当前信贷资金问题与改革 [复制链接]

第5版()
专栏：

当前信贷资金问题与改革
朱田顺
信贷资金问题已是国民经济的一个突出问题
当前，信贷资金问题之所以成为国民经济中的突出问题，是由三种因素造成的：
第一，建设规模偏大，生产速度偏高。虽然国家已经采取了一些控制措施，但是，目前的规模和速度正处在“刹车冲程”之内，已经铺开的摊子有一个收缩过程，按原来速度提出的订货单也已经投料生产。所以，国民经济的弓弦仍然绷得很紧。国民收入超分配、社会总需求超过总供应的趋向，还没有根本扭转。目前材料、能源、运力以及某些商品供应仍然吃紧，这些集中表现为信贷资金紧。
第二，用汇偏多，配套人民币需要增加。在对外开放过程中，有些单位重用汇轻创汇，对外汇的宏观管理也缺乏经验，因此，用汇增加偏多，从而用汇所需配套人民币也相应增加，这又加剧国内资金的紧张程度。
第三，在经济体制改革过程中，由于商品经济的发展，市场调节作用的逐步加强；由于分配制度的不断合理化；由于经济结构和资金结构的逐步调整，社会对信贷资金的容纳量和需要量不断增加。在新的经济体制诞生过程中，信贷资金不足的“阵痛”难以完全避免。
目前存在的信贷资金问题，是在国民经济前进过程中发生的；它只能在改革过程中逐步加以解决，而不能走“供给制信贷”（或“产品经济信贷”、“财政式分配信贷”）的老路。所谓在改革过程中解决信贷资金问题，也就是说信贷要服务于改革，要立足于改革。
信贷要服务于改革
经济体制改革是当前我国压倒一切的任务。解决信贷资金问题必须服务于改革，为改革创造良好的经济环境，提供有利的资金条件。信贷服务于改革，目前应着重发挥信贷对国民经济的四种作用。
第一，稳定作用。改革需要稳定的经济条件，建设规模、发展速度和消费基金都不能大上大下。信贷资金的供应，只能保证有计划的最佳的经济发展速度，而不能支持盲目的只从局部利益出发的超高速。对于已经过高的发展速度、建设规模和消费资金增长，应通过控制信贷等手段，坚决压缩下来。但是，也不能刹车太急，应力争实行“软着陆”，把有限的资金用在保证关系到国计民生的重要企业和建设项目上，用在保证改革的顺利进行上。在国内改革中不失信于民，在对外开放中注意国际信誉。
第二，润滑作用。银行是沟通资金有无的中介机构，货币是商品的“流通车轮”，信贷担负着润滑经济的功能。马克思说过：对于银行来说，具有最重要意义的始终是存款。银行首先要通过为存款户和储蓄户的服务，大力积聚资金，引导企业和居民把暂时不用和逐渐使用的资金存入银行，把一部分消费资金转化为生产基金，供应工农业简单再生产所需要的资金，支持商业物资部门保持必要的商品库存，供应企业必要的更新资金，以补充折旧和大修理基金之不足。银行这种把分散的零星的资金集合成为巨额，形成一个货币力量，以保证国民经济正常运行的作用，也就是润滑经济的作用，这是一刻也不能停止的。
第三，调节作用。从广义来说，金融是国民经济的重要调节手段。这里所说的是通过信贷资金的投向、额度、利率等杠杆，配合计划调节手段，调节社会总供给和总需求之间的比例、国民经济各部门之间的比例、各种不同所有制形式之间的比例、用汇和创汇之间的比例等等。这也就是说，信贷要通过扶优抑劣、取长补短、兴新限旧、奖出控进等有区别、有重点、有选择的信贷政策，为改革服务，为实现国民经济的良性循环提供资金条件。
第四，开发作用。即使在控制信贷、紧缩银根的情况下，对于国民经济急需的某些薄弱环节、新技术、新领域等建设项目，也应给予支持，以发挥信贷资金的先行开发作用，但要特别强调建设周期短、经济效益高。
发挥信贷对国民经济的这四个作用，既可以从宏观上控制规模和速度，又可以把微观搞活，尽可能减轻通货紧缩的冲击。改革对银行提出了研究经济、观察经济、干预经济的任务。不是“没有资金、没有指标就不贷款，担子轻了”；而是担子重了，责任大了，要求高了，任务紧了。银行工作同志应该时刻把为改革服务的任务放在心里，要有高度的紧迫感、责任感。宏观控制绝不是没有钱就关门，而是更多地积聚资金，更有效地运用资金，把一元钱当几元钱用，用得符合改革的要求。
信贷要立足于改革
解决当前信贷资金问题，不但要服务于改革，而且要立足于改革。微观要改革，宏观也要改革。信贷只有立足于改革，加强自身的改革，才能搞活微观经济和加强宏观经济控制。也只有通过改革，才能找出一条既能加强宏观控制、又能搞活微观的路子。目前信贷改革的重点似应放在三个方面：
