能不能不要抵押，不要担保，贷上几千块钱、甚至千把块钱，用于生产急用？小额信贷的出现，使无数农民的这一夙愿成为现实——千元贷款受宠万家——记农村信用社推广小额信贷的实践 [复制链接]

第11版(农村经济)
专栏：

　　能不能不要抵押，不要担保，贷上几千块钱、甚至千把块钱，用于生产急用？小额信贷的出现，使无数农民的这一夙愿成为现实——
千元贷款受宠万家
　　——记农村信用社推广小额信贷的实践
　　本报记者 彭俊
　　四两拨了千斤
去年夏天，在安徽省宁国市港口镇，胡本云、焦正荣、马春凤等24名普通村民，成为镇里得到小额信贷的首批幸运儿：市农村信用联社为他们降低了贷款门槛，贷款额度可以降到5000元以下，最低的仅仅1000元。
　　这是全国农村信用社1999年以来逐步推广小额信贷的一个缩影。小额信贷的出现，使无数农民的夙愿变成了现实。
　　小，是小额信贷的一个“核儿”。那么，小额信贷究竟有多小？农民得到的正式答复是：小额信贷的额度，根据各地区不同的经济发展状况而有所不同，发达地区可能是8000—10000元，个别地方还可能是3万—5万元，欠发达地区可能是3000—5000元，个别的可能是1000—2000元。
　　四两可拨千斤，小钱能办大事。小额信贷，解了农业生产的燃眉之急，也帮了农民致富的大忙。
　　湖北省钟祥市张集镇泉水河村陈作喜手头并不宽裕。去年春耕时节，从农村信用社办完小额信贷手续的他，领回了3000元钱，随后买回了急需的种子、农药和化肥，保住了一季农时，播下了一春希望。
　　和陈作喜相比，广东省高州市根子镇柏桥村的何建和属于先富起来的那一批——光他一个人，就承包了山地20亩。去年，有了农村信用社发给他的“小额信用借款证”，在山里果树需要花钱的节骨眼上，何建和可以随时凭证贷款。当年，他的荔枝纯收入就增加了4万多元。
信用换了贷款
不要抵押，不要担保，光凭信用就能贷款，要在过去，农民确实连想都不敢想。而这，恰恰是小额信贷的另一个“核儿”。
　　光凭信用就给农民贷款？疑虑和担心随之而来：还款的时候，农民会不会赖账？农村信用社的贷款风险，谁来担保？
　　对这些担心，最有说服力的是农民自己。根据中国人民银行的统计，目前农户贷款的还款率，全国平均达到80％。剩下的20％，也不是农民不愿还款，相当一部分是由于自然灾害收成受损，无法按期还贷。
　　按照中国人民银行的规定，农村信用社工作人员、农户代表、村党支部和村委会成员共同组成评定小组，根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，并据此发放《贷款证》。《贷款证》集中体现了农户的信用等级，不同等级享有不同的贷款额度。
　　试想，如此来之不易并且直接关乎经济利益的信用等级，哪个农户会视同儿戏？
　　在小额信贷的推广过程中，各地还开展了创建信用村（组）、信用乡（镇）的活动：无拖欠贷款农户比例超过80％的村（组），可评为信用村（组）；信用村比例超过半数的乡（镇），可评为信用乡（镇），此外还有其他条件。对信用村（镇）农户，农村信用社贷款优先。为此，各地争当信用村（镇）的积极性格外高涨。
　　毫无疑问，小额信贷的推广，将在中国农村树起信用大旗，建立信用体系，培养守信农民，其深远意义不可低估。
小苗成了大树
小额信贷并非农村信用社的独创，甚至也不是中国人的专利。
　　小额信贷源自孟加拉国（被称为“孟加拉模式”），最初的贷款对象是贫困农民。早在农村信用社之前，在国际组织和国内专家的努力下，一部分贫困农民就通过小额信贷解决了温饱。
　　后来人们发现，几乎所有的农民，都对小额信贷产生了浓厚的兴趣。于是，在已有实践的基础上，2001年12月，中国人民银行颁布《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，将其在全国推广。
　　此时的小额信贷，和“孟加拉模式”的小额信贷，有何不同？中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平说：“孟加拉模式”贷款利率较高，而我们推广的小额信贷利率不但没有提高，反而适当优惠，这符合中国农民收入水平的现状。
　　正规金融机构的介入，使小额信贷由贫困地区的一丫小苗，长成了荫蔽更多农民的一株大树。据统计，截至2001年底，全国共有32312家农村信用社开办了小额信贷，占农村信用社总数的91％；累计发放小额信贷454亿元，占农村信用社支农贷款的1／10强；全国平均每4个农户，就有一户享受了这项服务。
　　而根据中国人民银行的要求，凡是还没有开办农户小额信用贷款的农信社，今年都应开办起来。可以想见，随着小额信贷在全国范围的逐步推广，上述数字还将被一再刷新。