消费信贷推行起来，常常是“雷声大，雨点小”，障碍多多。为顺利推广消费信贷，必须——尽快建立个人信用制度 [复制链接]

第11版(经济生活)
专栏：各抒己见

消费信贷推行起来，常常是“雷声大，雨点小”，障碍多多。为顺利推广消费信贷，必须——
尽快建立个人信用制度
诗云
扩大消费，发展消费信贷是重要一环。如今，长期的住房贷款，中期的汽车贷款，短期的大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等都在各家商业银行推了出来。可以说，中国人民银行在促进消费信贷、推动银行卡发展方面迈出了一大步，不仅拓宽了消费信贷的范围，增加了不同贷款、还款方式的选择空间，而且从政策上提供了降低利率、减少首付比例和特约商户手续费等诸多优惠。然而，消费信贷推行起来，还是“雷声大、雨点小”，障碍多多。
制约消费信贷的，除了人们的收入水平、支出预期、消费观念外，最让银行放不下的还是对向个人贷款心里没底，担心发生新的信贷风险。与企业相比，个人搬迁、工作调动的频率更快，流动性更大，银行很难掌握消费者个人信用的真实状况，不得不在贷款条件上设“槛”，而消费者又嫌手续繁杂、其他费用过高，不敢入“门”。美国是世界上消费信用最成熟的国家，银行往往在几分钟内就可以决定给不给一个人贷款，这和美国拥有完善的信用体系是分不开的。从这个角度看，推广消费信贷，必须尽快建立个人信用制度。
个人信用制度，包括个人信用记录、个人信用评估、个人信用风险管理等。有了消费者的个人信用信息，银行可以酌情决定是否贷款、是否给予优惠，以及是否要密切关注其信用活动，乃至采取风险防范措施。消费者如有违约、赖账不还或缺少支付能力等记录，其信用评估等级必然受到影响，银行对其警惕性也会提高，严重的有可能永远失去贷款资格。因而，建立个人信用制度，有助于银行大胆发放个人贷款，有助于消费者积极涉足负债消费活动，建立和爱护自己的良好信用，并推动社会恪守信用风气的形成。
建立个人信用制度，一个重要前提是消费者要有个人信用的历史。目前我国发行的各类银行卡已逾7000万张，其中信用卡达2000多万张；累计发放个人住房、汽车等各类消费贷款上百万笔。可以说，我国个人信用记录并非一片空白，银行已初步掌握了一部分人的个人信用资料。但是这还不够，今后还应鼓励更多的人通过使用信用卡或贷款消费建立自己的信用史，并且银行之间应沟通信息，达到个人信用资源的有效利用，让诚信者贷款方便快捷，让逃债者无法得逞，成为家家银行拒贷的“过街老鼠”。此外，要尽快制定有关法规，建立信用调查机构，依法收集、转让消费者信用信息，保护消费者信用隐私，确保消费者信用信息的真实、可靠，为银行扩大消费贷款业务提供可靠依据。
发展消费信贷，建立个人信用制度，不仅涉及银行，而且和我们每一个人、和全社会都有关。要把这件好事办好，需要全社会的努力，需要从我们自身做起，越快越好。