消费信贷需要配套 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：金海观潮

　　消费信贷需要配套
　　万存知
　　消费信贷正向我们走来。为扩大国内需求，开拓国内市场，中国人民银行继颁布《个人住房贷款管理办法》之后，新近又下发了试行《汽车消费贷款管理办法》的通知。许多商家也尝试推出高档耐用消费品的分期付款销售。人们关心，消费信贷会很快红火起来吗？消费信贷的当事各方会互惠互利吗？对这些问题，应有一个客观的和全面的认识。
　　首先，推行消费信贷不是一个短期政策，而是一个影响中长期发展的具有全局性的宏观政策。消费信贷一般影响到企业、银行和消费者三方，效益和风险并存，且期限较长，最长可达十余年甚至几十年。消费信贷因涉及到多方面的利益分配和法律约束，因而不宜任其自发发展，须在必要的政策和法规引导下发展。支持消费信贷的发展，不是一个单纯的信贷政策或产业发展政策，而应是一个具有综合性和全局性的宏观政策。
　　第二，消费信贷发展的前提条件是买方市场的存在。在买方市场条件下，商品的供应大于商品的需求，对于高档耐用消费品，因其价高和受消费者购买能力的限制，为平衡和协调这种供求关系，一般采取分期付款的方式对消费者提供信贷支持。经过20年来的改革开放，我国社会和经济得到全面发展，商品极大地丰富，大部分商品处于供求平衡和供略大于求的状态。特别是商品房、小汽车和高档家电等耐用消费品，目前处于滞销的状态，占压了大量的资金，企业和银行不堪重负；而另一方面，受城乡居民收入水平的限制，目前我国居民的实际消费水平并不高，已经存在的买方市场还是一种低水平的买方市场，农村市场更待开拓。在这种情况下，对城市居民提供贷款支持，鼓励其购买进而消费商品房和小汽车，对农村居民提供贷款支持，鼓励其购买进而消费高档家电，不仅有需求，而且也是有物质基础的。
　　第三，消费信贷发展的必要条件是个人的资信实力。消费信贷的承贷者一般是居民个人，利用消费信贷进行消费，借款人必须具有一定的资信实力。试想，一个没有任何稳定的职业和稳定收入来源的消费者，谁敢给他贷款，谁又敢给他担保呢？个人资信实力包含三个相互关联的内容，一是其财产状况及相对稳定的收入水平；二是其已经发生的债务水平及其期限结构；三是其偿债能力及个人的守信状况。要考察和把握这三个方面的情况，需要具备两个方面的条件，一是个人储蓄实名制，即将个人的身份证号码作为个人开立和使用金融账户的唯一依据，这样可使个人的资财状况具有可查性；二是需要有个人资信的专业评估机构进行独立的中介服务，个人资信信息具有排他性，在提供消费信贷的银行之间可以共享，但对外则予严格保密。这两个条件是消费信贷市场正常运行的基本规则，需要金融制度和法律法规予以保障。若不具备这两个条件，则消费信贷难以正常开展。西方国家的消费信贷市场大约经过了几十年的发展才渐趋完善，我国目前尚不具备这方面较为规范的条件。
　　我国消费信贷是否要等到条件成熟以后再发展呢？既不能简单地回答是，也不宜简单地回答不是。应逐步创造条件促进消费信贷稳步发展。当前应着力培养与消费信贷有关的市场组织的发展，并加强消费信贷领域的法律法规建设。消费信贷从形式上，既可由银行贷款直接提供，也可由商家以分期付款赊销的方式提供，或者两者兼顾。须针对不同的对象，分清不同的情况，采取不同的提供方式。