消费信贷：为啥热不起来？——清除消费障碍系列述评之二 [复制链接]

第1版(要闻)
专栏：

　　消费信贷：为啥热不起来？
　　——清除消费障碍系列述评之二
　　本报记者 施明慎
　　有心借贷难如愿
　　记者去年办了一张“先消费、后还钱”的工商银行牡丹国际卡，在国外出差时使用得很顺当，回到国内也把它带在身上，想体验一下用人民币负债消费的妙趣。然而，每每不成功。
　　记者曾在北京一家较大的医院为母亲办理出院手续，预付支票的数额不够，情急之下我拿出信用卡：“能刷卡吗？”“不能”。
　　医院不能用卡，大商场总可以吧。在北京百盛购物中心，记者拿出牡丹国际卡，49号台收银员说：“我这里只收交通银行的，工行的卡得到别的台。”在标明可用工商银行、建设银行、招商银行等银行卡的1号收银台前，记者再次拿出国际卡。“这张卡不能用！”收银员小姐不由分说连卡带货单一齐退给了我。
　　据统计，我国各类银行卡发行量已近亿张，但由于各种各样的不遂意，人们主要用卡转账和存取现金，用于直接消费的金额仅占交易额的13．5％，用来透支的就更少了。
　　自去年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来，各家商业银行在开办个人住房贷款、汽车贷款的基础上，纷纷推出了耐用消费品贷款、装修贷款、旅游贷款、结婚贷款、助学贷款等新品种，并在贷款期限、贷款利率等方面作了更有利于消费者的进一步调整。但是，一年多来消费贷款叫好不叫座，享用者寥寥。去年3月至12月，开办个人耐用消费品贷款最早、业务量最大的工商银行，此项贷款余额不过8000多万元。去年7月在京率先开办旅游贷款的北京市商业银行，5个月内仅办理了4笔贷款，金额不足10万元。
　　消费信贷，难在哪里？
　　消费信贷一般分为两类，一是具有信贷功能和一定免息期、“先消费、后还款”的贷记卡；二是由银行直接发放给消费者个人、用于购物或支付某些费用的贷款。无论采用哪种方式，人们都可以用银行的钱，办自己的事，提前实现消费，改善生活质量。在美国，每年有6000万人用信用卡消费，累计债务4000亿美元；在法国，至少1／3的人靠贷款买房子。而在我国，信用消费（即通过贷款实现的消费）的比重仅占社会商品零售总额的1％左右。
　　谈起消费信贷受阻，过去人们议论较多的是“量入为出”的传统消费观念，贷款手续繁杂，个人信用机制不健全等。这些固然都是消费信贷难以开展的重要因素，但最根本的原因还在于消费者的承贷能力普遍较低。
　　国家统计局的最新资料显示，今年一季度我国城镇居民人均可支配收入为1752元，农村居民人均现金收入594元。这种收入水平，客观上决定了人们应付日常消费尚可，用于每月少则几百元，多达几千元的还本付息，则显得力不从心。据有关机构对北京、上海、重庆、广州、武汉五大城市抽样调查，因收入和支付方面原因不愿使用贷款买房买车的占41％以上。至于贷款购买耐用消费品，20位北京市民中有15位表示没兴趣，原因是要付利息，4人表示可以考虑，但利息要低。与低收入水平、低承贷能力形成鲜明对照的是，低收入人群消费需求较多，使用贷款改善生活的意愿比较强烈。抽样调查显示，33．75％个人年收入在1万元以下的受访者表示愿意接受分期付款，其中不少人急需贷款购房。无奈房价太高，利息不菲，往往只能望贷兴叹。
　　统筹规划，激活消费信贷
　　从银行和商家反馈的信息看，目前使用贷款买房买车及万元级消费品的主要是月收入在5000元以上的高收入者。专家认为，扩大内需，发展消费信贷，固然要刺激高收入人群消费，但更应立足于提高最广大人群的购买能力，帮助他们早日实现消费愿望，并设法减轻他们的承贷负担。
　　今年以来，部分银行和商家分别在贷款用途、方式及利息支付上做了一些调整，试图方便和吸引人们使用消费信贷。例如工商银行上海市分行推出了无指定用途的个人消费贷款，建设银行在努力简化住房贷款手续的同时，积极建议有关部门降低抵押登记费、公证费、保险费等购房收费，减少贷款购房者的费用支出；中国银行北京市分行与北京庄胜崇光百货商场合作，对在该商场购物的长城信用卡客户提供1万元至3万元的信贷额度，利息由商场承担。这些措施对于吸引居民使用消费信贷起到了积极作用。
　　专家分析，如能将我国信用消费比重提高到5％，则可以增加消费额1300亿元，拉动经济增长2个多百分点。而达到这一步，单凭某个银行或商家刺激消费的举措是难以实现的。真正启动消费、激活消费信贷，还需要国家统筹规划，进一步发挥积极财政政策的作用，包括在财政支出和税收方面进行一些调整。例如，力求让消费信贷覆盖更广大的人群，应考虑借鉴对国企技改项目贴息的做法，对为解决基本生存需要的住房等大宗消费贷款也实行政府贴息或低息，以及对购房者给予减免所得税等特殊鼓励政策。至于耐用消费品贷款、旅游贷款等的推广，则有赖于大力发展功能更加完善、成本更加低廉的贷记卡，其具有先消费、后还款、在一定期限内免息的特点，且无须办理复杂的贷款手续，资金用途也不受限制，相信会受到越来越多消费者的青睐。现在的关键是要改善银行卡的使用环境，商场加强培训，银行扩大联网都是必不可少的。此外，还要逐渐建立个人信用档案，随着利率市场化改革的加快，银行可以尝试根据个人信用的好坏，决定贷款利率的高低，信贷额度的多少，一方面控制自身的信贷风险，一方面培养全社会的信用观念。