贷款买房、子女上学、退休之后怎么办——银行帮您设计生活 [复制链接]

第7版(国际周刊)
专栏：

贷款买房、子女上学、退休之后怎么办——
银行帮您设计生活
本报驻日本记者 管克江
　　编者按：我们每个人在生活中几乎都要与银行打交道。银行该如何向客户提供细致便利的服务？能否真正做到想客户之所想？是否根据客户的需求让服务更加多样化？本刊请几位本报现任及前任驻外记者撰写了这组文章，介绍国外银行的一些做法，以便读者对国外银行业的服务情况有更多的了解。
　　孩子上学、买房和养老是普通人生活中最需用钱的三件大事，日本三井住友银行推出的“设计你的下一步”咨询服务把这三项个人消费项目并入人生计划，替许多日本家庭解除了后顾之忧。为此，记者采访了三井住友银行个人银行部副总裁奥敦之先生。
　　四类顾客四种服务奥敦之说，三井住友银行在日本各大银行中率先将法人客户和个人客户业务分离，成立不同战略运营部门。他们根据个人客户的收入情况将其分成四大类，每一类顾客的需求不同，提供的服务也各异。比如第一类为高级企业家，约300人，他们都是新兴企业主，拥有的企业股票在证券市场上市，个人资产随股价变化波动很大。银行专门派遣30名当过分店长的专业人才担任他们的“个人银行家”。“个人银行家”不仅帮助企业主对个人的财产，也对其企业的财产状况做出评估，并对如何合理运用提出建议。第二类为普通企业家阶层，包括律师和医生，约15万人，也属于高收入阶层。他们的主要需求是对个人财产进行增值投资。三井住友银行的900名“金融咨询家”为他们担任顾问，这批银行职员同时兼任支店长或地区部长。
　　对于隶属于第三类和第四类的广大工薪阶层，三井住友银行在全国240家分店设立了“生活计划咨询师”专柜。担任生活计划咨询师的公司员工至少大学毕业，而且经过专业培训和考核。目前共有1200名生活计划咨询师在第一线和普通日本民众联系。奥敦之说，生活计划咨询师的工作，不仅仅是提供服务，更重要的是建立银行与客户的良好关系。银行应倾听顾客的困难和问题，努力从顾客的角度提出解决办法。
　　设计个人消费模型研究部门综合政府统计数据和工薪阶层的收入情况，为用户设计出不同的个人消费模型。假设一名30岁的公司职员，有两个孩子，一个两岁，一个刚出生，妻子为家庭主妇，一年收入为600万日元。那么他今后生活中重大的消费情况如何呢？在35岁的时候，他为子女上学花费了517万日元；他将贷款购买自己的房子，以一间公寓式住宅价格为3757万日元计，他因此负债3000万元，分30年还清。在他50岁左右还有一大笔支出，即孩子上大学，日本大学生平均4年花费为724万日元。60岁退休时，获得了约2740万日元的退休金和5000万日元的养老金。如果他和妻子的寿命为80岁，则今后20年他们还需生活费1.1亿日元。
　　三井住友银行公关部的森田先生为记者演示了生活计划咨询的进行过程。他说，生活计划咨询师首先要认真听取顾客的需求，而后根据模型向他们讲解今后可能遇到的大笔支出。根据这些固定的支出与顾客一起商讨未雨绸缪的方法，如合理安排好消费、储蓄和投资的比例等，来帮助顾客找出生活中可以减少的不必要支出，为将来的大笔消费做储备。比如，普通日本家庭一般都购买人身保险和住房分期贷款。咨询师会帮助顾客对人身保险的项目进行核查，检查其中是否有重复或者不符合实际的地方，投保额是否过大，因为这会给每月支出增大负担；对住房分期贷款的清偿，则建议不仅考虑希望尽早还清，还应当做15年以上的长期计划，这样可以为孩子的教育做足够储蓄。
　　在顾客凭自身财力难以解决经济困难时，咨询师会举出一些银行的服务供他参考。如果重视资金的流动性，可以进行活期储蓄和加入资金运用基金；重视资金的稳定性，可以进行定期储蓄、购买国债和抵押证券等；重视资金的收益，则可以投资信托基金、外汇储蓄、股票等。三井住友银行的服务项目很多，光信托基金就成立了50多个，可以满足顾客不同需求。
　　三井住友银行的生活计划咨询服务是完全免费的。因此许多非三井住友银行的顾客也常去寻求个人理财方面的咨询。如今每个月前来咨询的顾客数万名。成为银行同个人客户联系的重要渠道。三井住友银行的个人消费业务和个人住房贷款总额均居日本各银行之首。（附图片）
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