保险：市场潜力有多大——扩大消费话题（五） [复制链接]

第2版(经济)
专栏：确保今年经济增长8％

　　保险：市场潜力有多大
　　——扩大消费话题（五）
　　本报记者 李丽辉
　　商业保险作为一个新兴的金融服务行业，近年来呈现出迅猛的发展势头。据国家统计局公布的数字，1997年全国保费总收入为1080亿元，比1996年增长39．3％，其中人寿险保费收入首次超过财产险，达到666亿元。这表明，个人保险消费需求旺盛并且市场潜力巨大。然而，保险公司如何抓住家庭消费市场，提高经营服务水平，似乎还有许多文章可做。
　　寿险越来越“火”
　　无论是走在街上还是呆在家里，人们时常会遇到热情而又执著的寿险推销员，他们不厌其烦地讲述着保险的诸般好处，动员人们参加保险，不少人就是在他们热情的介绍下了解了保险，并在他们执著的推销下买了保险。就是靠这样一家一户的推销，寿险业后来居上，成为保险市场新的增长点。据统计，寿险业务占全国市场份额的90％以上的中保人寿保险公司、平安保险公司和太平洋保险公司，其寿险收入每年增长均在80％以上。
　　目前，在保险公司推出的寿险品种中，既有针对成年人的养老储蓄保险，也有面向少年儿童的教育成长保险，还有人身意外伤害及医疗保险等。消费者可以按照自己的意愿和需要，选择适合自己的险种投保，按期支付一定的保费，就可以享有个人生命的风险保障。花钱“买”保障，已成为越来越多的人的共识。
　　专家认为，寿险消费的增长，其主要原因是由于社会的发展变革与人民生活水平的提高。市场经济打破了“铁饭碗”和“大锅饭”，使人们有了保险消费的动机；而生活水平的提高和个人收入增长，则使人们有经济能力进行保险消费。此外，寿险所采取的积极营销方式也是促使寿险业高速增长的一个重要原因。
　　产险缘何不热
　　如果说人们在就业、养老、医疗等方面风险意识的增强，促进了寿险业蓬勃发展的话，那么人们家庭财富的日渐增多，同样为财产保险提供了良好的发展条件。然而，家庭财产保险却并没有像个人寿险那样火爆起来，其保费收入占整个产险的比例也很小。这究竟是什么原因呢？
　　家住北京亚运村的刘女士说，两年前她家里的彩电换成了大屏幕，去年家里添置了电脑，今年又为五岁的女儿买了钢琴，这家真是越来越值钱了。所以，她很想给家中的财产保险，但却不知道保什么险种合适，也不知道去哪里交钱。
　　与风风火火的寿险销售相比，家庭财产保险销售似乎一直是“犹抱琵琶半遮面”。有的保险公司做家庭财产保险不是针对家庭，而是让单位出钱为职工集体投保。这样保险公司倒是省了事，但却让投保者添了不少麻烦。比如每位职工的家庭财产数量并不相同，“一刀切”式的保险额并不适合个人的需求，另外，职工调动后如何续保也成问题。还有的保险公司虽然面向家庭设立了保险代办点，但这些代办点只管收费，并不负责咨询，因此，消费者对财产保险想要弄个明白也感到很困难。有不少群众反映，家庭财产保险为什么不能像寿险那样，再多设些街头咨询点或干脆上门服务？
　　在财产保险上，不少保险公司都千方百计抓大企业、大项目、大工程的保险，而不愿意在家庭财产这类“零打碎敲”的险种上下功夫。其实，大项目的保费固然高，但大项目的数量却十分有限；而一户家庭的保费虽少，但是全国家庭的数量却多得惊人。特别是随着住房货币化和汽车进入家庭，对保险公司来说，家庭财产保险绝不是“可以忽略”的小市场。
　　市场仍需开拓
　　我国的商业保险虽然有了较大发展，但是在面向个人和家庭的保险服务与险种设计上，尚与发达的国家和地区有很大差距。
　　中国保险学会常务副会长潘履孚先生认为，市场经济的发展与消费方式的变化，将为家庭保险消费市场提供新的契机。以住房市场为例，普通居民购买住房通常会申请住房抵押贷款和分期付款。在国外，银行向购房者发放抵押贷款，首先要求其住宅必须有保险公司为其保险，作为抵押保证；银行或房地产商对于分期付款的购房者，也要求购房者出具个人信用保险证明。这样，保险公司承担了房屋财产和资金支付的风险，银行和房地产商不会因房产或购房者经济能力出现问题而受损失。
　　潘履孚先生指出，目前我国的保险公司日益增多，保险市场逐步从卖方市场转向买方市场，市场竞争将会日趋激烈。保险业应当把单纯的价格竞争转到服务质量的竞争上来，抓住家庭消费市场，不断推出适销对路的保险险种，以满足广大群众多元化的保险消费需求，使商业保险更好地为社会经济发展和人民生活消费服务。