银行如何实现抵押权？ [复制链接]

第11版(法律与生活)
专栏：金通律师信箱

　　银行如何实现抵押权？
　　金通律师事务所：
　　我行在办理抵押贷款业务中，经常遇到借款人在贷款到期后，无力偿还借款，银行抵押权又难以实现的问题。请问银行如何才能实现抵押权，使抵押贷款得以清偿？
　　银行职员 王某
　　王先生，您好！
　　贷款抵押，是指借款人或者第三人不转移一定财产的占有，将该财产作为贷款债权的担保。在贷款活动中，抵押贷款方式不同于其他担保方式，它有其自身的特点：1．抵押人可以是借款人也可以是第三人；2．抵押的对象必须是具体的明确的特定物；3．抵押物不转移给贷款人占有。由于抵押贷款的特点，使抵押贷款拥有许多优点：抵押人可以继续利用抵押的财产取得收益，同时使贷款人免负保管抵押物的义务，也有利于提高第三人为借款人提供担保的积极性。但是抵押与质押相比，抵押权不如质权安全。因为贷款人不占有抵押物，容易给抵押人造成转移抵押物逃避抵押责任的机会，也容易因意外事故而造成抵押物毁损、灭失，使抵押权难以实现。
　　根据我国《担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”我们认为实现抵押权主要有以下两种方式：
　　第一种方式，协议处理抵押物受偿，亦即抵押人与抵押权人在平等、自愿的基础上，通过协商达成一致意见由抵押人自行折价、拍卖、变卖抵押物，或双方当事人协议采取其他合法方式处理抵押物来清偿抵押贷款。
　　第二种方式，通过向法院提起诉讼处理抵押物受偿问题。若借款人到期不履行还款义务，抵押人与抵押权人双方又不能就如何实现抵押权的方法协商一致，致使债权无法清偿，这时抵押权人即可通过向人民法院提起诉讼实现贷款债权。此种方式一般有两种情况：（1）抵押权人将借款人和抵押人（第三人）都作为被告提起诉讼，此时，贷款抵押人实际上是连带责任人，借款人与抵押人共同承担还款义务。（2）抵押权人也可以对贷款抵押人单独提起诉讼，要求抵押人承担抵押责任，清偿贷款。这种情况在借款人下落不明，又无资产可供还贷，或借款人变更住所，致使抵押权人要求其履行债务发生重大困难时，较为常见。
　　北京市金通律师事务所律师 孙为 党燕