今年，车险、航意险条款和费率全面放开，允许财产保险公司进入人身意外险和短期健康险市场，这些变化表明——保险业市场化进程加快 [复制链接]

第6版(国民经济)
专栏：经济时评

　　今年，车险、航意险条款和费率全面放开，允许财产保险公司进入人身意外险和短期健康险市场，这些变化表明——
保险业市场化进程加快
百合
进入2003年，保险业有不少新鲜事吸引着消费者的眼球。先是车险全面市场化，车主为爱车投保有了更多的选择，得到了更多的实惠。接着航意险又传来好消息，价格、条款全部放开，今后人们乘飞机买保险也可以“货比三家”。还有，财产保险公司经监管机构核定，可以经营人身意外险和短期健康险业务。这些变化表明，保险业开始迈向全面市场化的新阶段，充分竞争将给消费者带来更多实惠。
　　人身意外保险和短期医疗保险一直是寿险公司的盈利险种，近年来发展速度较快，2001年全国人身意外险保费收入达74亿元。财产保险公司能够跻身这一市场，无疑扩大了财产保险公司的“财路”，这两项业务有望成为财产保险公司的新的利润增长点。作为全国最大的财产保险公司，中国人保对进入这一市场表示乐观。有关负责人表示，在实行产、寿险分业经营之前，中国人保对这两项业务都有涉足，在这方面有一定的人才储备和经验积累。目前，公司正紧锣密鼓地加紧产品设计，为重返这一领域创造条件。对寿险公司而言，财产保险公司的加盟，意味着竞争对手增加，只有不断改进保险产品和服务，满足消费者需求，才能保住和扩大市场份额。
　　在我国，保险业实行产、寿险分业经营，为什么又会允许财产保险公司经营原本属于寿险“势力范围”的人身意外险和短期健康险呢？专家的解释是，短期健康险以及意外险在许多方面与财产险有相似之处，例如都是以概率统计为费率制定依据；一般以一年作为一个保险周期，赔款主要用于补偿事故的实际损失和费用支出等。中国保监会强调，将这两项业务列入产、寿险公司共同经营的范围，是险种自身特点决定的，并不意味着政府放松对保险公司分业经营的监管。
　　保险业市场化进程加快，使保险公司之间竞争更加充分，保险经营由粗放型逐渐向精细化过渡，受益最多的还是消费者。比如，因人而异、因车而异的车险产品，较好地考虑了不同客户群的需求，服务和保障更有针对性；而航意险的销售方式由手写改为电子出单，将保险信息全部记录在电脑里，有效地杜绝保单丢失或出错，也让乘客感到服务更周到、更“保险”了。
　　前些年，保险业的市场化主要体现在市场主体的增加、保险产品的开发和销售上，如外资保险公司进入中国市场，投资连结、分红类保险产品问世，银行代理销售保险等。而今年车险、航意险条款和费率的全面改革，人身意外险和短期健康险市场向财产保险公司开放，标志着保险业新的竞争时代来临。对保险监管部门来说，将保险产品的“设计”权完全交给保险公司，不再“插手”具体产品的制定，不仅减少了对保险公司的“束缚”，有利于保险公司的发展，同时也有利于监管部门集中精力当好“裁判员”，加强对保险市场的全方位监管，进一步促进保险业持续健康发展。