个人住房贷款缘何发展缓慢 [复制链接]

第10版(社会调查)
专栏：社会调查

　　个人住房贷款缘何发展缓慢
　　目前，北京、上海、广州等大城市的个人住房消费贷款业务呈上升趋势，而在我省大部分县市这一业务却难以开展。据对某县住房信贷情况进行调查，办理住房贷款的商业银行均有该项贷款指标，居民也有需求，但实际办理的却很少。那么，困扰个人住房贷款业务发展的主要原因是什么呢？我们认为有以下几方面：
　　消费环境障碍。我省居民整体收入偏低，无形中制约了超前消费水平的发展，形不成消费信贷群。尽管不少居民有住房消费需求，但他们认为，自己现在的收入水平不高，未来收入也不乐观，而未来支出可能增多，因此不宜贷款消费。
　　贷款期限较短，金额不大，而各项费用又较高。就个人住房贷款期限而言，从居民收入情况来看，以5至10年为宜。而实际在贷款的操作过程中，各家银行为了降低信贷风险，提高资产质量，实行审贷分离制度，谁放贷，谁负责。作为最基层的支行，尽管给予审批认定放贷，但金额也较小，一般在二三万元左右，期限1至2年，利率实行优惠。可是办理贷款需要房产证登记评估，保险公司保险，公证处公证，各部门都要求收费。评估登记费按15‰收取，保险费按3‰收取，公证费按最低标准50元收取。如办理一笔1万元期限为一年期的住房贷款，贷款抵押率取70％，各项费用总计为306．9元，相当于该贷款利息的45．8％。贷款成本过高，贷款户不划算。
　　办理贷款手续繁杂。贷款行为了确保贷款安全，都要求贷款人办理复杂的贷款手续。如申请贷款时，贷款人要提供经济收入的证明、单位担保、符合规定的抵押物评估登记清单，还要到保险公司办理房产保险，到公证处办理公证。申请公积金贷款还要取得住房管理中心的批准，办理这些手续涉及部门多，手续繁杂。
　　在制度上，缺少为银行和个人提供贷款风险转移方面的保证。当借款人由于各种原因出现违约责任或无法偿还贷款时，银行在处分抵押物的问题上，缺乏足够的信心。处理的抵押物难以依法变现。
　　缺乏相应的监督机制。《个人住房贷款管理办法》规定，居民用房产作抵押必须进行抵押登记和保险抵押，一年评估一次，保险金要一年一交。而当居民取得了贷款以后，银行难以监督贷款人，无法保证贷款人每年的抵押登记和参与保险。
　　综上所述，各种因素制约着个人住房信贷业务的发展，但从城镇居民住房的现状来看，个人住房贷款业务有着较为广阔的市场前景。如何推动个人住房贷款业务的发展，使住房消费真正成为新的经济增长点，有关部门应拿出有效办法。
　　中国人民银行江西新干县支行刘实根
　　中国建设银行江西新干县支行黄建华