花开时节动京城——从牡丹信用卡说起 [复制链接]

第10版(经济生活·财贸)
专栏：热点透析

　　花开时节动京城
——从牡丹信用卡说起
尚遥
“唯有牡丹真国色，花开时节动京城。”这是唐代诗人刘禹锡的名句。
牡丹信用卡在我国各种信用卡中独领风骚，在每百名持卡人中，持牡丹卡的全国为４７人，在北京为５１人。北京电视台曾做过一项现场调查，在商场中先后询问６名持卡顾客，结果，他们拥有的都是牡丹卡。
５月中旬，笔者采访了中国工商银行北京信用卡业务部的石慧娟总经理和徐德岩科长。
信用卡风靡世界
据徐德岩讲，世界第一张信用卡诞生于美国。１９１５年，美国的百货与石油公司，为了推销商品，发行了信用卡。它只连接商家与消费者，形式单一。５０年代，美国的迪纳斯俱乐部联合了国内一些商店，联手推出了通用的信用卡。１９５２年，美国加州富兰克林国民银行首先作为金融机构进入了信用卡领域。至５０年代末６０年代初，美国已有６０多家银行发行信用卡。由于银行的介入，增加了持卡人的信用实力，扩大了信用卡的使用范围和使用地域，促进了经济的发展。于是，信用卡大行其道，一发而不可收。至１９９０年，两亿人口的美国已有１０亿张信用卡；６００万香港人中拥有信用卡１００多万张；目前欧洲也有１．４亿张信用卡。在一些发达国家中几乎已到了无卡（信用）寸步难行的地步。预定旅馆、租用汽车、电话购物、交房租水电费，一律都要用信用卡。信用卡既是一种支付手段，同时又是信用凭证。由于信用卡方便安全，结算迅速，吸引了众多的持卡者，持卡人增加，又刺激了消费。可以毫不夸张地说，在世界经济发展中，信用卡起到了重要的作用。
６４人一张卡
信用卡在我国起步较晚。１９８７年，中国银行推出了我国第一张信用卡——长城卡。两年以后，工商银行推出了牡丹卡。接着建设银行、农业银行、交通银行也相继推出了龙卡、金穗卡和太平洋卡。尽管８０年代末信用卡已在我国诞生、使用，但真正的大发展还是近几年的事。以牡丹卡为例，１９８９年全国仅有０．２万张；１９９０年即为６．９万张；１９９１年为４４．６万张；１９９２年为１０１．４万张；１９９３年为２０５．９万张；１９９４年为３６６．１万张；１９９５年为５８４．６万张；１９９６年为８８７．４万张。据不完全统计，至１９９６年底，我国拥有各种信用卡１８８８．０８５万张。说到底，市场经济的发展是信用卡生存的基础。近几年我国经济发展迅速，人民生活水平不断提高，于是才有信用卡的同步增长。
无庸讳言，与发达国家相比，我国的信用卡业务水平还是很低的。我国有１２亿人，只有１８８８．０８５万张信用卡，平均６３．５５人拥有一张信用卡！北京是首都，是政治、经济、文化中心，然而１２００万北京人中也只有５９．４万张信用卡，平均２０．２人中才有一张信用卡。
为什么我国的信用卡业务水平还不高？石慧娟总经理这样分析：
一是我们是发展中国家，经济水平和发达国家相比有明显差距；二是信用卡在我国起步较晚。美国是１９１５年，我国是１９８７年；三是观念亟须更新。譬如，消费者不习惯使用信用卡，总把它当成公款消费和“大款”的象征，认为一定要有若干存款才能办卡；商户存有误区，片面认为成为信用卡受理商户，是为银行打工，缴纳给银行的必要的手续费花得不值；有的商户嫌刷卡咨询等太麻烦，因此，鼓励消费者用现金购物；有的银行觉得信用卡业务不成气候，繁琐，效益相对较差，因此，把大部分精力投入到传统业务中，而没有给信用卡业务足够的重视。
消费者、商户和银行对信用卡各自存有“戒心”和认识上的误区，从而制约了信用卡市场的发展速度。当然，还有银行服务跟不上，自动柜员机少，消费者感觉不方便，不愿使用等原因。
牡丹卡成功的启示
笔者在采访中了解到，近几年来，牡丹卡在我国的信用卡领域内“独领风骚”，如在北京共有各种信用卡５９万张，而北京工行发行了牡丹卡３０．３万张，占全市总量的５１％；１９９６年，各种信用卡在北京的交易额为１３７亿元，牡丹卡的交易额为８４亿元，占全市总量的６１％。占全国总数４７％的８８７．４万张牡丹卡，１９９６年，占全国的总交易量的３９％。
牡丹卡的发行推广无疑是成功的。石慧娟总经理这样分析他们成功的原因：
一是针对持卡人普遍拥有的怕用卡不便的心理，北京工行信用卡业务部的同志们，一方面大力宣传持卡的优越性，一方面增加发展使用网点，目前已有２５００家商户成为牡丹卡的受理户，全市已有５２４家工行储蓄所可办理牡丹卡存取款业务，令持卡人感到便利。二是利用先进的电子技术，与商户计算机联网，消费者购物后，商家的收银员可迅速在电脑中了解持卡人的支付能力，同时购货款可立即划入商家帐号。节省了消费者的时间，也减少了购货款的在途时间，加快了商家的资金周转。据了解，目前与银行联网的西单商场、西单购物中心、雪银大厦、金伦大厦、城乡贸易中心均反应良好。以西单商场为例，去年９月联网前，该商场牡丹卡的交易额月均仅４．２万元，１９９６年９月１８日北京工行与西单商场集团联合推出牡丹西单集团万事达联名卡并实行电脑联网后，至年底月均交易额增至近２００万元。今年１—４月又猛增至５００万元。三是该部在牡丹卡的系列化、功能多样化方面狠下功夫。去年５月１８日，他们与旅游部门合作，推出牡丹旅游万事达联名卡。此卡不仅具有普通牡丹卡的一切功能，而且在一些旅游消费中享有优惠。这是在北京发行的第一张联名卡。去年６月，推出可在国外消费的牡丹国际卡。去年１０月，与北京铁路局合作，推出牡丹铁路专用卡。拥有此卡的社会团体在铁路购票、发货时可享受优惠待遇。今年１月１８日，与北京大学推出牡丹北大认同卡。５月１８日，与北方之友汽车俱乐部推出牡丹北方之友维萨联名卡。
联名卡在国外很流行，因为它可使商家拥有稳定的消费者群体，可以提高企业知名度，也可使消费者得到实惠，还可使发卡的银行提高经济效益，可谓一举数得。种类繁多功能不一的牡丹联名卡，为我国的信用卡增添了光彩。
石慧娟总经理用两句话来概括当今的中国信用卡市场：方兴未艾，潜力无限。