第一，面向整个社会挖掘资金潜力。从信贷资金的来源和运用的角度来看，社会资金是由企业（包括各种不同的经济形式）、家庭（包括生产性家庭、消费性家庭等类型）和政府三大部分的资金构成的。关于政府资金，银行的责任是代理国库、监督机关团体的财政支出、担负政府债券的发行和贴现以及搞好拨款改贷款等任务，有关这方面的改革需另文探讨。关于企业这个资金部门，应该随着增强企业活力的同时，把企业资金搞活。这就需要改变把企业单纯看作是“银行开户单位”的观点，逐步建立起“银行金融”和“企业金融”既各自独立又相互支持、相互协作的关系。目前首先要强调“企业金融”的独立观，打破企业在资金上一切依赖银行的思想。搞好企业金融是当前信贷改革中的一个重要课题。从企业方面来说，要树立自负盈亏和精打细算地运用资金的观念，不要一切依赖银行。我国几十万户工商企业，大多数是盈利单位，有条件独立自主地运用好资金。“百草千花寒食路，香车系在谁家树”？企业资金这辆“香车”，不要系在任何专业银行的“树”上，而要系在改进自己企业的经营管理这棵“树”上。在资金运用上，要有利息观念、合理比例观念和时间观念。所谓利息观念包括：该存入银行的要及时存入银行、计算利息收入；必须向银行借款时，要尽量少借、并及时归还。总厂和分厂以及厂部和车间之间，也应把无息资金往来改为计息往来。所谓合理比例观念包括：固定资产和流动资产的合理比例；流动资产中储备资金、生产资金、产品资金、结算资金之间的合理比例；留利资金中生产发展基金、奖金、福利基金之间的合理比例等等。目前特别要防止奖金挤福利基金、奖金和福利基金挤生产发展基金、基本建设挤技术改造以及各种基金挤流动资金和虚盈实亏的现象。所谓时间观念，除了加速资金周转以外，特别要注意资金运用的连续性，当年的资金运用要为以后几年打下基础。现任企业领导不能“分光花光保选票”，而应树立为国家多作贡献、为企业发展多作贡献、为职工生活多作贡献的全面的经营管理思想。企业除了用好自有资金以外，当然也可以向银行申请必要的贷款。银行如果不能供应，也应允许企业依法采取发行公司债券或股票等方式直接向职工和社会筹集资金。从银行方面来说，则应改变过去那种“一切金融活动都集中于银行”和不承认“非银行金融”的观点。企业金融搞好了，自己承担风险，而不是躺在银行身上，由银行替它承担风险（过去已经有过这种教训了），这是好事不是坏事。
对于家庭资金，要继续发扬居民在银行储蓄、支援国家四个现代化建设的光荣传统。这是目前银行信贷资金的最重要、最可靠的来源。为此，要建立和健全由地方政府牵头、有关部门参加的爱国储蓄委员会；搞好银行对储户的服务，增设储蓄网点，改进储蓄柜台设备；并广泛开展各机关、部队、企业等代办储蓄业务活动。同时也要正确引导居民把一部分消费基金直接转化为生产基金，如开办专项建设储蓄，由银行或企业依法向居民发行股票、债券等，使居民的金融资产多样化。事实上家庭也是个“金融”单位。
目前摆在银行面前的任务，就是要面向整个社会挖掘资金潜力，首先要热心为储户、客户服务，当好金融媒介；也要关心企业的和居民的直接集资和投资活动。随着社会主义有计划的商品经济的发展，将逐步以银行金融为中心，把政府金融、企业金融、家庭金融拧成一股劲，把有限的资金用到社会主义现代化最需要的地方。当然，这里所说的政府、企业、家庭三方面金融，是广义的说法，它们不能对外经营存、贷款业务。
第二，充分发挥基层银行和地方政府的积极性。基层银行包括银行分设在各地的分支机构和办事处、分理处、储蓄所等组织，它们是信贷工作的第一线。金融改革的重要内容之一，就是发挥基层银行的活力。要把基层银行办成金融企业，虽然它们也有监督的职能。要在这些基层银行组织中，建立各种岗位责任制和严格的赏罚制度。在职工中应发扬为顾客、储户热心服务的精神，并建立严格的逐级的贷款审批制度和信贷纪律。同时，也要发挥地方政府关心金融工作的积极性。基层银行既要独立行使信贷职能，不搞“奉命贷款”，也要主动关心地方经济的发展，争取地方政府的支持。防止弄成“两股劲”，即银行控制贷款，地方挖出资金另立炉灶，搞所谓“民间银行”。
为了充分发挥基层银行和地方政府的积极性，挖掘资金潜力，应继续实行过去行之有效的差额控制、存贷挂钩、创汇和用汇挂钩的鼓励制度。特别是在储蓄上应实行增储提成制。
第三，加速资金周转，节约现金使用。信贷资金的周转速度就是数量。挖掘资金潜力的重要途径是建立和健全资金调度制度，按照资金调度作业计划，及时收回应收回的贷款和发放贷款，并积极争取存款。要通过集中调度和调剂资金，把间歇资金压缩到最低限度。要堵塞一切障碍资金良性循环的“流通陷阱”（如物资积压、挪用贷款、虚盈实亏、资金损失、相互拖欠等）。同时要改进和严格结算制度，大力压缩在途资金。要通过加速柜台作业电子化和城市（首先是大中城市）内部联机作业，推行支票存款等新的业务，节约现金支付。银行要便商利民，改革汇兑工作，消除“长途跋涉、腰缠万贯”的现金交易。