北京市今年出台住房贷款《个人信用评估报告》，引起多方关注。个人信用评估，如何做到客观、公正与科学？请看——北京：个人信用怎样评估 [复制链接]

第5版(视点新闻)
专栏：热点解读

　　北京市今年出台住房贷款《个人信用评估报告》，引起多方关注。个人信用评估，如何做到客观、公正与科学？请看——
北京：个人信用怎样评估
本报记者 王建新
　　新鲜事
　　2003年，北京贷款买房先评个人信用；好信用享受贷款优惠；北大121位员工成为首批受评人
　　1月8日，北京市历史上第一份住房贷款《个人信用评估报告》正式出台，北京大学的121名教职员工成为第一批申请公积金贷款或贴息贷款时接受个人信用评估的客户。三页纸的报告，有买房者的姓名、工作、职称、学历等基本情况和住房情况、公积金交存记录、公积金贷款记录等内容，最核心的是对个人信用作出的等级评估。
　　“凭着这份评估报告，个人信用良好的借款人可以得到更多优惠。”陈莉萍如是说。北大教职工评估信用她是经办人。她所指的优惠是：信用等级为最高AAA级的，公积金贷款或贴息贷款额度可上浮30％，担保服务费优惠5％；次之AA级的额度可上浮15％，担保服务费优惠2％。
　　一位教师给记者算了一笔账：如果买一套总价60万元的房子，需申请贷款48万元。若借款人信用等级为AAA级，享受相关优惠，贷款人每月可减少还款48.24元，20年可省下11577.6元。
　　北大国际关系学院外交学系主任、博士生导师叶自成在接受记者采访时，伸出三个指头：“我关心三个问题，一是评估如何做到客观、公正与科学？二是如何限定个人信用资料的公开范围？谁来保障个人信息的安全？三是如何有效保护个人隐私？”
新探索
　　个人信用怎样评估？依据四大类个人信用指标，选取数十个变量，进行信用评分，预测被评分人未来的信用程度
　　《个人信用评估报告》由北京市住房贷款个人信用信息服务中心出具。中心负责人崔燕文告诉记者，目前，中心的个人信息数据库已包含了全市近300万人的住房公积金信息、10万多笔个人住房贷款信息以及
　　80多万个家庭的住房信息。
　　在数据管理处，几位工作人员正忙着分析、处理、评估北京大学教职员工的信息数据。工作人员郭绘说，数据输送到这儿后，3分钟左右就可以作出等级评估。当记者以写稿方便为由，要求调阅其中一位的信息与评估结果时，一直热情有加的工作人员却让记者吃了闭门羹：不经当事人书面授权，任何人不得调阅相关资料数据。“我们是靠‘信用’吃饭的，可不敢不守信用哦！”
　　谈起启动个人信用评估的初衷，北京市国土资源和房屋管理局局长、市政府住房制度改革办公室主任苗乐如说：论眼前，是着眼于管理、使用好住房公积金，维护交存人的权益；道长远，则是致力于建立完善的个人信用体系，全方位提供个人信用服务。
　　这里的评估依据四大指标：个人基本信息、信用记录信息、社会信用记录信息和特别记录，包括职业、职称、学历、工作稳定性、居住稳定性、个人年收入、房产和贷款记录、信用卡记录等数十个变量。在评分的基础上，将个人信用分为7个等级。分数越高，等级越高，信用风险越低。
　　“起步平稳，但‘心病’不少。”谈起困难，信息服务中心的李持缨处长用“开源”与“开流”进行概括。开源，指开发信息源。目前，许多机构的数据信息尚待开发。而开流，则指拓宽用户群体，开发信用产品的市场需求。目前，中心正与各商业银行积极磋商，在交换个人信用信息和使用信息服务中心产品上已达成许多共识。
再关注
　　构建规范的个人信用体系，让“守信成为守信者的通行证，失信成为失信者的拦路石”
　　这次为北大教职员工提供贷款的，是中国建设银行北京海淀支行。主管该项事务的经理陈端能认为，在市场经济条件下，信用作为黄金规则被广泛使用。我国商业银行的个人信贷业务发展的“拦路虎”之一，便是当前个人信用观念淡薄。“组建社会征信机构，创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境，很有必要。”
　　作为“建立我国信用体系的政策研究”课题组主持人，国务院发展研究中心的任兴洲研究员说，西方一些发达国家用了100多年的时间，建立起较为完善的社会信用体系，其中个人信用征集和评估是重要内容。目前，作为“非征信国家”，我国信用体系发育程度仍很低，国内有实力提供高质量个人信用报告的机构还不多，很多信用数据和资料无法通过正常、便捷的途径获得。而建立覆盖全国的个人征信体系和网络化的征信数据库，是一件非常复杂的工作，可以从一个地区或一个行业开始探索，取得突破后再向其他地区与行业推广。北京启动住房贷款个人信用评估是很有意义的尝试与探索。
　　在采访中，相关人士也坦言，个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”，将扮演越来越重要的角色。北京市启动个人信用评估，在建立严格规范的个人信用体系上迈出了坚实一步，但要走的路还很长。比如，如何做到信息的完整性与连续性，从而保证信用评估的客观与公正？如何健全奖惩机制，让“守信成为守信者的通行证，失信成为失信者的拦路石”？政府参与管理举办信用管理服务机构，又如何有效行使对信用评估行业的监督权？……无疑，习惯于传统消费方式的社会，必须跨越树立信用的门槛，才能进入信用消费时代。