轿车驶进百姓家 难在哪儿？ [复制链接]

第9版(经济周刊)
专栏：

　　轿车驶进百姓家 难在哪儿？
　　龙水生
　　自中国建设银行于1998年10月决定在全国开办汽车消费贷款业务后，其他几家国有商业银行也相继出台了汽车消费贷款业务，一时在全国范围内形成一股汽车消费贷款热。可从一年多来的经营情况看，效果并不理想。据笔者对南昌市四家国有商业银行调查，一年多来发放汽车消费贷款仅几笔，总金额不足300万元，离市场调查预期的目标还有很大的距离。究竟什么原因阻碍了汽车消费贷款脚步呢？
　　目前中国市场上的车价偏高，是抑制汽车消费贷款的主要原因。贷款购车则是一种新的消费观念，属提前消费，而目前绝大多数百姓的消费观念还停留在“先收入再付出”的水平上。加之随着医疗、住房、养老保险、教育等改革政策出台，尤其是随着住房制度的改革，很多消费者提出了贷款先买“车”还是先买“房”更实惠的问题。据对南昌市100名消费者问卷调查，70％的消费者认为贷款先买“房”更实惠，15％的消费者认为贷款买“车”搞运输做生意赚钱可以接受，纯消费不合算。
　　此外，阻碍汽车消费贷款脚步的原因还有这样几点：
　　———汽车消费贷款环境滞后。贷款业务保险或者说贷款履约保险，是汽车消费贷款保险关键所在。若此保险签订，则银行风险将会大大减少，银行汽车贷款业务也会逐步增加。但是目前保险部门没有为银行就汽车消费贷款业务担保的条文，也没有制定汽车消费贷款保险业务的政策和措施。汽车消费贷款只有“银行”和“客户”两头热，“中间环节”较为“冷静”。如果银行缺少保险中间环节，风险由银行一家承担，银行风险系数太大。由于履约保险未能签订，故消费者用所购车辆作抵押担保就无法贷款，客户只能以规定的有价证券、房产或以第三方担保方式申请贷款，一般百姓难以达到此要求。因此，汽车消费贷款业务要发展，银行、保险等部门都要相互配合。除此之外，购车后还有车辆审核、车辆检测、工商验证及法人购车需要到控购办公室办理定购手续等，并涉及到审计、税务部门的查账审核一系列问题。烦琐的手续使一些人望而却步。
　　———银行“门坎”过高、环节多、手续较为烦琐。目前能真正办成贷款业务的其实不多。消费者个人申请贷款，对银行来说属小额业务贷款，而这几年银行为了防范金融风险，正清理“芝麻”户，对汽贷业务兴趣不高。有的消费者贷款担保抵押手续齐全，但对经办消费贷款的银行来说，为了防范风险隐患，经办时比较谨慎，审查严格。有的消费者为了办一笔业务要数家单位来回跑，手续烦琐，哪个环节跟不上，贷款申请就批不准。致使不少汽车消费贷款者怨声载道，一方面挫伤了汽车消费贷款者的积极性，另一方面又制约了汽车消费贷款业务的发展。