汽车消费贷款：借钱帮你圆梦——如何促进消费增长（三） [复制链接]

第2版(经济)
专栏：经济视点

　　汽车消费贷款：借钱帮你圆梦
　　——如何促进消费增长（三）
　　本报记者 李丽辉
　　10月16日上午，作为中国首批汽车消费个人贷款的客户，上海市民陈先生从中国建设银行上海市分行行长张恩照手中接过桑塔纳2000型轿车的钥匙，刚刚推出的汽车消费贷款使他早日圆了购车梦。
　　上海是全国第一家开展汽车消费贷款业务的城市，建行上海市分行在首批发放的汽车消费贷款中，共与6位个人和两家单位签订了58辆桑塔纳轿车的消费贷款协议。至此，让许多购车族热切盼望的汽车消费贷款终于走上前台，成为继住房消费贷款之后，银行面向普通消费者推出的又一消费信贷项目。
　　拉动汽车消费
　　为了拉动消费启动市场，确保我国经济增长目标，中国人民银行最近下发了《汽车消费贷款管理办法》，允许中、农、工、建四大商业银行在全国有条件的地区开展汽车消费贷款业务试点。中国建设银行作为最先被批准进行此项业务的银行，目前已开始在一些城市相继推出该项业务。中国建设银行计划在全国一些省会城市和大中城市设立98个汽车消费贷款业务点，方便购车者办理申请贷款手续。
　　据悉，中国建设银行向客户提供的消费贷款，目前只限于购买国内三大汽车生产厂家生产的五大系列的汽车，这五大系列汽车为：红旗系列轿车、捷达系列轿车、奥迪系列轿车、富康系列轿车和桑塔纳系列轿车。中国建设银行信贷部负责人解释说，消费贷款在车型上向国有骨干汽车生产企业倾斜，是为了在启动消费的同时，促进国有汽车企业的生产发展。今后，中国建设银行将根据各地实际情况，逐步增加提供消费贷款的汽车种类，为消费者提供更大的选择空间。
　　据介绍，此次推出的汽车消费贷款业务与前两年的购车按揭有所不同。前两年银行提供的购车按揭的主要对象是汽车经销商或直销商，而现在汽车消费贷款的对象则是汽车的最终消费者———企事业单位和个人，其目的是直接刺激消费需求。
　　谁有资格贷款
　　汽车消费贷款一出台即在社会上引起热烈反响，不少想买车的人都到银行询问申请消费贷款的有关事宜。人们最关心的问题是，什么人才有资格申请贷款？贷款期限有多长？
　　据中国建设银行信贷部负责人介绍，汽车消费贷款的对象是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息。借款人向建行存入20％至40％的车款、并提供必要的质押、抵押或担保后，即可得到建行80％至60％的消费贷款。借款人提供的抵押物可以是国库券、金融债券等有价证券，也可以是所购车辆或其他资产。为了满足用户的不同需要，单位法人贷款最长为3年，个人最长为5年。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。
　　时下汽车生产厂和经销商针对个人购车者推出的分期付款，一般期限为18至24个月，利率和手续费也较高。现在银行的汽车消费贷款，不但将分期偿付的年限延长至5年，而且利率也较低，对消费者来说更容易接受。
　　虽然汽车消费贷款对贷款者的资格要求比较宽泛，但目前个人收入水平能够达到贷款能力要求的还不普遍。因为，如果申请5年期70％汽车贷款买一辆价格最低的轿车，偿还贷款和汽车的各种费用加在一起，一年也须支付3万元左右。对大多数人来说，贷款买车仍是一个难以承受的负担。
　　叫好还应叫座
　　个人消费贷款虽然在国外已很普遍，但在我国仍处于起步阶段。也有人为银行捏一把汗：把钱贷给个人，到时候还不上怎么办？银行岂不是要冒很大风险吗？
　　记者从中国建设银行了解到，个人消费贷款虽然刚刚起步，但其发展势头很好。从早些时候推出的个人住房贷款来看，贷款者的还款能力还是相当高的，呆坏账的比率很小，远远低于银行对企业的贷款。这表明，依我国城市目前的个人收入水平，已经具备开展个人消费贷款的条件。然而，目前汽车消费贷款限定购买的汽车为桑塔纳、捷达、富康、红旗、奥迪五个品牌，消费者买车的选择余地不多，而且这些车的价格都在10万元以上。按照目前我国家庭收入水平，10万元以下的经济型轿车更适合中国家庭的消费能力。不少消费者认为，银行应该尽快增加贷款购车的品种，特别是对一些性能较好、价位在10万元以下的汽车开办消费贷款业务，这样才能使更多的消费者有能力贷款买车。
　　应该看到，银行提供汽车消费贷款，只是拉动汽车消费的手段之一。要真正促进汽车消费，还有许多问题需要解决。比如，与国外汽车市场和我们的收入水平相比，现行的汽车价格仍然偏高。另外，一些地方对个人购车在汽车品牌、排气量等方面限制过多，一些地方对个人购车征收“占地费”、“车牌费”等多项附加费用，有的地方这些费用甚至超过了汽车本身的价格。这些问题在一定程度上加重了个人购车者的负担，限制了个人汽车消费市场的发展。
　　发展汽车消费市场，就必须让更多的消费者进入市场。而更多的消费者进入市场的前提，是使汽车成为更多的人消费得起的商品。因此，进一步提高居民收入水平，降低汽车售价，减少对个人购车的种种限制和附加费用，对于扩大汽车消费群体、开拓汽车潜在市场是至关重要的。也只有这样，才会有更多的人有能力使用汽车消费贷款，使汽车消费贷款既叫好又叫座，拉动消费的作用更加明显。