信贷结构呈现亮色 [复制链接]

第5版(国民经济)
专栏：经济时评

　　信贷结构呈现亮色
田俊荣
　　有这样一串数字，为2000年的金融运行增色不少：2000年1至11月，金融机构对个人住房、消费和助学贷款累计增加2316亿元，同比多增1533亿元，占金融机构各项贷款多增额的44％。换言之，就是在去年的增量贷款中，面向个人的消费信贷所占比重明显上升，整个信贷结构出现了可喜的变化。
　　众所周知，多年来我国银行贷款投向一直集中在生产领域，面向企事业单位的贷款一度占全部贷款的99％。近年来，银行贷款又大量支持了基础设施建设和技术改造投资，对于配合积极财政政策的实施、扩大投资需求、促进经济增长作用不小。但是，必须看到，今后经济增长的主要动力将来自扩大社会投资和鼓励居民消费，扩大社会投资归根结底也是以消费旺盛为前提的。而通过消费信贷，可以将一部分潜在的购买力变成现实的购买力，放大居民的消费需求。从这个意义上说，银行贷款进行结构调整，从单纯地支持生产转变为支持生产与支持消费并重，有利于持久而稳定地扩大内需，拉动经济增长。
　　信贷结构调整对于银行自身经营也利莫大焉。由于历史的原因，我国银行贷款的对象主要是工商企业，相当一部分贷款质量不高。而且随着银行竞争的加剧，好的项目、优质客户越来越难找。个人消费信贷是个新品种，资产质量相对较高。以工商银行为例，其个人住房贷款违约率低于0.5％，2000年当年发放的个贷违约率更是低于0.05％。此外，消费信贷采取分期还款的方式，使贷款保持了较强的流动性。据工行测算，全行个人住房贷款年度还款额相当于贷款余额的18％左右。
　　但是，银行在大力发展消费信贷的同时，也要警惕风险。上海市的调查表明，开办消费信贷时间越长，累积的风险就越大。在上海10家银行的全部逾期消费信贷中，97.4％来自1993年就已开办此项业务的建行、交行。消费信贷的风险主要是信用风险和市场风险。一些借款人信用观念差，有些甚至恶意诈骗。比如浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有10％以上的借款人根本就没有在自己的银行代扣账户上存钱，用意不良。还有一些借款人，由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，也无法按期还款。此外，还有多头抵押、假证抵押等抵押物风险，缺乏对违约的处罚规定等法律风险，等等。
　　看来，银行加快信贷结构调整，面向消费者改进金融服务，仍要注意防范信贷风险。银行、政府及相关部门应当通力合作，尽快建立消费信贷风险安全防范体系。只有这样，才能实现促进经济增长和防范金融风险的“双赢”目标。