做大轿车市场——关于汽车金融服务的话题 [复制链接]

第10版(财经广场)
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　　做大轿车市场
　　——关于汽车金融服务的话题
　　本报记者 王 政
　　2001年12月21日，东风汽车公司与台湾裕隆公司达成协议，双方共同组建、合作经营5家公司，提供消费信贷、旧车置换、保险代理、汽车维修、电子商务等全方位服务。
　　合资汽车金融服务将对我国汽车营销带来什么影响？对做大轿车市场、帮助老百姓圆轿车梦将起到什么作用？发展汽车金融服务还存在什么障碍？日前记者就这些话题采访了东风汽车公司总经理苗圩、通用汽车（中国）公司金融消费服务部总监李树可、国家软课题汽车消费政策研究课题组组长周立群、中国建设银行北京分行个人金融部个人信贷科经理石永进。
　　话题一：汽车金融公司是消费信贷的主体
　　记者：在美国，汽车消费信贷的主体是商业银行，还是专业汽车金融服务公司？
　　李树可：全球汽车销售情况显示，在客车，特别是私人用车销售中，70％是通过融资贷款销售的。其中，专业金融服务公司占据汽车消费信贷的主流。以通用汽车金融服务公司（GMAC）为例，通用汽车公司在美国销售的所有新车中，有43.6％是由GMAC提供融资的；而全美所有经销商库存中的通用汽车产品，有72％是由GMAC提供融资的。
　　记者：在我国，由于个人信用体系不健全，由商业银行为主体的汽车消费信贷一直不温不火，素以提供金融服务见长的商业银行，也普遍感到汽车消费信贷“好吃怕烫嘴”，但汽车生产商成立的金融服务公司却争相要趟这滩“浑水”。作为中国最早开展汽车消费信贷的商业银行之一，建行北京分行如何看待这一趋势？如今业务开展情况有无改变？
　　石永进：为防范信用风险，商业银行办理个人汽车消费信贷的门槛较高，部分能达到财产抵押或第三方担保要求的消费者，因惧怕烦琐的手续，选择了全款购车；而真正希望通过贷款圆自己“轿车梦”的老百姓，又很难达到银行的要求。
　　这是消费信贷开展缓慢的主要原因。
　　去年以来，建行北京分行将个人信贷与对公信贷分开，并采取了由经销商或专业资信担保公司提供第三方保证的新方式，降低了汽车贷款的门槛，汽车消费信贷出现了迅猛的增长势头，业务量增加了10倍以上，当月不归还贷款的客户数量却始终保持为零。我们认为，银行资金实力雄厚，营业网点多，分支机构广，对贷款业务有丰富的经验，也有一套成熟的办法，虽然，专业汽车金融服务公司今后将在我国汽车金融服务体系中占据主导地位，但在一段时期内，银行仍将扮演重要的角色。
　　记者：与商业银行相比，专业汽车金融服务公司的优势何在？
　　苗圩：专业汽车金融公司可以通过销售网络，将金融服务提供给消费者，在网点分布上，不受制于银行；同时，营业时间延长，贷款手续的简化，将为消费者带来便利。当然，专业汽车金融服务公司业务的开展也离不开银行，尤其是资金来源、风险控制等方面，需要与银行紧密合作。
　　李树可：汽车金融公司的优势主要在以下几个方面：第一，金融服务是其核心业务，而不像银行一样仅是其众多业务范围中的一种；第二，在将赢利作为主要目标的同时，也致力于帮助其母公司销售更多的汽车，即使出现经济状况下降、亏损等情况，仍将始终专注于汽车金融服务；第三，可以提供更广泛的专业产品和服务范围，如在提供传统的融资和租赁服务的同时，还提供专业的融资产品；第四，通过经销商，可与客户有更多的接触，从而建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络。
　　记者：专业汽车金融服务公司的组织形式有哪些？
