三种贷款谁合算 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：

　　三种贷款谁合算
　　我国目前的个人住房贷款主要包括个人住房委托贷款、个人住房自营贷款、个人住房组合贷款三种。
　　个人住房委托贷款也叫公积金贷款。如果您已参加交纳住房公积金，那么贷款购房时，应该首选住房公积金贷款。在北京市，公积金汇交单位的离退休职工也能享受公积金贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，仅为商业性住房贷款利率的一半，而且要低于同期商业银行存款利率。故而，您应该在政策规定的范围内，尽量申请自己可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。
　　申请住房公积金贷款的个人，首先必须备齐购房所需资金30％以上的购房首付款，您可以用公积金存款抵充。同时，按照人民银行《个人住房贷款管理办法》规定，公积金贷款最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。但在实际运作中，各地对公积金贷款往往规定了一个最高限额，如北京市为30万元，上海市为10万元。还贷款期限一般不超过20年。申请公积金贷款，须经所在单位同意、所在城市住房公积金管理中心审查合格、受托银行审查合格，一般以所购房产作为抵押。
　　个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款，也叫商业性贷款。未缴存公积金的职工可以积极申请商业性贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30％，并以此作为购房首期付款，一般以所购的住房作为抵押，您就可申请使用。每笔贷款额度不超过所购房价款的70％，贷款最长期限20年。不少地方对商业性贷款也有最高限额，如上海市为50万元。
　　但是在使用商业性贷款时，必须仔细斟酌。商业性贷款期限越长，还款总额中利息比例就越大，如果超过10年，利息和本金的比例就将近8∶10，而超过14年，利息就大于本金。
　　如果购房资金需要量太大，公积金贷款不足以支付，不足部分可申请商业性贷款，这两种贷款合并起来，就叫组合贷款，可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款中，公积金部分和商业性部分各按各的利率算，还款期限不超过20年。