信用村内探信用——来自福建省首个信用村的调查 [复制链接]

第2版(国内要闻)
专栏：一周视线

信用村内探信用
——来自福建省首个信用村的调查
本报记者 赵鹏
本期关注：信用建设
　　作为我国信用体系建设的一部分，农村信用村、镇的建设，受到关注。农村信用村、镇的建设具体是怎样进行的？普通农户对此又持什么态度？本报记者对福建省第一个信用村进行了专题采访——
　　福州市闽侯县青口镇壶山村本是一个不太起眼的行政村，两年前因成为福建省第一个“信用村”而声名鹊起。
　　近日，记者却获得了一个意外的信息：当年首批获得授信的33户中，已有23户不再申请，另有3户由于各种原因目前仍未还贷，形成呆滞账9.7万元，继续利用授信资格正常信贷的农户只剩下7户，而且两年来也没再新增一户。
　　是什么原因让农民如此冷落“信用户”了呢？带着疑问，6月初，记者两进壶山，一探究竟。
　　信用建设：从零开始
　　青口镇紧邻国道，距离福州20公里，福建省最大汽车投资项目——-东南汽车工业集团就落户于此，全镇农民年人均纯收入4823元，高于全省平均水平近1000元。青口信用社主任林迈虎说，这正是当初人行决定在这里搞信用村试点的主要原因。
　　“当初申请要当信用户的可不少，仅由村委会报来的就有90多户，户数占全村1／4。”据林迈虎回忆，最初试点时，规定每个信用户可获得的授信额度为3-5万元。
　　然而，以什么标准来确定信用户？信用等级的依据是什么？如何监管信用户贷款后的运作？面对这一连串的问题，林迈虎坦言：当时没有任何文字的参考依据，时间又很紧（从通知下来要试点到最后举行授信仪式，前后不到两个月）。既然是试点，一切就在摸索中寻找答案。林迈虎和信用社分社的负责人、壶山村两委干部组成了信用评估小组。
　　信用建设的吸引力在哪里？村民林平弟给记者算了笔账：以往去信用社贷款5万元，要申请、办评估，整个手续至少要半个月，而且还要缴纳各种规定的登记费、评估费等等，最少要2000元。如果当上了信用户，只要在信用社开张条，当场便可拿走贷款额度内的钱。大家太欢迎了。
　　出于慎重，评估小组口头草拟了这样几条标准：一定要有经营的项目或产业；经济活动必须主要是在本地；本人家庭经济条件要较好（比如有新盖的房子）；另外本来人行规定，信用贷款一定要面对“三农”，在这一点上，林迈虎承认是略有放宽。“青口土地被征作工业用很多，农户大部分或开店经商、或投资办厂，不贷他们那又贷谁呢？”据记者调查，情况也的确如此。
　　信用村就这样诞生了。
　　额度之争：农民期望形式多一点
　　林平弟很幸运地成为首批33户信用户之一，不过他也是最早退出不再申请当信用户中的23户之一。
　　“为什么？现在给的额度太低了！没什么实际用处。”林平弟一家4口，开着小百货店，生意不错，还操持着山里一分多菜地。2000年，他家打算扩大生意规模，刚好赶上评定信用户，他最终获得了5万元的授信额度资格。“如果到民间基金会中借，那利率可都要2分多，信用社只要6厘。但是信用社为什么还要收取10％的担保基金，我觉得这也很不合理。”
　　像林平弟，授信额是5万元，他只能拿走4.5万元，剩余的5000元要以他的名义留于银行的存折中而不能使用，但还贷时仍要缴纳这5000元的利息。33家信用户对此多少都有些不理解。对此，林迈虎解释：这应该说是农民入股的股金，这是农村信用社的规定。
　　壶山出现3户呆账，却是意外。其中一户被别人拖欠了300万元、一户因为去年出了车祸、另一户是他家的企业因污染而被停了产。“这9.7万与我们总共放出的145万相比，不能算多，从实际情况来看，他们有实力可以还上的。”林迈虎告诉记者。
　　当地银行从2001年扩大在福州的信用村建设，对信用贷款额度作出了新规定：只能在1万元以内，并强调要针对农村种养范围。“1万元对经济相对较好地区，确实是少了点。”据林迈虎了解，村里养猪、开店经商的农户希望额度在3-5万元，投资办厂者则希望10万元以上。
　　就在信用户渐受冷落时，另一种贷款模式——联保贷款，却开始受到群众欢迎。
　　所谓联保贷款，就是当地农户自发组织的一种联合贷款、互为担保的贷款模式。壶山邻村杨厝村的郑明昂就是这样一户，他和两个朋友共同租了60亩地搞台湾大青枣种植，共同向信用社提出申请并签了协议，一共贷款9万元，每户3万元（联保信贷额度为每户3-5万元）。还款时，假如有一方还不上，另两户就要为他偿还。
　　与单纯的信用户相比，当地信用社更喜欢这种方式，群众彼此更了解，而且有了连带责任，信用社的风险更低了。去年至今，全青口镇已发展123户联保农户，至今贷款余额达到了172.3万元，未出现一分钱的呆滞账。
　　据记者调查，愿意搞联保贷款的农户其特点大多是经济条件彼此相当，又都是共同合伙经营同一个项目，彼此非亲即友。
　　发展农村经济的助推器
　　壶山村的试点并没代表性。这是人行福州中心支行合作金融监管处的看法。
　　具体操作此项工作的同志解释，信用贷款因不需担保和实物抵押，风险大，所以额度就不可能很高。而且他们理解的信贷原则，是“扶贫不扶富”。信用贷款针对的就是经济欠发达的山区和贫困地区，对这些地方1万元还是可以的。
　　据介绍，现在福建评定信用村时，已有了比较规范的评价标准，条件有5条：农户贷款覆盖面达到30％以上、农户小额信贷贷款户占辖区贷款农户数的50％以上、无拖欠贷款户数要占辖区贷款农户数的80％以上、信用社不良贷款率低于5％、贷款年利息回收率高于95％，同时村两委支持信用社工作。贷款的过程中还要为农户建立经济档案。据了解，目前该行已在福州市建立信用村9个，正在筹建的有17个；发放信用贷款10055户、6800万元；农户联保贷款5257户、4586万元。
　　合作金融监管处的同志还认为，信用贷款的安全对于银行本身才是最重要的。因此创建信用村、信用乡镇，不能把风险全部放到银行头上！他们的想法是，建信用村的本意就是发展农村经济，因此要有政府参与。“各地各级政府既然每年都从财政中拨出相当资金投入农村各种项目发展，还不如把这些转到银行账户上来，作为银行为农民发放信用贷款的担保金。政府与银行共同承担这笔风险，银行今后当然也会有提高信用贷款额度的空间与信心了。”据介绍，今年该行在福州市一些县、乡、村搞信用建设就是采取了这样的办法。