贷记卡：个人理财好帮手 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：理财天地

贷记卡：个人理财好帮手
本报记者　杜海涛
贷记卡即个人申请信用贷款的一种银行卡。简而言之，即申请人无需在银行开立存款账户，银行根据其个人背景或信用记录，就发给申请人的有信用额度、允许从银行贷款的卡片。
贷记卡将让持卡人享受到以下便利：
方便安全。有了这张薄薄的卡片，持卡人就不用在身上带大量现金，更不用担心现金丢失了。
延迟付款。贷记卡最大的功能便是“先消费，后付款”，特别是当持卡人身上的现金不够时，贷记卡立刻可以发挥它的巨大功效。
分期付款。如果持卡人不想付清账单上的金额，可以延迟付款，每月只要缴付“最低还款额”便可。
预借现金。有些贷记卡还备有“预借现金”的应急功能。只要预借现金金额在信用额度的一定百分比之内（各家银行的规定不同），都可以在银行指定的自动柜员机或银行柜台提取现金。
协助理财。每一持卡人每个月都会收到发卡银行寄出的“对账单”，该单据显示出持卡人每一笔消费的金额及地点，对持卡人来说，这是一个类似“记账”的服务，是个人理财的好帮手，免除了持卡人每天记录花销的不便，并帮助持卡人了解每一笔花销的去处，以修订原有的理财方式。
附加服务。为了增强市场的竞争力，有些发卡行会提供附加服务，如额外保险、特约折扣商店、优惠旅游等等。
持卡人在使用贷记卡消费时，要特别注意以下几点：
1．信用额度。信用额度是指持卡人可最高使用的金额，是银行根据申请人所提供的各项付款能力（如收入、资产、职业等）和信用记录资料，所做的综合评定。这一额度并不是银行向持卡人的贷款实数，而是一个贷款上限，持卡人凭卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度就会随即相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值。信用额度一般以月薪为基准，在国外一般为月薪的二至三倍。
2．循环信用。循环信用是指持卡人在发卡银行所提供的信用额度内消费，到最后缴款日时，不一次付清全部消费金额，而是进行分期付款。由于循环信用是一种短期借款，所以利息的计算也不同于一般贷款的年息计算，而是采用日息计算，当持卡人使用循环信用分期付款时，所有未清偿的消费款都要开始计算循环信用利息。不过，分期付款也有一定的尺度，即有最低还款额，人民银行规定的最低还款额为消费总额的5％。