信用卡消费利弊谈 [复制链接]

第7版(国际)
专栏：大千絮语

　　信用卡消费利弊谈
周德武
信用卡集存、贷、结算、购物付费等多种功能于一身。在金融业发达的美国，只要一卡在手，即使到了很偏远的小镇，也不用犯愁。美国人的生活离不开信用卡，但美国人的许多烦恼也来自信用卡。作为经营信用卡业务的万事达、维萨、运通等公司也陷入了烦恼之中。
据统计，至目前为止，全美各信用卡公司向顾客发出的信用卡达二十七亿张，十八岁至六十六岁的人中，平均每人拥有信用卡十七张。在美国，年薪在一点五万美元以上者，即有资格申请信用卡。按照每卡二千美元的最低消费信贷额计算，每人一年的最低消费信贷额可达三点四万美元。信用卡公司对顾客如此慷慨，其奥秘在于能通过信贷的高利息（通常在百分之二十）赚取利润。而商业银行以百分之十三点七九的高利率贷款给信用卡公司，高于商业及工业贷款百分之八点一七的利息，因此，信用卡公司和银行都乐于此道。
虽说信用卡的发放是建立在一个人的信用基础之上的，但基于上述理由，公司并不欢迎太讲信用的人。能贷、能挣、能花、到期不能偿付债务的人才是他们的理想顾客，这部分人靠借贷过着富裕的生活，但往往陷入债务陷阱之中。毕竟，他们是有偿还能力的。而一些信用卡公司不断与各大公司搞联合发行、有奖促销等，其目的也就是吸引这部分人。统计显示，目前全美有百分之四十的人按月付清信用卡帐单。据说，信用卡公司正在寻找对付这种人的办法，因为公司从他们身上得不到分毫利息，加上收取的年度服务费又很低，等于是为他们提供得不偿失的服务。当然，公司最急需对付的还是花了信用贷款却到期根本无力支付的人。由于一些人抵挡不住物质的诱惑，自觉不自觉地玩起“刷卡”的潇洒，过着自身经济实力无法达到的富裕生活。美联邦储备委员会的一份报告称，全美消费者债务已高达一点四万亿美元，每个家庭信用卡透支额从十年前的一千六百美元上升到三千四百美元。沉重的债务负担迫使许多人寻求破产法庭帮助。破产法庭人士称，信用卡透支造成的债务，现在是继离婚、失业和疾病之后的又一寻求破产保护的主要原因。据统计，全美去年申请破产的人已超过一百万。仅巴尔的摩市，去年每月申请破产的人数就超过一千人，使得破产法庭不得不更改自动处理系统，以适应七位数的档案编号需求。美国破产协会副主席在国会众院银行委员会听证会上说，在经济增长时期，如此多的消费者申请破产保护是史无前例的。他认为这是一种与经济衰退无关的早期不祥之兆。眼下，美国进入购物旺季，不知道又有多少人因玩“刷卡”的潇洒而背上沉重的债务包袱。
美国的信用卡与眼下中国开始推广的“信用卡”实际是两码事。中国人申领“信用卡”是以一定数量的资金作为抵押，不像美国那样以未来收入状况作为依据。在美国，中国式的“信用卡”只能叫银行卡，它虽可以到任何接受信用卡的地点进行消费、结算、平衡帐户，但前提条件是自己帐户上必须有足够的资金，而且每一笔开销立即反映在帐户的平衡表中，一旦帐户出现危机，认钱不认人的机器自然就把消费者拒之于门外。