农村保险　亟待发展 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦

　　农村保险
　　亟待发展
　　本报记者 李丽辉
　　受益没想到
　　一场百年未遇的洪灾，使黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县巴彦查干乡王府村大部分房屋泡在了水中。全村600多户人家中有300多户的房子被持久不退的洪水泡塌了，农民白连生就是其中的一户。正当他一筹莫展的时候，中保财险大庆支公司的理赔人员把2420元钱送到了白连生的手里，此时，白连生才想起他今年年初花30元钱为家里投保了“农村综合财产保险”。
　　白连生说，他和村里受灾户接到的第一笔钱就是保险公司送来的赔款。眼下村里正在按规划兴建新的村民住宅，这笔钱来得正是时候。提起投保农村综合险，身为村支书的白连生很坦率地告诉记者，当初投保并不是因为他比别人有远见，而是觉得保险代办员屡次上门热情动员，自己是村干部不带头投保好像有点“交不了差”。于是抱着一种“完成任务”的心态掏钱买了保险，没想到真的受益了。
　　据中保财险大庆支公司总经理洪克栋介绍，王府村投保农村综合险的有十几户，其中有7户房屋在水灾中受损。保险公司本着特事特办的原则，快查勘、快理赔，以最快的速度将赔款送到农民保户手中，以解他们的燃眉之急。当初未投保的农民看到保险这么管用，很多人都围着保险公司的人问：“现在交钱好使不？”看来，农民已初步认识到了保险的好处。
　　经营步履艰
　　尽管我国财产保险公司已有10多家，但涉及农村财产保险领域的目前还只有中保财险公司一家。个中缘由十分简单，即农村保险对保险公司来说没有效益，属于“亏损险种”。
　　黑龙江是农业大省，农村保险发展很快。据中保财险黑龙江分公司农险处王志国处长介绍，农村财产综合保险每年保费为30元，保额1万元。在1万元的保额中，房屋为3800元，家庭财产为2000元，柴草垛为200元，场院火灾为2000元，农业生产资料为2000元。由于这个险种收费低，项目多，很受农民欢迎。农村综合险从1995年至1998年保费每年都增加上千万元，今年保费预计能达到4000万元。虽然保费年年增加，但保险公司却没赚到钱。前两年保费与支出勉强持平，今年受水灾影响，保险公司亏损已成定局。
　　中保财险黑龙江分公司总经理魏景田说，目前全省农村综合险开展得并不均衡，有的地区投保率达到了90％以上，也有的地区投保率只有百分之几。保险公司是经营机构，当然要讲究效益，但效益与亏损也要辩证地看，保险是集千家之财解一家之难。如果全省农村综合险保户再多一些，保费收入再增加一些，我们完全有把握把这个亏损险种变为赢利险种。
　　有序求发展
　　在我国，农民抵御风险的能力是最弱的，而他们在生产和生活中所面临的风险却比城市人口高出许多。一旦发生灾害，农民的基本生存环境就会受到严重威胁，只有靠政府救济渡过难关。从这个角度说，农民是最需要将风险转移出去，最需要参加保险的。
　　然而，由于农民总体收入还处于较低的水平，保险能力受到制约。相当一部分农民不参加保险，除了保险意识薄弱外，买不起保险也是实情。一些农民反映，现在这费那费收得特别多，农民负担很重。拿保险收费来说，就有人身保险、养老保险、财产综合险等好几种，收费从几十元到几百元不等，弄得农民不知道该保哪个险才好。于是，有些地方政府为了减轻农民负担，把保险收费也作为不合理负担，划在当“减”之列。
　　农民需要保险，农村保险市场要发展是毋庸置疑的。保险费用对农民究竟是合理负担还是不合理负担，具体问题需要具体分析。就拿农村财产综合险来说，如果一户农民的房屋和家庭财产全部被洪水冲走，那么他将能得到5000多元的赔偿。用这些钱，农民就可以搭建一间简易的住房，购买一些粮食，全家人过冬就没什么大问题。而农民交纳的保费，也只是20公斤玉米的钱，应该对农民不会造成很大的负担。但如果各种保险都要农民交费的话，恐怕一年几百元都打不住，的确会给农民造成很大负担。因此，对农村保险市场来说，分清轻重缓急、实行有序发展是关键。
　　压题照片：中保财险黑龙江分公司工作人员在现场查勘理赔。李春阳摄（附图片）