消费新潮：持卡贷款先享受 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦

　　消费新潮：
　　持卡贷款先享受
　　本报记者施明慎
　　今年春天，中国工商银行正式向社会推出大额耐用消费品贷款业务。许多牡丹卡持有人突然间发现自己比其他消费者多了一项优越性——申请贷款方便、快捷。
　　先办卡后贷款
　　来自上海、天津、重庆、广州等城市的信息显示，在商店支付首期20％—30％的货款，便可拿走所购商品的几乎都是牡丹卡持有人。为了刺激消费需求，金融部门相继推出了个人住房信贷、汽车消费贷款、大额耐用品消费贷款等业务，受到社会的广泛关注。但个人资信评估困难，始终是启动这一消费信用的瓶颈。各家银行和有关商户配合，联手推出采用银行卡分期付款的办法，较好地解决了这个难题。
　　在上海，工商银行对购房、购车、购买耐用消费品的客户原则上实行“有卡用卡，无卡办卡”的办法。持有牡丹信用卡的客户的个人信息、最近6个月的银行对账单、以及有无恶意透支记录、是否经常透支、透支归还是否及时等资信状况，就是信贷部门是否发放贷款、是否允许分期付款的重要依据。开办大额耐用品消费贷款业务一个月来，工商银行上海市分行就受理了消费者申请贷款652笔，贷款金额541万元，所购商品总额达689万元。
　　工商银行北京市分行对信用良好的客户发放国内外通用的国际卡，又称贷记卡。持卡人可以“先花钱，后还款”，在一定期限内不用付息。这实际上是一种短期无息贷款工具，帮助持卡人用银行的钱，或提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，或巧妙投资理财。
　　工行的经验证明，使用银行卡申请贷款或分期付款，对消费者、企业、银行都是有利的。持卡消费者积累了个人信用资料，社会信任的程度有所提升，办理消费信贷手续简便，无任何附加费用。银行有效扩大了信用卡交易，增加了中间业务收入。经销商减少了商品库存，加快了资金周转，货款收入也有保障。工行广州市分行在金融系统中开办此项业务最早，1994年10月该行在广州百货大厦推出牡丹信用卡大额购物分期付款业务，自那以后，广州百货大厦的经济效益就直线上升。至今年3月，这家商场共发生牡丹信用卡分期付款业务3569笔，总金额达到2868多万元。现在，广州工行办理牡丹卡分期付款业务的合作商户已从1家增加到5家。
　　银行卡呼唤联合
　　持卡消费、贷款固然方便，但是不少持卡人眼下没有信用消费的需要，持卡购物、结算的情况也很少，银行卡变成了“睡眠卡”。究其原因，主要是特约商户太少，且使用当中常出现失误，反倒给消费者造成麻烦。
　　特约商户少，重要原因之一是，各家银行孤军作战，重复建设，财力分散。走进北京许多大商场，消费者经常可以看到收银台上摆着好几台压卡机、终端机，收银员手边还备着多种止付名单和签购签证等，不仅消费者看不清哪台机刷哪张卡，就是收银员的处理压力也很大，忙中出错的事情在所难免。而在一些消费者经常光顾的超市、加油站、小商店等场所，却不见信用卡的踪影。
　　1996年3月，重庆市的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及招商银行联合推出了银行卡无中心共用终端系统，通过共同投资、共同管理、设备共用、资源共享，较好地解决了各家银行在发展特约商户、配置受理设备等方面的冲突，既节省了大量资金，又营造了较为方便的受卡、用卡环境，推动了银行卡市场的快速发展。现在，重庆市各个特约商户的受卡柜台上，再也看不到以往的散乱场面，一台刷卡机，六行共用，商家操作简单，消费者使用方便。至今，重庆市六行共用的特约商户已从1995年的不足20家发展到近千家，遍及零售百货、宾馆酒楼、文化娱乐、医疗药品、铁路、民航、电信、证券、税收、保险等行业，以及各种公用事业收费，共用终端机1600台。银行卡发行量从14．2万张扩大到190万张，日均通过共用终端系统实现消费6000笔以上。
　　1996年5月以来，央行7次降息，很多精明的消费者认识到现在利率已降到最低点，正是借钱消费的好时机，遗憾的是，消费信贷提供的选择余地太少。夏日炎炎，空调卖得最火；不少家庭改善了居住条件，各档家具持续旺销；进入信息时代，电脑、手机渐成消费新宠。然而，大部分专营店都不受理信用卡，使得“英雄无用武之地”。如何增加特约商户、扩大信贷消费品种，已成为各家银行卡加快联合、迅速发展的大问题。
　　信用风险还须防范
　　虽然使用信用卡，消费者在申请个人贷款时可省却许多周折，但办卡之前的审查却是万万少不了的。有时银行即使向持卡人发放了贷款，还是常常担心逃债赖债。在西方国家，银行可以打开电脑，或通过信用调查公司，或根据消费者的信用历史，就可迅速了解客户的资信状况。而在我国，银行的调查还基本上停留在手工操作的初级阶段，仅凭一家银行的资料还难以了解客户的整体信用状况，信用风险依然存在。
　　1997年3月，工商银行上海市分行与上海市刑事侦查学会联合开发牡丹卡风险管理网络，主要内容包括：申请人、担保人姓名、住址、身份证编号；申请人、担保人身份的真伪及有无犯罪记录。从网络开通的情况看，通过刑事侦查学会对牡丹卡申领人、担保人资信状况的进一步核查，身份证真实、资信状况良好、申领成功的人占99．5％以上，不具备条件、不予发卡的人不到0．5％。由于持卡人的质量得到提升，该行新发出的信用卡再未发生过恶意透支和诈骗银行资金的案例，银行发卡有了安全感。这种合作方式虽然不是完整的信用调查，但至少为我们提供了一种思路：应借助社会力量，尽快建立权威性的信用调查机构。
　　这种信用调查机构应该是信息共享的，需要各家银行打破业务壁垒，交流彼此掌握的客户信用信息，一方面为消费者在何行何处使用个人信贷提供更多选择，另一方面为银行拓展此项业务提供更大空间。还需要消费者更新观念，出让部分个人信息，及早建立个人信用，提前享受消费乐趣。当然，最重要的，也是非常关键的，尽快出台有关信用消费的法律法规，为银行资金安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供司法保障。