诚信要靠你我他——营造良好的社会信用环境述评之五 [复制链接]

第5版(国民经济)
专栏：

诚信要靠你我他
——营造良好的社会信用环境述评之五
本报记者 田俊荣
　　个人信用渐渐失落
　　这是一条随手翻报看来的新闻：2001年底，北京市某区的绝大多数律师报给税务部门的月收入竟然都低于2000元。代表正义、形象高大的律师也这么偷税漏税！
　　这是一张令人叹息的报表：前些年，某国有银行上海分行年均发放个人耐用品消费贷款近5000笔，贷款金额近4000万元。而如今，该行年均放贷不足1000笔，金额也只有1000万元左右。有关人士满腹苦水：个人消费信贷风险一般控制在千分之几，但现在逾期不还的贷款笔数竟达总数的1％，银行只能“收缩战线”！
　　“一言为重百金轻”、“人而无信，不知其可”……个人信用，曾被国人视若珍宝，如今却渐渐失落。你看，“足坛黑哨”事件余波未平，“教授剽窃”事件音犹在耳……
　　中国人民银行统计司副司长张新泽认为，个人信用遭遇危机可以说是经济转型时期的一种必然现象。计划经济时代几乎不需要个人信用，而在市场经济条件下，信用作为黄金规则被广泛使用。随着经济的转型，个人信用的发展好比一条小河流入大海，如果信用管理跟不上，就容易失去约束，导致失信行为四处泛滥。
　　良好信用助推经济
　　假如我们能重建良好的个人信用，调动起“沉睡”的个人信用资源，就有可能放大消费需求，激活民间投资，从而助推经济列车快跑。
　　在发达国家，消费信贷的发展如火如荼，其总额一般占银行贷款总额的20％—30％，美国的花旗银行甚至高达60％。而到2001年末，我国的消费信贷余额为6990亿元，虽然比1997年末增长了40倍，但占银行贷款的比例仅为6％。
　　消费信贷作为一种扩大消费需求的有效手段，在我国可谓“渐成气候，尚欠火候”。“拦路虎”之一是由于当前个人信用观念淡薄，为了防范风险，银行不得不进行严格的资信审查，既延长了借款时间，又增加了借款费用，无形中抬高了交易门槛，制约了市场“蛋糕”的做大。
　　作为民间投资主体的中小企业被誉为“最活跃的经济细胞”，但它们中的相当一部分常常由于融资难而步履维艰。央行对近万家中小企业的最新调查显示，银行不批准贷款的第一大原因是一些中小企业存在欠息、逾期贷款、逃废债、挪用贷款等失信行为，因失信而告贷无门的企业约占贷不到款企业总数的23.6％！
　　有专家坦言，中小企业由于法人治理结构简单，其信用好坏在很大程度上取决于厂长经理等人的个人信用。因此，建设良好的个人信用，能为民间投资的升温添柴加薪。
　　法治德治双管齐下
　　建设一个完善的个人信用体系，来重塑良好的个人信用，已成当务之急。
　　全国政协委员、北京大学教授林毅夫认为，失信的根源是市场交易双方信息不对称，使一方有机可乘，做出损人利己的败德行为。比方说，偷税漏税的存在，是因为政府不知道个人的实际收入是多少，政府与个人之间信息不对称。假使政府对你的收入状况了如指掌，那么偷税漏税这种失信行为也就难以存在了。林毅夫还认为，失信的严重程度取决于失信者的收益和惩罚成本大小。
　　源清才能流洁。因此，建设个人信用体系，首先要通过个人信用联合征信，来加快建立全国的个人信用信息库，尽可能地减少信息不对称现象。同时，要加大奖惩力度，让守信者享受便利，让失信者声誉扫地，付出代价。
　　放眼海外，莫不如此。在英国，两家大型征信公司搜集了5亿条个人信用记录，包括法院判决信息、还贷信息、房屋抵押信息、关联人员信息等。银行、信用卡公司甚至出租住房的房东都可以在征信公司的数据库中查询客户的个人信用状况，每周查询量高达100万人次。
　　在美国，对失信者的惩罚十分严厉。曾有一位中国留学生准备贷款买房，银行一查信用记录，发现9年前他有一笔80多美元的电话账单没有付。他努力回忆，才想起当时搬家太匆忙，没有及时通知电话公司，漏掉了账单。可就是这样，他的贷款利率还是被提高了0.2个百分点。在美国，如果恶意赖账，将会导致个人信用“破产”，需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这7年中，你不能拥有任何信用卡，不能投资做任何生意，不能有任何经济违法记录，不能贷款买车买房。
　　时下，我国的个人信用联合征信正在紧锣密鼓地筹备之中，上海的个人信用征信试点已初见成效。2000年7月1日，上海个人信用联合征信服务系统正式启动。截至2001年底，该系统共采集了240多万条个人信息，几乎覆盖了上海市区有信贷消费能力的人群的一半，累计接受查询16万人次。
　　其次，建设个人信用体系，还要在全社会进行信用教育，形成“诚信为本，操守为重”的信用文化。要让人们真正认识到，个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将在今后的生活中扮演越来越重要的角色，应当有效地加以维护。
　　千方百计树信用，不信东风唤不回。个人诚信，早日归来！