联户担保 难事不难——山西运城市农村信用联社解决农户贷款难的新探索 [复制链接]

第11版(农村经济)
专栏：

　　联户担保 难事不难
　　——山西运城市农村信用联社解决农户贷款难的新探索
　　张换社
　　担保难是农户贷款难的主要因素之一。山西运城市农村信用联社在实践中积极尝试“联户担保”，使找不到存单抵押，找不到企业担保的农户也能贷到款，从而基本解决了辖区农户贷款难的问题，同时又保证了信贷资产安全，实现了社会和自身效益的“双赢”。
　　没有存单也能贷款
　　辛曹村农民欧阳忠家里已很难找到一件像样的家具。他一家6口人，老母瘫痪，妻子身患重病，每天得十几元药费，能维持着过下去已经很不容易。6年来，他几乎年年都向信用社贷款。虽然目前已有近2万元外债，但因为他本人信用良好，从不欠息，勤奋肯干，信用社去年仍以联户担保的方式向其贷款1400元，解决了其生产、生活困难。目前，他的3亩油桃、5亩黑栗已陆续收益，有了初步还贷能力。欧阳忠说，联户担保贷款使他维持了生活和生产，看到了前途和希望。
　　自1997年开始，山西运城市农村信用联社为了解决贷款担保难，试行2至3户联户担保贷款，规定每笔贷款在1000元以下，每户累计余额不超过3000元的，可凭借款人的信用程度，对其发放信用贷款或联户担保贷款。1999年，该社进一步放宽联户担保贷款政策，明确提出：信贷员依据当地政府提供的有关资料，逐户深入调查核实，对贷款金额在2000元以下的，可实行信用贷款和个人担保贷款；贷款金额在2000元至5000元之间可实行联户担保，对信用良好、项目优越的农户，贷款可放宽到1万元。
　　近年来辛曹村在信用社的扶持下，已发展了1500亩油桃，年收入300多万元。
　　万变不离“农”
　　在发放联户担保贷款中，山西运城市农村信用社坚持以农为本，积极支持农民科学种田、科技养殖，走农业产业化、专业化发展道路。
　　满足农户对基本生产费用的需求是联户担保贷款的首选。西王村李存兴承包荒滩360亩，每当资金紧张时，信用社都给予积极扶持。到目前，信用社为他累计投放购买化肥、农药等生产贷款十几万元。去年，山西运城市农村信用联社共发放化肥贷款6345万元，受益农户达31725户（次）；发放农药贷款707万元，受益农户达14140户（次）。
　　联户担保贷款的另一个重要投向是种植业和养殖业。大井村养鸡专业户阎明志，1998年刚起步时，乡信用社贷给他3万元。现在他的鸡场已投资近18万元，养鸡7500只，日销蛋300公斤。在信用社的支持下，大井村已养鸡近20万只，成了远近闻名的“养鸡村”。
　　一批农副产品加工专业户、运输专业户也得到信用社的联户担保贷款。刘村庄王永吉的永生草帽厂在信用社的扶持下，年加工草帽10万只，成为远近闻名的富裕户。
　　在过去的一年里，山西运城市农村信用联社发放贷款2．3亿元，其中投向农户的达1．6亿元，占到70％；除了市区社，乡镇的农村信用社农户贷款占到当年投放额的89％；全市10万农户中，贷款户就达2．7万户。
　　风险化解在贷前
　　在金井乡信用社，笔者看到一本《信贷员下乡业务手册》。下乡手册又被称为“信贷日记”，要求信贷员对下乡调查的时间、地点、存贷业务，甚至具体到一村一户的生产财务情况都要具体调查统计填写。山西运城市农村信用联社把信贷员下乡作为一项制度来抓，规定信贷员每月下乡时间须在25天以上，并把“信贷日记”作为业务考核的一项重要依据。根据这一规定，信贷员对每一村、户的耕种面积、土质情况、水利条件、专业专长、信誉情况等，要基本上做到心中有数，达到“人熟、地熟、情况熟”，确保贷款投得准、收得回。
　　为保证信贷资金的安全，山西运城市农村信用联村进一步规定，贷款管理的全过程实行信用社主任负责下的信用永久责任制。他们还制订措施，对因主观原因形成信贷资金沉淀，造成损失的责任人进行处罚。对损失重大和挪用侵占信贷资金的移送司法机关，追究刑事责任。
　　在信贷管理上，山西运城市农村信用联社还创造性地运用了贷款“三查”制度，把贷前调查、贷中审查和贷后检查总结为“四看”，即对申请人做到一看人品，二看项目，三看能力，四看实力，并对担保人的人品、实力、负债情况也要了如指掌，把联户担保贷款风险化解在贷前。
　　1999年，山西运城市农村信用联社发放的联户担保贷款利息收回率达95．7％。