　　周立群：一是各厂商直接组建自己的汽车金融服务公司。二是银行建立专门的汽车金融服务机构。三是由非汽车制造商的财务公司成立的汽车金融服务公司。目前，我国共有69家企业集团财务公司，其中不乏资金实力雄厚者，若允许他们开展汽车金融服务业务，会有利于行业竞争的出现，促进行业良性发展。四是在国外成熟市场，还存在一些信贷联盟组织为消费者或经销商提供汽车消费融资等服务。
　　话题二：汽车金融服务帮助老百姓圆“轿车梦”
　　记者：汽车金融服务领域的开放，将对中国汽车市场产生什么影响？
　　苗圩：国外汽车巨头一直将中国看作是全球最后一个汽车大市场，通用汽车公司总裁杰克·史密斯曾乐观地认为，如果中国的人均收入预期增长率达到6％，到2015年，中国就会出现1000万辆的汽车市场。但是潜在的巨大需求转化为现实需求，毕竟还有很长的路要走。汽车金融服务正是为汽车企业提供了一个有效的途径，将一个全新的、尚未得到开发的客户市场领入汽车工业，促进中国汽车市场的发展壮大，帮助更多的老百姓圆自己的“轿车梦”。
　　记者：东风裕隆在销售服务领域的合作，将给消费者带来哪些惊喜？
　　苗圩：在业务构架上，初期主要由东风裕隆销售公司提供“易购服务”，内容包含新车销售、零件销售、汽车保修、汽车检验、汽车办牌、汽车百货、汽车信贷与汽车保险等。即让消费者在购车过程中容易购买，能够一次办理好所有手续与装备。在此基础上进一步构建“易行服务”的事业体，使消费者享受到行动便利和生活便利。在运作初期先提供包括票务代理、旅游、道路救援、汽车租赁、第二品牌零件销售、快速保修、用户服务等，逐步将服务内容扩及生活中衣、食、住、行、育、乐等领域。
　　话题三：开展汽车金融服务需解决的主要问题
　　记者：目前在中国开展汽车金融服务还存在哪些障碍？
　　周立群：目前我国个人信用体系尚未建立，这使银行和专业汽车金融服务公司很难准确界定申请贷款客户的信用等级，无法确定到期偿还贷款的能力，也就无从评估该项业务的风险。这是目前制约汽车消费信贷发展的一个最主要的瓶颈。
　　石永进：如何保证标的物的安全，是金融机构最关心的问题。与住房不同，汽车是动产，车辆折旧的特性非常明显；车损、盗抢等因素使汽车灭失的偶然性较大；汽车作为标的物的估价也很麻烦，这给商业银行在遭遇恶意欠款时实现抵押权，带来许多操作上的困难。因此，虽然新机动车登记办法已出台，但让汽车登记证书成为与房屋产权证具有同等法律效力的担保凭证，还有很长的路要走。
　　记者：从发展汽车产业的角度，为应对国外挑战，我们该何去何从？
　　苗圩：入世后，国际汽车公司将逐步获得完全的分销及贸易权，可直接向中国消费者提供产品，进行售后及保养服务，同时可提供购买汽车的融资业务，这无疑是对中国汽车营销服务构成冲击。面对挑战，首先，要千方百计学习别人的先进经验，我们与裕隆的合资就是一个尝试。其次，要解放思想，目前在合资汽车金融公司的审批、经营权限等方面还有许多限制，比如不准出售国外
　　CBU进口的整车等。这将迫使跨国公司投资在华建立自己的销售服务渠道。
　　记者：发展汽车金融服务，还需要在法律上、政策上做哪些工作？
　　周立群：应尽快制定建立汽车金融服务业的相应法规，进行建立汽车金融服务公司的试点，在防范金融风险的前提下，确保汽车金融服务机构的成功运作。当前，批发零售企业的起步资金多少算是合理；业务范围有多大；风险评判尺度如何；审批条件究竟把多严；改革改多深；利率浮动改多少等问题，都需要作出政策解释。（附图片）
东风汽车公司总经理苗圩
通用汽车（中国）公司金融消费服务部总监李树可
国家软课题汽车消费政策研究课题组组长周立群
建行北京分行个人金融部信贷科经理石永进