如何建立个人信用？由小钱开始有借准时还 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：

　　如何建立个人信用？
　　由小钱开始
　　有借准时还
　　本报记者杜海涛
　　目前，银行在办理个人消费信贷时层层设防，手续繁杂。出现这种现象的原因在于中国老百姓的个人信用程度还没法认可。什么是个人信用？普通老百姓怎样才能尽早在银行建立个人信用，进而充分享受金融服务？记者日前采访了Visa国际组织中国区总经理熊安平。
　　熊安平先生解释说，“信用”这一概念在中国由来已久，“赊账”就是一个例子。在中国传统的经营方式中，“赊账”有着悠久的历史，甚至在现今中国，依然存在于邻里小店之中。当人们因家中困难暂无现金，或忘记随身带钱而去购物时，店家会让顾客赊账购物。而这一行为是建立在店家和顾客在过去来往中建立的信用度之上的。如果顾客总是有借必还、有借准时还，店家就愿意且放心赊账，反之则不然。
　　随着社会的发展，“赊账”这一古老的概念就演绎成了现代社会的“信用”，它指人们在同银行往来之间，在银行贷款及还款行为的记录，或者说是指人们是否有准时偿还借款的记录。它也成为银行是否愿意借钱，借多少钱，借钱期限长短的依据。尽早同银行建立往来，尽早建立个人信用，才会在银行借钱有门。
　　不过，对于一向习惯于存钱而不愿意借钱的中国人来讲，建立个人信用的意义何在？熊安平先生说，人们存钱的目的主要是应急、消费。但当情急之下，或所需款项巨大、想超前消费而自己的存款及亲友的筹款都无法应付时，“信用”就派上了用场。若此时已在银行建立了良好的个人信用，此时向银行借钱就不是难事。那么，个人信用该如何建立呢？
　　熊安平指出，建立个人信用，一个重要的前提是消费者在银行要建立个人信贷记录。消费者在建立个人信用时，须记住三点原则：
　　（1）早借钱、早立信。
　　建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立贷款记录，为逐渐建立个人“信用”打好基础。
　　（2）小额信贷是立信之初的最佳帮手。
　　银行向来对个人贷款持审慎态度，特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候，借钱是很困难的。而小额信贷借贷双方承担的风险都相对较小，因此，在银行立信，往往从小额信贷开始。
　　在众多借款方式中，贷记卡作为一种小额信贷的工具，是申请信贷及建立个人信用的最便利的工具。贷记卡的借款额度相对小，银行的信贷风险也相对减少，银行愿意通过贷记卡借贷，从而使消费者建立个人信用。
　　（3）有借“准时还”，再借不难。
　　尽早借钱、小额信贷都是在为建立个人“信用”作准备。但如果光借不还，你在银行面前就成了无信用可言的人，银行也不会再继续接受你的贷款请求。即使有借有还，却未能按期偿还，同样也不会帮助你建立良好的个人“信用”。只有有借“准时还”，良好个人信用才能建立，才能再借不难。
　　熊安平说，记住这三项原则，就在建立个人“信用”之路上有了正确的开端。当然，银行还有它一套完备的信用评估标准，包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录等。评估还款能力是通过看还款人的收入高低、收入是否稳定、资产多少和是否有无形财产（包括社会地位、声誉等）；评估借款、还款记录主要是看是否经常贷款以及是否准时还款。