明明白白买保险 [复制链接]

第10版(财经广场)
专栏：热点聚焦

　　眼下，各保险公司推出了不少新险种，消费者的购买热情也很高。但是，保单条款晦涩难懂，营销人员又不如实告知，消费者选择保险时难免产生困惑——
明明白白买保险
　　本报记者 李丽辉
　　条款难懂理赔扯皮
　　前不久，北京一位王女士告诉记者，去年她听营销员说一种投资型保险收益要比银行利率高得多，就花几万元钱买了这种保险。现在才发现这种保险并非是高收益只赚不赔，而是存在着一定的投资风险，比如在股市大幅下跌的情况下，弄不好还会赔钱。王女士说，她太听信营销员的话，而没认真读保险条款，以至于对突如其来的风险根本没准备。
　　去年，中国保监会北京办公室与北京保险行业协会对5000名北京市民进行了一项关于保险的问卷调查。结果显示，有一半左右的消费者表示读不懂保险条款，还有20％左右的消费者因保险条款晦涩而读不下去或从没读过保险条款。
　　消费者花钱买保险，却读不懂保险条款，这不仅会影响消费者选择适合的保险产品，同时也使消费者很难维护自身权益。加上一些素质较差的业务员钻空子，为了把保单卖出去，在销售时不履行告知义务，甚至有意误导消费者，夸大保单的保障功能，对保险产品的局限与风险却避而不谈。
　　此外，由于条款晦涩难懂，可能会使消费者的理解与合同本身有差异，在日后理赔时很容易造成纠纷。不少消费者都有这样的体验：消费者在买保险时，保险营销员总是笑脸相迎，不厌其烦地推销保险产品；而购买保险后一旦出险索赔时，工作人员就换了另外的面孔，“脸难看、事难办”了。究其原因，这里面既有理赔服务差的问题，也有营销员在出售保单时对保险信息隐瞒误导的问题。
　　全面了解正确选择
　　为了保护消费者合法权益，让消费者明明白白买保险，中国保监会近日发出公告，要求保险公司在销售人身保险新型产品时，应向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。保监会提醒消费者，在购买保险产品时一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任，不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些是不保证的，哪些是根据保险公司未来经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
　　对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系，投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况，投资账户面临的主要风险，投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。对于万能保险产品，消费者应全面了解万能保险产品的保证利率，费用扣除情况，风险保费扣除情况，死亡保险金和退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。对分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
　　眼下，投资型新险种、健康医疗保险等在市场上销售十分火爆，这说明保险新产品迎合了消费者的需求。然而，保险公司在产品创新上下功夫的同时，还应该注重提高保险营销员的素质和服务水平。特别是许多新险种技术含量较高，需要保险营销员具备金融理财或健康医疗等方面的专业知识，这样保险营销员在销售产品时，才能够向消费者详细解释保险产品的功能、保障范围及风险所在，才能让消费者明明白白地选择购买适合自己的保险产品。