京电信管理局。小铁掏出两张支票回单，分别标着：“长市账单合一，２０６万元”和“工会会费，１２００元”。小铁说，以前银行将企业支票确认后，企业会计须跑到银行取回单，信贷员是“身子不动，膀子不摇”。现在，由信贷员隔三岔五主动上门送单，这叫“跑单”服务。无论金额、户头大小，他都一视同仁地送。
“呀！小铁，你站住。看，我说他伤了手吧，前天在理发馆瞅见的。你们还不信！”刚进电信局账务中心，一位着蓝衣的中年妇女便嚷嚷开了。几个人将小铁围住，问长问短。我这才注意到，小铁的右手上缠着几圈白纱布。
出门后，小铁告诉我，服务的要诀是八个字：“以诚待人，感情投资”。别看他今天跟人打成一片，功夫可全在平时。一次，电信局财务处一位员工患胃癌。小铁得来一则小“偏方”，说是吃核桃有好处。特地央人从怀柔捎来两斤上好的核桃，送去。
不知怎么的，我极想体验小铁最初上门“吸存”的感受。小铁建议我“冒充”信贷员，觅一家有钱的大公司，“生磕”一下。在车上，小铁开始指点三环路边建筑：“垄断性企业有钱，如烟草企业；产品好销的、与老百姓关系密切的，像‘海尔’驻京办、‘爱立信’手机等也‘肥’。工矿企业，毛纺、机床厂之类的，多半缺钱；大商场，流动资金需求大，存款也多不了！”我正诧异于他的专业知识及“职业性市侩”眼光，蓦地发现，他相中的“有钱”单位，旁边都卧着银行。小铁说，他们戏称这为“傍大款”。要想“吸存”，就得有“横刀夺爱”的勇气。
兜了半个北京城，终于见到一家没有银行环绕的大公司。我接过小铁的名片，登记完，正考虑如何口吐珠玑，开始我的讲演。门卫低沉的嗓音喝住了我：“领导吩咐，银行吸存的和推销洗面奶之类小商品的，不准上去。”
下午，我默默地随小铁继续“跑单”，走了七八个单位，一掐表：８２公里。
　　一上午“颗粒无收”
９月１８日，听说新华分理处的信贷员肖淑婷、杨云涛、李岩要去催收两笔逾期贷款，行话叫“压逾”，我主动请缨助战。
交谈中，我得知：信贷员并不像人们想象中那样，笔下有黄金。他们只有贷款的申报权，批准与否，要经过分理处领导、支行信贷管理科、支行贷款审查委员会乃至更多的层次。从申报到兑现，有时竟需８个人的签字。这叫“审贷分离，分级审批”。一旦贷款出了问题，首先追究信贷员的责任。小肖说，卖油娘子水梳头。分理处累计贷款两个多亿，支持了上百个项目，可每个信贷员月薪也就一千挂零，完不成存、贷各种指标还得扣钱。一想到吸存指标和不良贷款，她就睡不踏实。有时半夜梦到这些，会“倏”地坐起来，汗一身。
第一个目标：某物资集团总公司到了。门宇轩昂。小肖小声说，别看大，信誉糟。贷款逾期２年，她几乎每月上门一次，才敲打回３０万元本金。还有本金９０万元，利息４１万元，石沉大海了。有一回，她在这儿从早上坐到晚上，公司派人陪她从早上聊到晚上。
接待我们的是一位总经理助理。他反复说：“这点贷款，对我们这个局级公司来说，小意思。”“别人欠我们不少钱，有一户就欠１亿多，我们打算要回来，顺便把贷款抹了。”听说要罚息，他昂起头：“我在建行总行、分行认识不少人，我很熟悉你们建行。”小肖当即“插”上一句：“也很熟悉我们建行‘压逾’的难度。”助理哑了。最后答应，利息在下月中旬前还清，请银行将本金办展期。
出来后，小肖感慨道：“这承诺是不是空头支票还难说。以后，宁肯贷给重诺的‘穷亲戚’，也不敢给寡信的‘大富豪’了！”
第二个目标是某仪器公司。两间平房，地上蓄着漏雨的水渍。小杨说，公司虽小，欠贷可不少。逾期２年，本金３００万元，利息１０４万元。几年来，账上一直只有１００元，尽走现金交易。一番唇枪舌剑之后，该公司经理吐着烟圈，耸耸肩说，他们一年１５万元的房租都不交，房东天天催。仓库里只有别人抵押给他的一堆油漆刷子。我们只好告退。小杨好像知道我心头问号似的，主动说：“以前，还不是商业银行那会儿，不讲究信贷风险，贷‘人情款’、‘回扣款’，这下，可把我们给坑苦了。现在，银行贷款都特别谨慎了。”
颠簸了一上午，一分钱没收回。中午在食堂吃盒饭时，小肖、小杨都心事重重，只是埋头扒饭。李岩告诉我，贷款实在收不回，有两种处理办法：一是报财政部核销。那样，银行得切出自己的利润来冲销呆账；二是起诉，但对于那些千疮百孔的公司，即便胜诉也执行不了。
　　让企业“锯响有末”
９月１９日，我来到第二个“师傅”——东四支行营业部主任助理李占启麾下。在这儿，我知道了“贷后管理”。他打了个比方：“以前，企业围着信贷员转，是‘单相思’。如今，商业银行重贷款收益。一笔款子出去，银企之间就算‘恋爱’上了。信贷员会时常去企业转转，聊聊其资金运作和最新信息。这叫‘贷后管理’。‘爱人’有难，信贷员会鼎力相助，因为：锯响就有末！”
我们要去的是某建筑公司。一进楼，暗淡、狭仄的楼道里挤了３０多位老人。小李说，今天是报销日。去年春节前的报销日，许多老工人半夜摸黑来排队，正好当时公司资金紧，发不出钱，财务室门被敲得“咚咚”的。信贷员赶紧打破常规，用最快速度贷了一笔１５０万元的临时贷款。会计们的眉峰舒展了。
有一间办公室勾起了我的兴趣：电脑击键声与电话铃声密匝匝的，颇像一个指挥部。小李说，这是北京市建工系统第一家内部“金融中心”。以前，公司下属２０多个独立核算单位，资金调度不畅。今年３月，信贷员建议他们搞内部银行，将下属单位的基本账户并到公司总部的开户行来。下属单位多在建行的各分理处开户，这就有一个利益问题。建行领导和信贷员们只花半天就拍出方案，一天之内，协助公司清户、并户成功。正说着，“中心”代主任老郭迎出来，小李忙问“中心”运作情况。老郭跷起大拇指：“好！以前老欠你们贷款利息，有一次累计达３００万元；‘中心’运行后，我们再没欠过息。你们过来是通知我们有两笔贷款将要到期的吧？还！还！我们现在还个百八十万，不喘气儿。”
三天的体验结束了。现在，我的眼前常浮现出信贷员们奔波的身影。滋养繁荣共和国经济的血液，是看不见的高速运转的资金流，信贷员就是为繁荣输血的人。