释放小银行的能量 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：金海观潮

　　释放小银行的能量
　　诗云
　　今年以来，有关消费贷款手续繁杂、中小企业融资困难的怨声不断，为什么难？一是大银行离老百姓和中小企业太远，对客户不了解；二是民间的贷款需求千差万别，缺少可以满足他们需要的金融机构。当前，要启动消费和民间投资，向社会提供不同层次、多元化的金融服务，必须发挥小银行或称地方性金融机构的作用。
　　配合扩大内需，去年工农中建四大银行专门成立了中小企业信贷部，人民银行扩大了对中小企业贷款利率的浮动幅度，以调动金融机构对中小企业贷款的积极性。但从实际情况看，单纯依靠国有大银行增加对非国有中小企业的贷款投入，有一定难度。一方面国有商业银行强化风险管理，上收贷款权，一些主要面对中小企业的银行分支机构即使发现了好的项目也无权做主，只得层层上报；另一方面中小企业贷款金额小，一般都是几万、十几万，大银行办一笔这样的业务，管理层次多，成本高，效率低，这往往会使大银行觉得不经济，使中小企业担心延误商机。近年来，大银行面对千千万万的个人贷款者也有类似问题。所以，尽管这几年国有大银行增加了对中小企业的贷款比重，但仍无法覆盖非国有经济金融需求的全部，况且大银行的市场定位在中心城市，在国际市场，着重做大批量的业务。支持中小企业发展，必须寻找新的、与之相对应的金融主体，即中小金融机构。
　　改革开放20年来，我国中小企业数量增加了4倍，而包括城乡信用社在内的地方性金融机构只增加了1倍，数量虽有差异，但覆盖面还是比较广的。为什么仍不能满足需要？原因之一是，一些地方性金融机构没有选准市场定位，盲目追求“离乡进城”、“飘洋过海”，不惜代价与大银行争存款，到国际市场拉资金，导致支付能力减弱，资产结构恶化，经营风险加大，金融服务落后。其实，植根基层，小银行同样大有可为。
　　有的国家最早的信用消费出现在农村，春天播种赊账，秋天收获偿还。这里的关键就在于零售商或贷款机构和农民在同一镇上，对消费者知根知底，省去了信用调查的许多麻烦。我国的中小银行，特别是地方性金融机构不仅具有和客户靠近的地缘优势，而且身在基层，管理层次少，管理体制灵活，交易成本低等特点明显，应以服务于当地居民、私人经济和中小企业为自己的市场定位，它们的积极参与和按需服务，将有助于建立个人信用和中小企业信用体系，有助于化解消费信贷障碍，开拓城乡市场，特别是农村市场，有助于改变中小企业贷款难、乱集资的现状，并提高自身信贷资产质量。
　　前不久，人民银行发放150亿元再贷款，用于支持农村信用社向农民放贷，这是一个积极的举措。发挥小银行的作用，还需要国家开正门、堵邪路，逐步放宽中小金融机构的市场准入，加强对其资金、业务、运作方式等方面的监管与支持，并抓紧建立中小金融机构存款保险制度，防范和化解金融风险。