保险：粗放经营不行了 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：热点聚焦

　　一味追求市场规模，使国内保险公司经营成本和风险增加；而保险市场的进一步开放和外国保险公司的进入，又使国内保险公司面临着强大对手的竞争。面对“内忧外患”，业内人士疾呼——
　　保险：粗放经营不行了
　　本报记者李丽辉
　　改革开放和经济发展，使我国保险业进入快速发展轨道。1998年，全国保费总收入达1247．3亿元，比上年增长14％。1980年以来，保险业以年平均37．6％的速度增长。然而，在高速增长的同时，保险业所面临的形势也日益严峻：一味追求市场规模和保费增长，经营成本和风险大大增加，缺乏创新险种和高级专业人才，成为制约中国保险业稳健发展的桎梏。
　　“规模战”引发
　　恶性竞争
　　一位在医院工作的朋友告诉记者，近来时有保险公司的营销员到医院向患者推销医疗健康保险，有的保险营销员甚至向已经得了严重疾病的患者推销“大病保险”。这使他感到很困惑：向重病患者出售医疗健康保险，保险公司能赚钱吗？
　　这位朋友的困惑与担忧并非多余。保险公司是经营风险的特殊企业，它的销售特点是“未雨绸缪”。向健康状况不佳的人推销医疗健康保险，对保险公司来说赔付风险要高出许多，而已患重病的患者则根本不能成为医疗健康保险的保险对象。有些保险营销员明知对方有病，还要弄虚作假劝其投保，其中一个主要原因就是多拉保费，完成任务获取提成。
　　近年来，保险市场竞争的一个明显特点就是以保费论“英雄”，各家保险公司十分注重扩大经营规模，并以保费数额作为各项考核的核心，而很少考虑企业的成本和利润。个人寿险实行业务员佣金制，薪金也是只与保费业绩挂钩。各家保险公司为了增加保费收入，不惜变相提高保险代理人的手续费和业务员的佣金。而保险业务员为了多拉保费，不顾保险公司利益争相承揽一些风险性极高的“垃圾业务”，大大增加了保险公司的经营成本和经营风险。一些效益好的险种也因不合理支出过多而成了亏损险种。比如航空人身意外保险、机动车辆保险等，一度返还给保险代理的手续费高达50％以上，使保险公司的经营效益和偿付能力受到影响。
　　泰康人寿保险公司副总经理任道德认为，保险公司分支机构的设立标准应以其偿付能力为基础，而不是以保费规模为基础。以保费规模为基础批设分支机构，不仅容易导致各种虚增保费等违规行为，也会引发忽视效益的“规模战”。
　　险种重复
　　缺少创新
　　北京大学保险系主任孙祁祥认为，保险业粗放经营的另一个特点是重复性险种太多，而富于公司特色的创新险种太少。孙祁祥说，她和她的学生对市场作过一次调查测算，结果发现目前保险市场上有90％以上的险种属于基本雷同的重复性险种。
　　一方面是一些险种重复，另一方面则是一些社会急需的险种未得到充分开发。比如，随着城镇住房改革和医疗改革的深入，福利分房和公费医疗已成为过去。为了向银行申请购房贷款，很多购房者都需要保险公司提供个人住房信用保险服务；为了解除个人健康的后顾之忧，也有越来越多的人需要购买商业医疗保险。但是这些为人们所看好的热门险种，至今没有得到保险公司热情响应。即使推出这类险种的保险公司，由于种种原因也并没有把它当成主力险种运作。
　　孙祁祥认为，造成保险市场发展不均衡的原因，主要是一些保险公司只注重“卖保单”，而不注重保险人才的培育与使用。保险业在常规的营销、核保、核赔人才之外，还需要更多的高级专业技术人才从事险种的开发与创新，以满足人们对保险日益迫切的需求。
　　迎接挑战
　　须练内功
　　随着对外开放的深入，将有更多的外资保险公司获准进入中国保险市场，外资保险公司的经营业务范围和地域也将逐步扩大，这使国内民族保险业面临着更大的挑战。
　　面对严峻形势，国内一些保险公司已经认识到粗放经营和恶性竞争给自身利益和被保险人利益带来的严重损害，开始加强风险防范意识，对自身经营作了调整。一些寿险公司不约而同地实行“精兵简政”，放缓了保费增长速度，从价格竞争转向服务竞争。而保监会对保险市场实行偿付能力与市场行为并重的监管方式，也使保险市场进一步走上了规范的轨道。
　　保监会主席马永伟说，我国保险业对外开放势在必行，国内保险公司必须苦练内功，虚心学习外国保险公司先进的经营管理方式，让自己尽快成熟、成长起来。只有这样，我们的保险业才能抓住机遇，迎接挑战，在激烈的市场竞争中不断发展壮大。