独辟蹊径积极扩张——工行江西省贵溪市支行信贷经营探秘 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：

　　独辟蹊径积极扩张
　　——工行江西省贵溪市支行信贷经营探秘
　　吴华国
　　这几年，在一些基层商业银行程度不同地出现了信贷规模下降、自身发展滞缓迹象。工行江西省贵溪市支行独辟蹊径，大胆走出了一条积极的扩张经营之路，在有力推动地方经济增长的同时，自身也实现了低风险、低成本、高效益的发展目标。
　　至今年6月末，这个行的各项贷款余额为5．1亿元，其中近3年新增贷款1．4亿元，相当于“八五”期间总投放量的3．1倍；新增利润3910．4万元，年均递增38．6％；资产利润率达到2．7％，不良贷款比重大大低于全国平均水平。
　　在相互支持中扩张
　　1996年，贵溪撤县设市，百业待举。基本建设要钱，事业发展要钱，企业扭亏要钱，地方政府亟待银行贷款支持。面对巨大的资金需求，为防风险，银行可以简单地拒贷，但因此可能会丧失发展机遇；为求规模，银行也可以一味地放贷，但因此也可能会陷入不良资产的泥潭。工行贵溪支行采取的做法是先同地方政府积极探讨建立起一套帮助银行消化呆账的“贷款风险准备金”制度，再推出支持地方建设的一揽子贷款计划。
　　新建立的“贷款风险准备金”由市财政进行日常管理，在工行设立专户，市属企业出现支付困难时，专项用于归还银行贷款本息。其资金来源：一是市政府从财政每年安排的技改资金中留足10％—20％存入准备金账户；二是市政府每年底从工商企业上交财政可支配部分的超收款中，划出10％存入准备金账户；三是从信贷单位提取一定资金，存入准备金账户。
　　有了地方政府对银行风险的共同承担，工行贵溪支行开始大胆地向多渠道扩张：
　　为支持贵溪城市道路、自来水厂改扩建，他们贷款600万元；为支持贵溪电信业务扩容，他们先后发放2200万元贷款；为了支持贵溪电厂环保和粉煤灰综合利用工程，他们贷款7000万元，迅速建起了第二座灰坝工程。
　　有了银行扩张性信贷支持，这座年轻城市的“经济蛋糕”迅速做大，3年来市属工业以平均30％的速度递增，预算内国有企业盈利面达90％，财政收入突破3亿元大关，居江西前列。
　　在服务创新中扩张
　　在国企改革过程中，银行与企业关系一度出现了微妙变化。部分企业试图通过改制逃废银行债务，为此银行不得不单方面强行收贷扣息，并对再贷款表现得十分谨慎和苛刻，企业怕收贷扣息后再贷款困难，又采取多头开户或坐支现金的办法进一步躲避银行监控，拖欠银行贷款本息，形成恶性循环。由此带来的是企业发展缺乏新的投入，银行资产质量下降，业务面临萎缩。
　　在困惑中，这个行没有徘徊不前，而是在国家信贷政策允许范围内，主动推出了尊重企业自主权、让企业先吃“定心丸”的三项信贷承诺：
　　承诺之一：对不欠息的企业只要是合理的资金需求，都确保支持。
　　承诺之二：对贷款及时归行的企业，在未征求企业意见之前，银行不单方面收贷扣息。
　　承诺之三：对自愿还贷的企业，在其贷款总量不增加的前提下，做到企业随要银行随放。
　　有了银行的承诺，开户企业的行为方式果然也出现了新的转变：一是过去有钱也不还的企业开始主动还贷了；二是过去多头开户、将贷款东躲西藏的企业现在又重新归行了。
　　据不完全统计，实行三项承诺的3年来，企业在这个行增开户和撤销他行账户168个，贷款归行率由78％上升为95％，收息率高达97．8％。无形中工行贵溪支行信贷经营又实现了一次新的扩张。