自己投保也防病 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦

　　俗话说：“有什么也别有病。”职工医疗保障制度的改革关系到千家万户，医疗费用如何支付备受人们关注。基本医疗保险一改过去公费医疗的大包大揽，实行单位和个人双方负担医疗费用。而商业医疗保险的推出，则对满足人们基本医疗保险之外的医疗消费需求提供了途径。
　　自己投保也防病
　　本报记者 李丽辉
　　去年11月，国务院在北京召开了全国职工医疗保险制度改革工作会议，提出在全国范围建立职工基本医疗保险制度，并要求今年基本完成。医疗体制的改革，牵动着每位城镇职工的心。面对日渐昂贵的医疗费用，人们最关心的问题是：今后看病谁来掏钱？
　　公费医疗不堪重负
　　公费医疗的主要弊端是国家财政和单位包揽过多，缺乏对医疗机构和职工个人医疗行为的有效制约。家里一个人享受公费医疗，其他人看病拿药也都用这个名字，甚至七大姑八大姨都跟着沾光；有的医院在看病的时候，也常问患者是公费还是私费，如果是公费，就对患者实行小病大治，多检查、多开药、开贵药等。还有一些医院“经营有方”，公费患者从药房里除了拿药以外，还可以拿到奶粉、化妆品、高压锅……公费医疗成了“唐僧肉”，谁都想“吃”上几口。
　　这些问题的存在最终导致医疗费用增长过快，国家财政和企业不堪重负。据统计，1997年全国职工医疗费用为773．7亿元，比改革初期的1978年增加了28倍，年递增19％，大大超过了同期财政收入年递增11％的速度。
　　为解决公费医疗存在的问题，我国在80年代后开始了职工医疗保险制度改革的探索。各地普遍实行了医疗费用与个人挂钩的管理办法。1988年开始，部分地区试行大病医疗费用社会统筹。1994年，国务院在江苏省镇江市和江西省九江市进行了社会统筹与个人账户相结合的医疗保障制度试点。
　　多年的改革实践证明，在我国建立“统账结合”的医疗保险制度，对保障职工基本医疗、抑制医疗费用增长过快具有积极作用。
　　基本保障惠及多数
　　这次医疗保险制度改革，是要在全国范围内建立城镇职工基本医疗保险制度，其基本思路可概括为：“低水平、广覆盖、双方负担、统账结合。”
　　“低水平”是指医疗保险的水平要与我国社会主义初级阶段的国情相适应，要考虑到国家财政和企业的承受能力。“广覆盖”是指基本医疗保险要覆盖城镇所有用人单位和职工，所有城镇的国有和非国有企事业单位都要参加基本医疗保险。“双方负担”是指基本医疗保险费用由单位和个人共同合理负担。“统账结合”是指基本医疗保险实行社会统筹和个人账户相结合。
　　劳动和社会保障部医疗保险司副司长姚宏解释说，研究统计结果表明，剔除工伤和生育等费用，我国城镇职工人均医疗费用约占职工人均工资的8％左右。以基本医疗保险费缴费为例，用人单位可缴职工工资总额的6％左右，职工个人可缴工资总额的2％。职工个人缴的钱和单位缴费的一部分可放在职工个人账户上，其余的钱用来建立统筹基金，统筹基金主要用于支付大额医疗费用，个人账户主要用于支付小额医疗费用，这样基本可满足大多数职工的医疗需求。
　　商业保险补充提高
　　虽然基本医疗保险体现了“低水平、广覆盖”的原则，但在人们的医疗消费需求中，仍有基本医疗保险不予支付的医疗费用、项目及未覆盖人群，这些都可以成为商业医疗保险的发展空间。
　　从医疗费用看，基本医疗保险费用支付设有起付线和封顶线，在起付线和封顶线之外的医疗费用，基本医疗保险不予支付。但大病高额医疗费用的发生却是客观存在的，如恶性肿瘤的治疗、换肾手术等，医疗费用都高达几万元、几十万元，如此巨额费用，一般家庭难以承受。从医疗项目看，一些医疗诊疗项目、药品及超标准医疗设施和服务，如一些高级补养药品及伽马刀等高新诊疗技术，是属于基本医疗保险支付范围之外的，病人要接受这些高级的药品、医疗设施和服务，就得自己掏腰包。从覆盖人群看，基本医疗保险覆盖的人群只占全国人口的13％，广大的农村人口及城镇中的未工作人口均不属于基本医疗保险之列，而这些人的医疗费用的解决也需另辟蹊径。
　　商业医疗保险作为基本医疗保险的补充，被保险人只需花较少的钱投保，就可以满足自己基本医疗保险之外的医疗消费需求。在一些医疗保险制度改革试点城市，对商业医疗保险的补充提高作用进行了尝试，取得了较好效果。厦门市与太平洋保险公司合作推出商业补充医疗保险一年来，已有24万多名职工参加了补充医疗保险，保险公司向317人赔付医疗费用金额达400多万元，其中个人最高赔付金额达到10．5万元。
　　但是，目前大多数商业保险公司的医疗保险并没有形成气候，原因是很多医疗保险险种是作为附加险种推出的，即客户要想买医疗保险，必须先买价格昂贵的养老保险，这当然大大限制了人们的购买欲望。如何抓住有利时机，开发商业医疗保险市场，是各家保险公司今年的工作重点。美国信诺保险集团高级副总裁欧广乐先生表示，信诺作为美国最大的医疗保险公司，在这方面积累了相当丰富的经验，形成了一套科学严谨、切实可行的商业医疗保险体系。信诺愿意在这方面与中国的商业保险公司合作，促进中国商业医疗保险的健康发展。
　　劳动和社会保障部一位专家认为，商业保险是基本医疗保险的重要补充，是多层次医疗保险的重要环节。没有商业医疗保险的发展，基本医疗保险制度改革是难以取得成功的。目前，中国商业医疗保险开展的面还很小，随着社会发展和人们收入水平的提高，今后必将有越来越多的人参加商业医疗保险。我们必须早为筹谋，在学习和借鉴国际上成功经验的基础上，研究制定发展中国商业医疗保险的政策措施和管理办法，使这项利国利民、具有光明前景的事业能够规范、快速、健康地发展。
　　（压题照片为本报记者张悦摄）（附图片）