加快我国银行系统电子化的步伐 [复制链接]

第5版()
专栏：

加快我国银行系统电子化的步伐
朱田顺
电子化是银行系统的一场革命
什么地方有商品经济，什么地方就有资金运动。商品经济发达国家的资金运动，大体上经历了三个阶段。第一个阶段是现金资金运动阶段，也就是以现金交易为基础的资金运动阶段；第二阶段是票据资金运动阶段，票据包括支票、汇票、本票等；第三阶段是电子资金运动阶段，这是金融系统普遍采用电子计算机以后，方兴未艾的一种新的资金运动形式。
电子资金运动是当前世界新的产业革命在金融系统的反映。电子计算机的应用在金融系统引起了一场革命性的变革。这种变革的主要内容包括四个方面：第一，提高了柜台作业效率和准确性，改善了对顾客的服务，降低了银行的资金成本。由于柜台安装了自动出纳机和多用途终端机等装置，实现了操作自动化，利息计算自动化，缩短了柜台作业过程，节约了顾客的时间，提高了柜台作业性能和可靠性，银行本身也节约了劳力、降低了成本。第二，加速了资金运转，节约了现金使用。由于银行系统全国性和世界性联机联网，存款和取款、借方与贷方、汇款与收款双方之间以及国际间资金往来都建立了直接联系，相距万里，瞬间即可结算。资金运动由货币流、票据流变为电子流，大大节约了现金使用。如美国和日本1984年现金在全部流动资金中仅分别占7.1％、7.8％。第三，开办了新的服务项目，出现了许多新的金融商品。由于电子计算机的使用，开发了各种应用系统，银行对顾客的服务项目增加了，如信用卡、代发工资和养老金、代用户直接付款（订报刊、房租、煤电水费等），以及设在零售点和家庭的银行终端等业务。第四，银行成为重要的信息部门。由于电子计算机具有快速、遥控、存储、联网等多种机能，银行系统电子计算机全国性甚至世界性联通后，本来就是社会经济“总枢纽”的银行系统，更如虎添翼，扩大了它的功能。零星数据上升为系统信息，传统的存贷汇职能上升为综合金融机能。特别是银行的数据库系统，包括了国民经济、国际经济、金融分析、市场分析、企业分析等众多模式，有高度的信息检索功能，不但可以使信息资源共享，增加了对顾客的信息服务，而且可以通过信息供应和预测，提供决策支援服务。
我国银行系统电子化的紧迫性
世界银行系统电子化的经验，已在我国银行系统引起反响。七十年代以来，我国银行系统已经购置了少数电子计算机，摸索了一些应用电子计算机进行储蓄作业、会计业务、信息分析等方面的经验，但是由于我国银行系统电子计算机数量很少，已有的变化不过是开始。目前我国的资金运动和支付系统仍然处于现金资金和票据资金运动阶段，资金运动存在着很多问题：第一，现金支付比例大。在我国的流动资金总额中现金占22％，大约是美国、日本的三倍。随着商品经济的发展，市场交易量和货币容量的扩大，货币流通量大幅度增长，不仅交易支付不便，对稳定市场和稳定经济也很不利。第二，资金周转慢。由于资金周转慢，目前我国在途资金达300亿元左右。第三，金融服务项目少，流动工具单一，不能满足商品经济发展的需要。特别是作为国民经济重要调节手段的我国银行系统，由于没有电子计算机网络，信息不灵，预测乏术，还不能对国家宏观经济和企业的经营进行有效的决策支援。第四，银行柜台作业效率低，许多储蓄所和分理处经常发生排队现象，许多城市存在“存款难、取款难、开户难”的现象，银行工作人员由于业务量不断增加而计算手段落后，经常加班加点。
这些都说明，我国银行系统迫切需要加快电子化的步伐。
加快银行系统电子化的几个问题
加快银行系统电子化，在指导思想上应突出以下几点：
第一，树立有计划有步骤地积极推进银行系统电子化的观点。首先要积极推进，要争取时机。现代化的商品经济需要有现代化的调节手段，应该把银行系统的电子化作为金融改革的一项重要内容。同时，又要根据各地区资金流动密集度不平衡和国家人力物力和财力的可能，采取有计划有步骤地向前推进的方针。
第二，树立社会性系统工程的观点。银行是一个关系复杂、结构庞大的系统。银行电子化的效益不只是表现为银行系统本身的经济效益，更重要地表现为社会的经济效益，包括提高为顾客服务的效率质量，更好地积聚和运用社会资金；加速资金周转，减少现金使用，稳定金融和商品市场；及时集中经济和金融信息，提高预测能力，发挥银行的调节作用，对国民经济的发展进行决策支援，等等。所以，银行电子化要着眼于社会效益，采取系统工程的方法进行建设。
第三，重视应用软件开发工作。开发应用软件是银行实现电子化的关键。银行应用软件包括柜台作业、联行清算、信息业务、国际业务等，所有这些业务的电子化，都面临复杂的应用软件开发工作，特别是在引进的软件基础上，根据我国情况的二次开发。首先要使原有的服务项目提高效率，然后在电子化的进一步发展的过程中，开发新的服务项目。在信息业务方面，要使第一次信息流传递迅速、准确、标准化，然后发展第二次信息流（使初级数字加工为系统数字），并建立各种数据库。软件应用开发要适应我国银行系统的实际情况，并大力开发汉字系统。
第四，采取合理的装备政策。我国银行系统电子化的装备政策，首先应考虑主机的精密可靠、合理、集中，因为主机多是大中型计算机；同时又要考虑终端机的简易可靠、价格经济，因为我国银行网点分散，需要大量终端机，终端机费用占装备费用的三分之二。其次，应考虑引进先进设备与逐步国产化相结合。有些主机，开始要引进国外的先进设备，但应采取技贸结合方式，逐步国产化；至于大量的终端设备应尽快国产化。再次，要考虑设备的兼容性，以利于联网，便于维修，特别要考虑系统的安全性、保密性。
第五，重视人才先行。要向银行系统的全体职工进行电子化教育，把银行电子化作为学校教育、职工教育的重要内容之一。要按照规划使人才培养先行一步，造就一大批软件和硬件人员，特别要造就一批应用软件开发人员。各级银行领导干部要学会管理电子化的银行。要有长远观点，下决心轮训现有业务人员，学习电子化知识，学习一两种程序语言，使他们逐渐成为能编会用的程序员。