外资吹来金融热风——评点银行业开放二三事 [复制链接]

第10版(财经广场)
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外资吹来金融热风
——评点银行业开放二三事
本报记者 田俊荣
　　●中资银行的服务该不该收费，应当从两方面来看。一方面，中资银行出于利润动机，要求其服务获得报酬是有一定道理的。另一方面，在服务收费的具体方式方法上，应当反复斟酌，切不可一哄而上。要多考虑一点小储户的利益，多考虑一点他们的心理承受能力
　　●对于存款，可以不收费；对于中间业务，有关部门应当尽快出台收费管理办法，规范收费行为，最大限度地保障广大小储户的利益
　　爱立信事件
　　今年3月21日，花旗银行上海分行首先获准向中国境内各类客户开办外汇业务，这是我国履行对世贸组织的承诺，进一步开放银行业的第一项举措。但几乎与此同时，媒体也爆出了爱立信放弃中资银行、投奔花旗银行的新闻。
　　爱立信南京公司是南京市最大的外资企业，多年来，一直由中国银行江苏省分行、交通银行南京分行、工商银行江苏省分行和招商银行南京分行为其提供金融服务。然而，从2001年下半年起，该公司陆续归还了中资银行的贷款。到2002年3月底在中资银行的贷款余额只剩下0.5亿元。与此同时，该公司开始向外资银行贷款，2001年9月向花旗银行上海分行贷了6000万美元等值的人民币贷款；12月底与汇丰、渣打等外资银行签订了1亿美元等值的人民币贷款；2002年3月28日与花旗银行上海分行签订了金额为5亿元人民币的无追索权保理贷款协议。“爱立信投奔花旗”一说就是指这一协议。协议的含义是，爱立信将其持有的一定数量的应收账款出售给花旗银行，同时花旗银行给爱立信5亿元人民币贷款，即花旗银行将爱立信的应收账款买断，如果花旗银行收购的应收账款到期不能收回，爱立信不负责购回。
　　点评：爱立信“倒戈”的重要原因之一是公司有大量的应收账款，希望银行提供无追索权应收账款买断服务，以尽快得到流动资金。由于这种业务风险较大，需要保险公司参与提供保险服务，而目前中资银行无法像外资银行那样得到这种保险服务，因此无法满足爱立信的要求。于是，爱立信转投外资银行。
　　众所周知，银行业内有一个“二八定律”，即银行业80％的利润来自占客户总量20％左右的优质客户。加入世贸组织后，像爱立信那样的优质客户势必成为中、外资银行争相拼抢的焦点。中资银行若想在争夺中获胜，就必须不断进行金融创新，为客户提供品种更多、质量更优的金融服务。
　　“爱立信事件”见诸报端后，也有一些人认为在未来的金融竞争中，中资银行将无招架之力。应当说，这种看法是片面的。事实上，中资银行已经具备了一定的竞争力。别的不说，光是走出国门，闯荡世界市场的中资银行就比抢滩中国市场的外资银行还要多。目前中资银行在境外的资产已高达1400亿美元，而外资银行在中国境内的资产仅为400多亿美元。
　　看来，对于中资银行跟外资银行展开的金融竞争，人们不该盲目乐观或是妄自菲薄。只要看到差距，迎头赶上，中资银行是大有希望的。
　　收费事件
　　花旗、汇丰等外资银行开办全面外汇业务以来，对居民个人的小额存款实施收费制度。比如花旗银行上海分行规定，客户每月的日平均总存款额如果低于或等值于5000美元，须缴纳月服务费人民币50元或美金6元。汇丰银行北京分行也有类似做法。一时间，中资银行服务该不该收费成为社会各界的热门话题。
　　点评：中资银行的服务该不该收费，应当从两方面来看。一方面，中资银行出于利润动机，要求其服务获得报酬是有一定道理的，也符合市场经济的原则。
　　商业银行是经营货币的企业，应当以最小的成本追逐最大的利润。银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，理应获得一定的收益。拿存款服务来说，据说工商银行100元以下的账户竟然占到账户总数的5.16％。银行管理一个100元账户的成本同一个100万元账户的成本差不多。后者至少可以给银行带来3％的存贷利差，而前者只能让银行赔本赚吆喝！
　　再看中间业务服务。银行免费为电信部门代收手机费，但光是一张收费发票的成本就达0.21元。
　　反过来说，如果银行违背它的企业属性，对服务不讲成本和收益，就会衍生出种种怪现象。比如有的个体户为了节省财会人员，每天在银行下班前，背着一袋零钱来存款，第二天再提出整票去做生意。银行明知他是“揩油水”，也只能为其“打工”。在这一怪事中，由于银行服务是免费的，这些个体户就把它看成是公共产品，趁机“搭便车”，结果损害的是商业银行的自身利益。
　　另一方面，在服务收费的具体方式方法上，中资银行应当反复斟酌，切不可不加思索、一哄而上。首先要使收费的具体做法符合现行的法律法规。其次，在我国，中资银行特别是四家国有独资商业银行肩负着全社会的金融职能，关系着千家万户的切身利益，绝大部分的小储户都集中于这些银行，所以服务收费必须多考虑一点小储户的利益，多考虑一点他们的心理承受能力。此外，服务收费还要算大账，不能为了赚几个小钱而破坏中资银行在百姓心目中的信赖感和亲和力。须知，这是几十年才能积累下来的宝贵财富啊！
　　这样通盘考虑下来，银行服务收费就有一个基本的雏形了。比方说，可以将存款服务和中间业务服务分开考虑，对于存款，可以不收费；对于中间业务，有关部门应当尽快出台收费管理办法，规范收费行为，最大限度地保护广大小储户的利益。