卖保险的四处寻找客户，买保险的看不懂保单，这中间缺什么——保险中介不能少 [复制链接]

第14版(财经纵横)
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卖保险的四处寻找客户，买保险的看不懂保单，这中间缺什么——
保险中介不能少
本报记者 曲哲涵
　　好帮手鲜为人知
　　丁先生硕士研究生毕业，却被买保险的事难住了。“险种太多了！不敢全信推销员的话，我自己又拿不准。”他选择多日，仍犹疑不决。
　　买保险确实不像买其他东西那样一目了然，孰优孰劣，外行人很难判断。风险概率如何确定？保费是否合理？各种产品保障程度到底有多大？什么样的人买哪些产品划算？如一位业内人士所言：老百姓和保险公司掌握的产品信息不对称，权利义务不对等，交易的公平性很难保证。
　　别说普通居民，企业、单位有时也免不了“挨宰”。“风云一号”D星发射时，曾向国内的一家保险机构投保，保费几千万元。后来经专业的保险经纪公司把关，才发现合同条款甚是“霸道”——发射过程中可能出现的各种意外事故全部被“责任免除”项目（如出现其列举事故，保险公司不予赔付）囊括。
　　还有更极端的例子。丁先生就职的那家单位，今年春天被一个冒充保险代理的骗子，“拉”走了上千万元的保费，赃款未能追回，损失惨痛——
　　有识之士感叹：中国人迫切需要自己的保险经纪人。
　　可保险经纪人是干什么的？中介、经纪人、代理、公估又是咋回事？他们和街头巷尾“拉”保险的推销员有何区别……绝大多数老百姓对此还十分陌生。
　　保险经纪公司是保险中介机构的一种，他们受被保险人的委托，完全代表被保险人的利益，详细考察各种保险产品，在保费、保额、承保责任、合同条款等方面与保险公司“讨价还价”，以尽量低的保费为保险人争取尽可能大的保险保障。
　　保险中介机构还包括保险代理人，它受保险人的委托，代表保险公司的利益，在保险公司的授权范围内从事保险经营活动；此外还有保险公估人，既可以受保险人的委托，也可以受被保险人委托，站在独立的立场上，对委托事件做出客观公正的评价。
　　与保险公司的快速成长相比，我国的保险中介市场发展一直十分缓慢。截至2002年底，全国只有160多家保险中介机构，其中保险经纪公司不过16家，而老百姓迫切需要的、能提供个人保险经纪服务的机构尚属空白。
　　不可缺少的一环
　　在发达国家，保险公司的主要职能是设计和研发保险产品，而产品的销售、推广则交由专业化的、掌握客户资源的中介公司来完成，而民间投保主要求助于保险经纪人。上下游分工明确，各有所长，互惠互利，彼此促进，整个保险市场形成一个良性循环的链条。
　　而我国的保险市场，始终是保险公司一统天下，一些保险公司的分支机构延伸至县城，员工数十万。自成体系的销售网络，庞大的直销员队伍，使保险中介很难从中“分一杯羹”。
　　保险中介少，长期以来整个社会“找中介”的观念淡薄，给一些单位的“家贼”、“内鬼”向保险公司高价买单、吃回扣的行为提供了便利，这反过来更进一步抑制了保险中介的发展。我国保险中介业一直“营养不良”，2002年，160多家保险中介机构中盈利的不足30家。
　　保险中介少，影响了普通居民对保险的消费。随着生活水平的提高，人们对保险的需求日益增加，而市场上保险欺诈、合同纠纷、索赔官司、销售陷阱等现象却层出不穷，没有专业的保险经纪人指点迷津，老百姓不放心把“未来”托付给伶牙俐齿的销售员和让人一头雾水的保单。
　　专家指出，缺了中介这一环，保险业上下游的功能就不能被有机整合：保险公司机构臃肿、核心竞争力不突出，保险中介业挨饿、发展迟缓，保户得不到优质的服务、抑制保险消费——这是个恶性循环，不利于整个保险市场持续健康发展。
　　都来帮扶促发展2002年底，保监会一口气批准了500多家保险中介公司筹建，近一段时间，每天都有七八家中介公司鸣锣开张。
　　中国人民大学许飞琼教授对保监会此举颇为赞许。她认为，大量中介机构开业，弥补了中国保险市场的“短腿”，能促进保险公司把精力和优势集中到市场调研、产品开发、核保、核赔和偿付能力管理、资金运用以及保险信息系统的建设与管理上来，而将产品的销售、承保、售后服务等交由中介办理。突出保险公司和保险中介机构的专业分工，能促使中国保险业进入专业分工精细、产品科学合理、效益持续提升的集约化经营时代。
　　江泰保险经纪有限公司董事长沈开涛说：“我们代表、维护投保人的利益，并且能不断挖掘他们的潜在需求，为保险公司提供宝贵的市场信息。增加保险经纪公司的数量，可以限制保险公司损害保户利益的行为，提高保险公司的服务意识。”
　　中介机构数量增加，竞争加剧，最终受益的将是广大保户。作为英国最大的保险组织劳合社驻华代理，华泰保险经纪有限公司算得上是国内保险中介里的“大户”，在这里供职的陈雨坦言，为保住市场份额，甚至“抢食”更多，他们今后将在服务质量上下大功夫。江泰保险经纪有限公司面对越来越多的“敌手”，就选择了两步新棋：6月份，开辟了服务“散户”的车险经纪业务；年内推出针对家庭、个人的保险经纪服务。中国老百姓就快有自己的保险顾问了。
　　保险中介业在我国还是新兴行业。一些专家指出，他们在人才储备、外部法制环境、社会认同等方面仍面临许多困难和制约，保险监管、工商、税务等部门以及处于上游行业的保险公司，应该多伸援手，帮他们“跑步前进”。