积极推进　消费信贷 [复制链接]

第10版(财税金融)
专栏：财金论坛

　　积极推进
　　消费信贷
　　汪兴益
　　明确市场定位
　　在消费领域上，重点定位于居民的生存性消费和发展性消费。在居民的生存性消费、发展性消费和享受性消费这三个不同层次的需求中，首先支持居民购买住房及装修、医疗等生存性消费的需求。其次是支持居民文化教育、购买电脑和各种健身器材等发展性消费的需要。面对我国子女接受高等教育费用逐步由家庭承担的国情，必须长期关注这一领域的动向，开办教育助学贷款。第三是支持居民购买汽车、旅游和购买文娱器材等享受性消费的需要。在消费群体上，重点定位于引导中等收入阶层和具有较好预期的青年消费群体，制定一些配套的激励措施，开发一定贷款额度的中等客户和小额的消费信贷品种，向有良好职业前景的青年消费群体提供小额消费信贷，启动这部分居民的消费。在区域上，坚持城乡并举，积极开发需求潜力大的农村消费信贷市场。要大力支持农村居民购买耐用消费品和各种置业方面的投入，启动农村需求。将发展农村消费信贷与农村电网改造相结合，改善农村居民消费环境，降低电价，使农民既能用电器、又用得起；将发展农村消费信贷与支持农村集镇建设相结合，促进集镇居民修建住房等方面的消费。
　　实施积极的营销策略
　　在选择和确定目标市场之后，推出符合目标客户的产品，通过多种分销系统和宣传广告加以推广，把金融产品“推销”给居民。积极发展多样化、可选择性强的金融工具。除提供直接的个人贷款外，还可以充分运用已建立的信用卡制度和已经积累的个人信用资源，发展贷记卡消费群体。同时，还可以借鉴英国、日本等国家的经验，开办透支业务，对持卡人提供循环信用便利。
　　积极防范信贷风险
　　消费信贷的风险评定一般是根据借款人的稳定性（是否拥有住房、在工作岗位时间长短）、态度（知识和技能、是否愿意留在收入稳定的工作岗位）、安全性（个人预算、个人资产负债情况）三方面特征进行信用分级调查，并随时录入个人资信档案。在西方发达国家，个人信用档案实现全社会联网，查证起来非常简便。我国目前虽然不具备这样的条件，但可委托社会中介机构对借款人的资信进行调查和评估，也可以由商业银行自己成立记录个人信用的专门机构，为银行自身开展业务提供个人信用方面的信息服务。要建立和完善信用担保制度，这是一些发达国家发展消费信贷的成功经验。如美国在住宅按揭担保方面就有政府机构性质的按揭担保机构和非政府性质的按揭担保机构，由其来担保贷款人违约风险。日本则通过发展合作式消费信贷分散风险，这种合作式消费信贷是在合作方（销售部门）提供担保的情况下，银行为客户提供用于购买合作方商品的贷款。要将消费信贷与保险结合起来。如法国将消费信贷与人寿保险结合起来，在对客户提供消费信贷时，强制性要求其必须购买死亡保险，以减少风险。
　　改善消费信贷的环境
　　要调动商业银行的积极性。除了健全和完善消费信贷保险和担保制度外，可建议对银行开展消费信贷适当给予优惠。加快消费相关的法规的制定、完善。要调动居民信用消费的积极性，采取有效措施，提高居民的收入预期，主要是扩大就业、提高失业保障金标准和提高中低档收入阶层的薪金；降低居民的支出预期，主要是适当拉开各种涉及居民支出的改革政策的出台时间，避免各种改革同时出台产生“共振”效应，从而降低居民支出预期；加快建设社会保障体系步伐，使消费者使用消费信贷既无近忧，又无远虑。要简化手续，降低收费标准。房地产、公证、保险、土地、交警等管理部门，可以实行联合办公，减少繁杂的环节和手续，提供“一条龙”服务。同时，降低收费标准，减轻消费者的负担。
　　（作者系中国农业银行副行长）