农民企盼——小额消费信贷早下乡 [复制链接]

第10版(社会调查)
专栏：各抒己见

　　农民企盼——
　　小额消费信贷早下乡
　　消费信贷属于消费信用，是银行向消费者提供的贷款，使消费者能通过分期付款或赊销的方式来满足自己对商品和劳务的需求。前不久，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，全面放宽消费信贷业务的范围、品种及规模。这项政策的推出，不仅能有效刺激消费，扩大内需，促进国民经济稳定增长；而且更有利于促进商业银行信贷结构呈现多元化，这无疑有助于提高银行的资产质量和盈利能力。但时下在农村，尽管部分农民渴望消费信贷“下乡”，可由于受消费信贷配套制度不完善、社会信用不稳定以及基层银行资金不足等因素制约，他们的愿望一时还难以实现。
　　据笔者调查，当前农村地区居民渴求六种额度在3000至50000元之间的小额消费信贷：
　　——住房消费信贷。长期以来，建房是农民的主要消费方式。近年来，相当一部分农民生活有了较大改善，建新房成了顺理成章的事情。但不少农民考虑到增加投入、扩大经营的需要，舍不得拿出更多的钱作为建房资金，他们非常希望银行能适时投放资金予以支持，使生产和建房两不误，待资金宽裕后再归还银行贷款。
　　——机械消费信贷。随着国家新的延长土地承包期政策的实行，激发起农民新一轮生产投资热情，农用运输车和收割机等中小型农业机械的需求量大增，这构成了另一个重要的农村消费信贷热点。
　　——家电消费信贷。对于以种植业为主要收入来源的农民来说，收入的季节性使得一些临时性消费需求无法满足。诸如遇到子女婚嫁需购买家电等事就需要一些小额消费信贷来解燃眉之急。
　　——生产消费信贷。农民在生产经营过程中遇到一时资金困难在所难免，小额抵押贷款对于他们来说无异于“雪中送炭”。
　　——教育消费信贷。我国教育事业的发展使农村不少有志青年得以进入中高等学府深造，但随之而来的是学生和家长负担增加较快。因此，为一些品学兼优的农村大学生提供助学贷款，帮助他们完成学业，既可使银行获取收益，又可赢得良好的社会效益。
　　——医疗消费信贷。中低收入农户积蓄不是很多，若突患疾病，多数不能到医院及时治疗，以致小病成了大病，甚至危及生命。他们期盼银行能提供医疗消费信贷。
　　针对当前农民的需求，笔者建议：一是各商业银行要克服畏难情绪，积极探索并开办与此相关的业务；二是各基层银行要到农村调查研究，摸清农民究竟需要什么，信贷政策要与政府政策相吻合，有目的地重点支持农民增收项目，立足农村、面向农民，做到先“雪中送炭”，再“锦上添花”；三是人民银行应制定全国统一的消费信贷政策，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予银行一定的优惠政策，适当延长消费贷款的偿还期限。与此同时，各商业银行上级行应给基层银行下达一定比例的贷款自主权，解决资金紧张问题，激发基层行开办消费信贷业务的热情，以此来拓展基层银行的业务和寻求新的效益增长点。
　　中国农业银行河南淅川县支行
　　李云超 冯银堂