普及保险知识的好教材——读《保险知识读本》 [复制链接]

第9版(理论)
专栏：书刊评介

　　普及保险知识的好教材
　　——读《保险知识读本》
　　李守荣
　　马永伟主编的《保险知识读本》已由中国金融出版社出版。保险是金融体系的重要组成部分，保险业既与银行业、证券业有共性，又有其鲜明的特殊性。保险事业在我国还刚刚起步，必须大力普及保险知识和提高全民的保险意识。《保险知识读本》比较详细地介绍了商业保险的基本知识和理论，是普及保险知识的好教材。
　　保险业是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊行业。在生产和生活中，各种自然灾害和人为事故，都可能造成财产损失和人身伤害。随着社会主义市场经济体制的逐步建立，劳动用工制度改革、住房制度改革、医疗制度改革等的进一步深入，使个人承担了更多的风险责任。保险作为风险管理的重要手段之一，能够帮助人们将这些风险转移。
　　保险是一种风险转移机制，其基本职能是提供保障。人们购买保险，就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构是保险公司或其他保险组织。因为保险本身并不能消除风险，它只是承诺在投保人所投保的风险事件发生后，对被保险人的损失给予经济补偿，所以，保险的基本职能是补偿风险事故造成的损失，而不能把它简单地理解为一种投资方式。保险的补偿职能在市场经济中具有举足轻重的作用。
　　保险业经营的原理是“大数法则”。风险事故的发生往往很难预测，但如果集中了大量面临同样风险的个体，就有可能运用统计学的方法来预测损失发生的频率和程度。“大数法则”是统计学中的一个重要法则，是指大量的、在一定条件下重复发生的随机现象呈现一定的规律性或稳定性。保险公司就是根据这一原理，统计出各种风险在各个地区的发生概率，从而计算出保险费的费率。风险越大，保费水平就越高。
　　由于保险产品出售后事故发生与原先预测的情况往往有差异，因此，保险经营的成本具有不确定性，保险人面临一定的风险。外部的风险因素有：社会、经济、法律、政策环境变化；保险产品供需失衡，造成市场恶性竞争；投保人道德风险等。内部的风险因素有：风险概率预测和计算不准确；核保、核赔管理不严；再保险安排失当；保险资金投向决策失误；内部保险人道德风险等。
　　保险业不仅是一个高风险的特殊行业，也是一个社会性很强的行业。如果保险公司丧失对投保人的偿付能力，甚至破产，或者社会公众缺乏保险知识，保险意识不强，都不利于社会稳定。因此，保险经营者应强化风险意识，建立健全监控制度，提高保险业的监督管理水平。