助学贷款缘何难牵你的手 [复制链接]

第9版(经济周刊)
专栏：五凌杯头条新闻大奖赛

　　新学年来临，家境清贫的学子渴望国家助学贷款的支持，但目前助学贷款的发放并不尽如人意，70％的申请者拿不到贷款——
助学贷款缘何难牵你的手
本报记者田俊荣
　　近日，江西某高校女生小罗向记者含泪诉说了自己的经历。去年开学，家人接连遭了两次车祸，背了11万元的债，连3000元的学费都掏不出。而学校明令：逾期不交学费，要罚600元滞纳金。惊慌之下，小罗借了钱先付了学费。尔后连续4次申请国家助学贷款，但都被拒绝了。银行放话：“你交得起学费，就不是困难学生，没资格贷款！”就这样，小罗只能靠借钱度日，整整一年，没买过一件新衣服。说到这儿，这位23岁的秀气女孩伤心地哭了。
　　小罗的辛酸故事只是一个缩影。有资料表明，截至今年5月底，共有53.4万名学生申请国家助学贷款，申请金额33.37亿元。其中17万名学生已与银行签订贷款合同，仅占申请人数的31％；贷款合同金额12.62亿元，仅占申请金额的37％。换言之，近70％的申请者拿不到国家助学贷款！
　　缘何不尽如人意
　　国家助学贷款始于1999年6月，投向是全日制本、专科学生、研究生和第二学位学生中的经济困难者。对清贫学子来说，它的确是一个福音：无需提供担保、抵押，只需负担50％利息（另外50％由财政贴息），还款期限在毕业之后。
　　说起国家助学贷款的今昔，中国人民银行货币政策司的郭建伟副处长感慨良多：国家助学贷款推出伊始，由于贷款量少、发放慢，3个月下来全国财政仅需贴息68元！现在虽有明显改观，但依然不尽如人意。原因是多方面的：
　　其一是一些银行顾虑重重。国家助学贷款不是政策性贷款，而是一种商业性贷款，银行也得考虑收益和风险。别的不说，学生毕业以后流向天南地北，银行又没有担保人、抵押物攥在手中，贷款的风险就很大。甚至有人戏言：到时候如果真的赖账，银行发传票追债都不知道往哪儿发呢！因此，银行放贷的积极性难免要打折扣。
　　其二是部分学校配合不力。按有关规定，学校要对申请贷款的学生进行资格初审，当学生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡时，学校有义务及时通知贷款银行。去年，当工行黑龙江省分行与哈尔滨的一些省属高校签订协议，指出这些义务并明确赔偿责任时，这些学校竟然以“经费紧张，承担不起赔偿责任”为由，撂挑子不干了，致使1.6万名特困生无法得到贷款。
　　其三是财政贴息没有及时安排、全额到位。截至今年5月底，全国还有5个省、自治区未安排贴息资金。
　　100％背后的苦衷
　　工行北京市海淀支行经办着北大、清华等8所高校的国家助学贷款业务，业务量在北京分行中位列第二。出人意料的是，该支行签订贷款合同的学生人数与申请人数之比竟高达100％。记者联系到业务量居第一的中关村支行，答复同样令人兴奋：也是100％发放！
　　闲聊的时间长了，海淀支行个人业务科的同志却向记者倒起了苦水：“国家助学贷款成本大、收益小啊。您看，去年科里向4000个学生放了贷，总额也就1300万元，把6个信贷员忙得脚不沾地；但向大企业放贷，有时一笔就是1000万，只要一个信贷员就够了！”
　　“国家助学贷款风险也大啊。现在的一些大学生，信用方面的素质并不太高。大学生毕业前要做一次还款确认。如果拿科里的电话去寻呼学生，不少学生一看是银行的号码，就是不回电话。换成私人的手机来寻呼，结果不到一分钟就回电了。这说明了什么？还有一次去一所著名大学开座谈会，20多个学生围着我问：‘如果以后还不了钱，你们能怎么办？’”
　　“100％发放，说实在的也是不得已。国家一再号召科教兴国，上头又三天两头来这儿开会。您说我们总得有点觉悟，讲点社会效益吧……”
　　出于“觉悟”，海淀支行100％发放了国家助学贷款，那么，更多的、出于正常商业原则考虑的银行会怎么做呢？
　　政策新鲜出炉
　　平心而论，为了点亮贫困学生黯淡的眼神，国家费尽心思，已多次调整了国家助学贷款的有关政策。
　　第一次调整在2000年2月，将国家助学贷款从有担保改为无担保。第二次调整在2000年9月，将贷款办理范围从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、建4家国有银行。最近，中国人民银行、财政部、教育部、国税总局联合发出通知，开始了第三次政策调整：免征国家助学贷款利息收入营业税。此举旨在增加商业银行的收益。
　　加大贷款风险管理。对于不守信用的学生，可记录在案，将来纳入全国个人信用信息系统。这是最具威力的一招“杀手锏”，意味着该系统建成后，现在违约的学生将被列入“黑名单”，在贷款、开办实体甚至任职、升迁等方面遭遇红灯。
　　只要基层机构和信贷人员规范操作，对形成的国家助学贷款呆坏账，不再追究责任。这条政策无疑给信贷员吃了颗“定心丸”，有助于释放其放贷热情。
　　国家助学贷款犹如一把金钥匙，打开了贫困大学生的希望之门。为了让金钥匙更闪亮，权威人士认为，有必要不断创新、完善这一金融品种。比如，时下的国家助学贷款都是在学生的就学地发放，其实可以尝试由学生家庭所在地的银行发放生源地贷款。后者的长处是显而易见的：由于学生家长的迁徙概率较低，借款家庭的经济收入、信用状况及其子女毕业后动向很容易掌握，有助于及时控制风险。据悉，浙江省已从7月31日起推广实施了生源地国家助学贷款。
　　有了这些措施，相信70％的学子拿不到贷款的现象，将会成为历史。当然，真正要让助学贷款工作顺利进行，还需学子们全力配合。大学里学到的不应该只是专业知识，如何遵守社会契约，也应该是学子们不可或缺的一课。