关于实物贷款中几个问题的研究 [复制链接]

第2版()
专栏：工作研究

　　关于实物贷款中几个问题的研究
张智勇
一、银行为啥要举办实物贷款？
减租减息、土地改革以来，高利贷剥削制度被消灭了，但在此影响和战时情况下，一般群众的借贷关系也陷于停顿状态。近两年来，有些地区信用合作虽有初步发展（太行、太岳），但基本上并未转变这种形势。而且由于各种原因，特别是由于违背了“互助互利”的方针，致使已经初具规模的信用合作社，也表现得很不景气。另外银行的生产贷款数额虽每年都有增加，但由于战时物价不稳，与贷币跌价影响，物价愈涨，贷款的实际作用即愈降低，如贷款资本以实物标准来看，不是逐年增加或保持原本，而是逐年减少。片面地实行以贷币计算低利贷款政策，结果一方面逐年减少生产贷款的实际力量，另一方面也限制了农村金融活动的发展。为了刺激与鼓励社会信用活动，大量组织游资，以及发挥资金效能，减少资金浪费，而且使资本经常保持实际效用，银行乃提出实行实物贷款的办法。
二、实物贷款群众能否接受？
综合各地最近试办实物贷款的经验证明，绝大部分农民群众认识到：贷实折实后，物价涨落公私两不吃亏。如冀中九分区深泽县群众说：“这个办法好。庄稼人就是地里出粮食的一着；不那么着，秋后粮食一抽价，可受不了。”又如濮阳六区坡头集官玉信说：“银行贷款真得保本。去年贷款两万元，买麦子一石三斗三升，现在加上利钱，才买麦子三斗四升六，银行就赔九斗八升四。要是这样下去，银行有两个也赔光。”
当然在开始进行实物贷款时，由于群众不习惯，加以我们的宣传解释和具体做法不够完善，致使部分群众对贷实折实存在着一些顾虑。只要耐心解释及根据群众要求改进作法之后，群众思想顾虑便随之消除。群众究竟有哪些思想顾虑及如何解决这些思想顾虑呢？
首先一个比较普遍而且是主要的思想顾虑是：“怕贷实执行后，物价上涨吃亏”。对这一顾虑的解决办法是：（一）耐心宣传解释，使群众真正了解实物贷款精神。如高阳北看苇村某同志向群众解释说：“过去借别人一斗粮食难道不还人家一斗吗？现在来说，如物价涨上去，不折实公家保不住本，就没有力量长期扶植大家生产，所以折实计算两不吃亏。”（二）帮助群众订生产计划，给群众计算生产利润。说明贷实后，只要用到生产上，物价再涨也不会赔钱。再一个顾虑便是：群众怕到期银行一起收，还不起。对这一顾虑的解决，可规定整借零还，或分期归还的办法。
三、几个具体问题
（一）实物贷款的几种不同方式。
一、直接发放生产资料。根据群众经营的生产类别，折成实物归还，而一般的不是贷啥还啥，如贷水车还粮食。贷纺车还棉花或布。这样作的好处，既能保证贷款真正用于生产，防止贷非所用，同时也便利群众直接取得生产资料；减少购运困难和劳民浪费，且群众生产利润更有保证。其生产资料的来源，一是推进社设厂制造，二是推进社或银行由远处购运，三是贷款订购（如贷给铁匠炉款订农具）。但制造和购运的生产资料，必须是群众生产所必需的主要物资，又是本地所不易买到的，且要物美价廉，并适合当地群众使用习惯。二、贷粮还粮。这种贷粮一般不是群众生产所直接必需的，而是当货币来用的。也就是说，不管贷户经营何种生产，都是贷给粮食，到期仍归还粮食，这样作的好处是：银行经营能掌握着粮食，便于保本，但对群众很不方便，群众贷到粮后，仍需拿到市场出售，再换成生产所必需的东西，就银行来讲，也有许多不方便的地方，如粮食的保管、调运等等。三、贷款还款。通过贷货币计算，即贷货币折成实物，还时仍按实物折成货币归还，这样作较贷粮还粮方便。其困难是：群众贷到款后，或银行收回款后，如不能及时变成实物，物价上涨，就要吃亏，甚至影响银行保本。另外在进行中，还必须注意两个问题：（一）、折实种类一方面要照顾到群众的方便，但另一方面还要照顾到银行能否保本，既不应不管贷户经营何种生产，只规定一种实物折算，但也不能群众要折啥就折啥，盲目满足群众要求。（二）折实的价格要公平合理，不要脱离市价。以上三种方式各有好处，但也有困难和缺点，各地可视具体情况，在群众需要和银行保本的原则下，灵活运用，同时也可以很好结合起来。如冀南区隆尧支行于今年秋前，正是油饼没有销路时，贷款扶植油房，折成油饼，到期收回油饼，正值种麦，群众急需肥料时，又贷出油饼，折成麦子。这样结合，既扶植了油房，也使群众能低价获得肥料，同时银行还赚了钱。
（二）实物贷款的期限问题：
各地经验证明，实物贷款期限规定太短，或规定不恰当，赶不上收粮季节，都会影响群众对贷实折实的接受，如深泽县刘庄村群众说：“一年的期，明年正赶上青黄不接。怕还不起。”因此贷款期限必须适当照顾农民的生产季节，但也不是所有贷款，都必须赶到收粮季节归还（如春贷秋收，秋贷次年麦后收），否则就会影响贷款资金的加速周转。要按放贷户的具体情况，根据不同对象，不同业务性质，规定不同的期限。一般说副业贷款期限可短些，农业贷款期限可长些。同时农民也不完全都是靠收下粮食还款的，因农民除收粮季节外，还有副业收入。因此我们在贷款时，就必须从组织群众生产着手，帮助贷户订生产计划，还款计划，根据计划确定还款期限，尽量不使群众靠地里收下的粮食还款，这样既刺激了群众副业生产发展，增加了农民收入，也保证了贷款的归还，缩短了贷款期限，便利于资金的加速周转。同时为照顾群众的偿还能力，还可规定整借零还，分期偿还的办法。
（三）仓库设置问题：
为适应实物贷款的需要，就必须要有仓库，但仓库的设置，可根据各地工作的不同情况，采取不同的方法设置：一、在推进社办理农贷的地区（如冀中、北岳），最好和推进社兼营，设到分社；无分社处，选择适当中心村庄及贷款重点村设置仓库。推进社设置仓库的好处：一方面负责保管，另方面负责经营，通过经营供给群众各种生产资料，通过仓库经营，推进社的信用部与业务部还可以更密切的结合起来。二、在银行直接办理农贷的地区（如太行、太岳、冀南、冀鲁豫）可采取这样几种作法：１、合作社健全的地区，可委托区联社或中心村社代办仓库。２、没合作社地区，可委托中心集市交易所（或交易合作社）代办仓库。３、银行设立营业所，兼营仓库业务。如太行区确定：支行设营业所。以经济区为单位，依托一个主要市镇，除负责信用工作外，并兼营市场工商业，把两者结合起来。
以上无论采取哪种方法经营库仓业务，都要加强计划性，一方面要防止实物死存仓库，单纯保管，形成为保本而保本的现象；另方面也要防止只顾追逐利润，而忘记为生产服务，不能很快贷下去的毛病。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
编者按：贷实工作各地都在试办中，智勇同志这些意见，望能引起研究讨论，以便更好的开展此项工作。