进一步搞好城乡居民储蓄 [复制链接]

第5版()
专栏：

进一步搞好城乡居民储蓄
姜渭渔
储蓄是银行通过信用手段，把分散在居民手中的闲置资金集中起来，用于经济建设的一种有效方式。运用储蓄变消费基金为积累资金，是许多国家加快经济发展速度的一条重要途径。本世纪五、六十年代日本、西德的经济迅速增长就明显表现出这一特征。据日本《经济白皮书》统计，1956—1963年，日本居民储蓄占国内生产总值的11％，西德占9％。这种储蓄率是当时美国、法国的两倍左右，是意大利的三倍多。
随着国民收入特别是居民收入较大幅度的增加，我国居民储蓄近几年持续高速增长。“六五”期间，居民储蓄平均年增长率为32.3％，总增长额达一千二百二十三亿元，相当于1949—1980三十二年间总增长额的三倍。储蓄在国民收入中所占的比重也比1980年前提高了一倍。储蓄已成为促进我国国民经济发展的重要因素。今天，如何进一步发挥储蓄的作用，已成为我们面临的一个重要问题。
我国正处在新旧经济体制转换的过程中。近几年来，固定资产投资膨胀，消费基金增长过快，国民收入出现超分配的情况。为了给经济体制改革提供良好的经济环境，为了理顺经济关系，促进经济建设的健康发展，需要及时抑制和消除这种国民收入超分配的现象。在这方面，搞好储蓄工作可以起到良好的作用。
一般来说，储蓄本身可以增加货币回笼，减少市场上的货币流通量，从而抑制社会总需求特别是对消费品的需求，平衡商品可供量与社会购买力之间的差额，稳定物价。不仅如此，金融机构通过吸收储蓄存款，有选择地向企业提供贷款，还可以促进社会再生产的顺利发展，而避免通货膨胀。因为银行在通过储蓄吸收存款的基础上向企业发放贷款，实际上是把社会上原有的闲散资金集中起来，用于解决企业再生产过程中的资金困难。这种从消费基金向生产基金的转化是等量的，既不会因此而增加货币发行，也不会增大社会总需求，改变的只是需求的物质构成，即对消费资料的需求变为对生产资料的需求。如果运用得好，可以促进生产的发展，增大社会总供给。显然，在总需求膨胀时期，用储蓄投资增加近期供给，从而求得总供给和总需求的平衡，是一种积极的对策。这种措施可以弥补仅仅从抑制需求方面考虑问题的局限，与利用财政赤字或信用扩张增加货币投放相比，更有着截然不同的宏观效应。
当前我们在控制货币投放、抑制总需求膨胀方面已取得了明显的效果。固定资产投资和经济增长速度已趋缓和，但膨胀余波未息。在建的基本建设、过大的投资规模，挤占了并且还在挤占大量的流动资金；已经形成生产能力的投资项目，迫切需要一定的流动资金投入运行；紧缩期间不可避免的原材料、产成品积压和某些生产资料价格上涨等一系列因素，加剧了流动资金供求之间的矛盾。这就形成了投资膨胀、需求膨胀与现有生产能力开工不足、企业资金周转困难并存的局面，特别是流动资金不足已成为当前经济正常运转的“瓶颈”。因此，一方面继续压缩与控制固定资产投资，另一方面在加速企业资金周转速度的同时，适当扩大流动资金供给，保证现有企业生产正常运行，已是当务之急。扩大流动资金供给，钱从何处来？积极开展居民储蓄是一个重要来源。应该注意到，近几年居民储蓄虽然增长很快，但仍有潜力可挖。据测算，近几年居民手持现金每年递增20％左右，现金持有量约为储蓄量的50％左右。因此，要鼓励银行积极做好储蓄工作，实行“多存多贷”，尽最大可能吸收社会上的闲散资金以扩大流动资金的供应，把对消费市场的巨大压力转化为促进近期供给增长的推动力。这对促进国民经济良性循环也具有十分积极的意义。
除了用于增加流动资金以外，储蓄资金能否用于固定资产投资呢？从原则上说，它是可以用于固定资产投资的，但使用的程度要根据不同的具体情况来确定，关键在于实际运用中的相机抉择。在固定资产投资已过度膨胀与流动资金严重短缺的情况下，再用储蓄增加固定资产投资当然是不明智的。但是在正常情况下，利用储蓄资金的一个适当的部分进行固定资产投资，则是可行的。它不仅可以增加积累，而且可以对产业结构的合理化起一定的推动作用。不过，利用储蓄资金进行固定资产的投资，主要应用于建设周期较短的原材料供应等有保证的短线项目，以便尽快投产，收到近期即可增加产品供应的效果。
储蓄和消费是居民收入的一对孪生兄弟，从静态分析，它们相互制约，互为消长。用于消费的份额增大，储蓄就会减少；反之，储蓄增多，消费就要减少。但是从动态分析，它们却可以互相促进，相辅相成。储蓄的运用可以扩大生产增加供给，提供日益丰富的消费品。不仅如此，储蓄还可以引导消费，促进人们消费构成的改变，进而改变产业结构。现在一些银行开办的耐用消费品储蓄、住宅储蓄、独生子女储蓄、旅游储蓄等就具有这种意义。居民通过储蓄延缓消费，不仅是对经济建设的支持，而且可以得到更高层次的消费保证。因为储蓄可以把这种专项延缓使用的消费基金投入特定的生产、服务部门，为满足居民特定的消费需求及早进行准备。这样，储蓄既有利于消费结构的合理变化，也促进了产业结构的相应变化。当前我国消费结构逐渐从吃饭穿衣等低层次需求向非必需品和耐用消费品演进，消费逐渐显示出一定的层次和梯度，储蓄在这里作为一个重要的推动力是不容否定的。
应该看到，目前我们对储蓄在国民经济增长和经济体制改革中的地位认识还很不够，我国的储蓄事业还很落后。利息率长期偏低，既不能鼓励储蓄，又难以限制落后企业贷款的使用。近几年虽经几次调整，名义利率也达到了相当的水平，但还没有形成一个妥善消除物价上涨因素的利率制度。人们还在一定程度上有存钱不如买现货的想法，希望把储蓄作为财富贮藏手段的人还缺乏安全感，从而常常诱发一些不正常的短期经济行为。另外，我们目前的储蓄服务还很不周到，服务网点严重不足，现代化水平低，人员素质差，积极性不高，这些都是亟待解决的问题。而要解决这些问题，根本出路就是尽快实现基层专业银行本身的企业化，使之成为既有动力又有压力的自负盈亏的经济实体。