减少风险 增加收益——卢森堡银行采访记（三） [复制链接]

第6版(国际)
专栏：连载

　　减少风险 增加收益
　　——卢森堡银行采访记（三）
　　本报特派记者 丁刚
　　卢森堡国家储蓄银行的底层是一个展览大厅，里面陈列着这家银行从1856年建行以来的“文物”和图片。其中有一张100多年前发出的存折格外引人注意，存折旁的说明上写着：建行之初，单纯的储蓄业务占全行业务总额的90％。走出展览厅时，你又会看到另一个数字：今天，储蓄业务的比例只有10％，银行提供的金融产品从几种扩大到了几十种，国际业务的比例已增加到50％。
　　储蓄银行的变化是现代金融业发展的一个缩影。从前，卢森堡的商业银行也是靠利率吸引储户，如优惠的贷款利率、较高的存款利率等，但随着金融业的迅速发展，衍生证券大量出现，商业银行吸引客户的方式增加，利率已变得只是其中的一种方式了。此外，近年来欧美各国利率变化又呈趋同之势，商业银行调节利率余地越来越小，竞争的焦点已转向金融产品的多样化和高收益。
　　卢森堡国家储蓄银行董事长吉尔士说，在卢森堡，银行业的竞争十分激烈，一家商业银行要想取得成功必须做到以下两点：一是减少风险，二是增加收益。对实力相对较弱的卢森堡银行来说，这两点尤为重要。
　　在如何减少风险和增加收益方面，卢森堡各家银行都积累了丰富的经验。记者访问的几家银行都建立了金融研究部。研究部密切跟踪国际金融市场的变化，对世界各大金融市场的发展及时做出预测，指导基金投资方向，推出新的金融产品，并且为银行的中长期投资和外汇、共同基金的炒作提供决策依据。研究部门还定期出版多种金融市场形势分析报告。从国家储蓄、信贷和通用这3家银行的月报看，1997年下半年发生的亚洲金融风波对它们的影响并不大，因为这3家银行的共同基金投资分布比较合理，而且分析准确及时，能够及时撤出。此外，这些研究部门还跟踪银行的贷款状况，对贷款风险做出预测，以便及时防止呆账和坏账的出现。
　　银行的研究人员不仅为银行的整体投资提供决策依据，他们也帮助咨询员给储户提供建议。在信贷和通用两家银行，记者询问了一项亚洲基金的情况，两位咨询员都是先打电话去问研究部的专家和主管此项基金的经理，随后才向记者介绍对这项基金的评估。在这两家银行的宣传小册子上都写着意思相同的一段话：当你走进我们的银行，接待你的就不只是我们富有经验的咨询员，而且还有站在他们身后的实力雄厚的专家队伍。
　　要想减少风险，除了投资要准确，当然还应减少出错。储蓄银行董事长吉尔士说，一家银行要想避免犯错误，就应该建立一套严格的监控体制。像制定债务比例和坏账、呆账比例，这做起来并不难，因为国际上有一整套现成的规定，只要根据实际情况“套用”就可以了。问题的关键是银行应该采取什么严格措施来实行。比如，对发放贷款、衍生证券的经营和管理，储蓄银行就制定了一个规定，叫作“四只眼睛原则”，即银行的所有贷款业务都要由两个人来负责，不能一个人说了算。出了坏账就要追查责任，严肃处置。吉尔士先生还谈到，要防止银行内部出问题，光靠银行自身的规定还不够，国家也要有一种机制，要有一整套外部的法规，内外结合才能见效。
　　在卢森堡采访中，记者常常思考这样一个问题，即现代商业银行的社会作用。商业银行的发展关系着千家万户，关系着社会经济的稳定。一家好的商业银行要具备许多基本条件，比如说优质服务、呆账坏账少、贷款优惠、投资准确等。但它更应像一座桥梁，在帮助储户资产增值的同时，也把现代社会生活所必要的金融知识传授给储户。家庭是社会细胞，家庭储户防范金融风险的素质提高了，当然会有利于整个社会对金融风险的防范。（全文完）
　　（本报布鲁塞尔电）
图为卢森堡国储蓄银行总部外景。本报记者 丁刚摄（附图片）