调整信贷结构 化解金融风险 [复制链接]

第6版(经济专页)
专栏：

　　调整信贷结构 化解金融风险
　　邵苏江
　　对于商业银行而言，盈利是一切经营活动的出发点和归宿。这个看似谁都懂得的道理，实行起来并不容易。长期以来，“人情贷”、“行政贷”，甚至“谋私贷”影响了信贷结构调整，导致银行背上越来越沉重的包袱。近几年来，工商银行南宁分行在向商业银行转变中，坚定地实行信贷结构调整，努力实现资产从低效益高风险的企业、行业、地区，向高效益低风险的企业、行业和地区转移，实现资产经营集约化，从而实现信贷机制的转换和效益水平的提高。
　　增量投放稳中求严
　　确保新增贷款不再形成新的风险，关键是选准贷款投向，改革和加强信贷管理，严把增量投放关。
　　首先是制度上严。在贷款管理上，南宁工行从建章立制入手，以严格的规章制度约束信贷行为。组织制定了《贷款操作规程及审批管理办法》、《信贷员工作责任制》、《信贷贷款管理规定》、《贷款合同管理规定》等规章制度。如按新的规定，申请签发银行承兑汇票的企业必须具备以下条件：资产负债率在60％以下，风险度在0．6以下。严格的制度管理，使这项业务得以顺利进行，两年来累计签出汇票42439万元，基本上未出现垫资的现象，按时承付率达99％。
　　其次是手续上严。一是从1996年起控制了城区和县支行的审批权限，实行辖内贷款集中审批，按信贷集约经营的思路抓信贷管理。二是分行成立贷款审查委员会，坚持每月召开两次审贷会议。年度贷款投向、大额贷款、疑难贷款坚持由委员会审定；县支行贷款审批权上交二级分行；建立贷款“分级报批、集体审批、责任人签批”制度；把贷款“三查”职责从岗位分离推进到部门分离；改变过去逐级划定重点企业和抛开信用等级发放贷款的操作办法，坚持按统一的企业信用等级评定标准，开展行业企业分析，确定贷款投放的基本客户群和优秀客户群，确保贷款投入安全又赢利。三是严格执行《贷款操作规程》、《贷款通则》和《担保法》，保证贷款手续的完整与合法。经严格审查，1996年以来就堵住不符合条件的贷款47笔，金额达5200万元；堵住不符合贷款投向的21笔，金额达3400万元；堵住手续不完善的贷款240笔，确保了贷款投向的合法，提高了信贷质量。
　　最后是管理上严。对各类有风险苗头的贷款，采取“谁的孩子谁抱走，谁放钓竿谁来收”的办法，责任到人，定期限、定目标，保证其转化和收回。通过执行严格的信贷管理制度，逐步形成了岗位制约、部门制约、程序制约的“三制约”信贷投入机制，保证了新增贷款投向的合理与安全。
　　盘活存量四“点”一线
　　不良贷款的形成原因错综复杂，盘活这些贷款须实事求是，对症下药。南宁工行在调查、研究、分析、提出对策的基础上，根据转化的难易程度把工作的重心放在植强点、抓重点、扶弱点、攻难点这四个“点”上，并由点及面，使存量盘活与转化工作的局面迅速打开。
　　植强点。为加大兼并力度，该行专门划出一定的专项贷款，用以增强优势企业对劣势企业产权的吸纳能力。几年来，该行共发放近5000万元的专项贷款用于增强优势企业对劣势企业的兼并，有效地转化了自身的贷款风险，盘活企业资金9200万元，有力地支持了全市资本结构的优化试点工作。
　　抓重点。南宁工行按效益优劣和清收难易程度对企业进行分类排队。在摸清家底的基础上，把效益尚可、贷款被“搁浅”或因企业转制“母体裂变”、新企业不承担债务并将债务留在已成“空壳”的老企业，造成贷款“悬空”的24户企业列为转化风险的重点，采取“合并债务、借鸡生蛋、更换借据、重办担保”的方法逐户清理不良贷款。
　　扶弱点。对产品有市场潜力，扭亏有望而又一时跌入低谷的企业，南宁工行帮其查找症结，实行一厂一策，发放扭亏增盈专项贷款，使他们负债起飞，逐步实现扭亏增盈目标。
　　攻难点。在收贷收息过程中，遇到有意逃废银行债务的“钉子”户，长期不归还贷款的“睡眠”户，南宁工行实行充分运用法律手段依法清收。据不完全统计，两年多来，该行共依法清收了15户企业355万元的贷款本息。
　　四“点”一线的盘活转化措施，为该行清收不良贷款工作创造了佳绩。1996年至今已累计转化“两呆”贷款4209．5万元，其中清收“两呆”本金3975．75万元、欠息1233．75万元。
　　在实施四“点”一线盘活转化措施的同时，南宁工行坚决按效益优先原则，切实把好贷款投向关，逐步实现“三个转移”，即：把贷款转移到有效益、有市场、有信誉的企业和企业集团上来，转移到中心城市和地区上来，转移到新的经济增长点上来。集中资金支持公路、铁路、电力、邮电通讯、自来水、住房、制糖、化工、制药等基础产业、支柱产业、优势行业和新兴行业的发展。
　　（作者为工商银行南宁分行行长）